Потребительский кредит: формы, виды, тенденции развития

Всё ещё  существует большое количество «внебанковских»  людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров  в кредит. Финансирование покупки  в рассрочку, организованное через  магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для  таких лиц.

Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2. Кредитные и расходные  карточки 

Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских  кредитов с помощью кредитных  карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как  кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть  своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет  кредитный лимит 800 у.е. и задолжал 500 у.е, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 у.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 у.е.   долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 у.е., т.к. он теперь будет должен только 350 у.е.. Поэтому  компанией кредитных карточек владельцу  карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, что  товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной  карточки? А смысл есть.

Торговец  отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем  около 1.8 % стоимости продаж). Посредник  должен заплатить около 1 % стоимости  продаж фирме, выпускающей кредитные  карточки, которая несет расходы  по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

•Оплата кредитной карточкой делает вас  независимым от наличных денег, поскольку  везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг.

•Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной  карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

•Вам  нет необходимости, выезжая в  деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные  карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются  примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

•Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере  карточки или краже и при своевременном  извещении об этом, вы не несёте ни какой  ответственности.

•В  отношении совершённых карточкой  покупок вы получите один раз в  месяц подробный обзор.

•Это  выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь  карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный  срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять  своими денежными потоками и планировать  их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет  проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными  деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что  кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек  может выплатить деньги в течение  более продолжительного периода, чем  было определено. Однако это может  оказаться дорогой услугой, и  с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить  по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая  конкуренция снизила прибыль  от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с  этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают  ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа  владельцев счетов, которые полностью  используют остатки на счёте в  конце месяца и таким образом  не платят никакого процента. Только несколько  компаний, выпускающих кредитные  карточки, дают гарантию не вводить  ежегодные отчисления. 

Расходные карточки

Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как  средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые  в обращение банками. Однако между  ними существуют различия. [10]

Таблица 1

Основные  различия кредитных и расходных  карточек

 

Таким образом, через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В случае решения клиента получить товары, он может воспользоваться основными вышеперечисленные формами потребительского кредита.

1.3. Виды потребительских кредитов.

Существует  несколько различных видов потребительских  кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских  кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую  выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку  или единовременно в конце  срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты,  выдаваемые на приобретение новых  домов, т.е. кредиты под залог  жилых помещений. Под общим  названием «кредиты под залог  жилых помещений» выступают кредиты  на покупку домов или на  улучшение жилищных условий - обычно это предполагает предоставление  долгосрочного кредита на 15-30 лет,  обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты,  выдаваемые на финансирование  другой деятельности клиента  (проведение каникул, приобретение  автомобилей, электробытовых приборов  и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости  от способа их погашения зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

- кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими  кредитами называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том  числе кредиты на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  кредиты, кредиты на неотложные нужды  и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые  из них, характерные для индивидуального  заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

- под  залог ценных бумаг;

- на  покупку, строительство, реконструкцию  объектов недвижимости. Гражданам,  проживающим в сельской местности,  кроме того, выдаются кредиты  на строительство надворных построек  для содержания скота и птицы  и на приобретение средств  малой механизации для выполнения  работ в личном подсобном хозяйстве;

- на  приобретение автомобилей, других  товаров длительного пользования,  на хозяйственное обзаведение  отдельным категориям граждан  (долгосрочные ссуды).

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

- банковские  потребительские кредиты;

- кредиты,  предоставляемые населению торговыми  организациями;

- потребительские  кредиты кредитных учреждений  небанковского типа (ломбарды, пункты  проката, кассы взаимопомощи, кредитные  кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные  или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях  и в организациях, в которых  они работают.

При этом  по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

-  студентам;

- молодым семьям.

По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);