Понятие и виды кредитных денег

    Кроме того, что банковская карта предоставляет  круглосуточный доступ к банковскому  счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ. Так, например, у держателей определенных типов карт существует возможность предоставления "овердрафта". Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты.

• Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты, на которой записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.

    Приложения  смарт-карт включают их использование в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплаты проезда, различных бытовых услуг.

• Электронный кошелек— смарт-карта или другой электронный носитель с платёжным чипом, позволяющие хранить электронные деньги и осуществлять электронные платежи.

    Электронный кошелёк может выполнять все или часть следующих функций:

   Хранение электронных денег

   Пополнение электронными деньгами

   Выполнение платежа

   Пересчет имеющейся денежной стоимости

   Хранение истории операций 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Формы безналичных  расчетов в РФ

    1. Расчеты платежными поручениями

      
 

1 - покупатель (плательщик денежных средств) предоставляет в банк платежное поручение в четырех (или пяти) экземплярах и получает назад четвертый экземпляр в качестве расписки банка

2 - банк, обслуживающий покупателя, на основании первого экземпляра платежного поручения списывает денежные средства со счета покупателя

3 - банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца, два экземпляра платежного поручения и денежные средства

4 - банк, обслуживающий продавца, используя второй экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на счет продавца (получателя денежных средств)

5 - банки выдают своим клиентам выписки из расчетных счетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Расчеты платежными  требованиями

 

     1 - отгрузка продукции продавцом

     2 - передача платежного требования-поручения вместе с отгрузочными документами в банк, обслуживающий покупателя

     3 - помещение отгрузочных документов в картотеку в банке, обслуживающем покупателя

     4 - передача платежного требования-поручения покупателю

     5 - оформление покупателем платежного требования-поручения и передача его в банк. Банк принимает его только при наличии средств на счете покупателя

     6 - передача покупателю отгрузочных документов

     7 - банк покупателя списывает сумму оплаты со счета покупателя

     8 - банк покупателя направляет в банк, обслуживающий продавца, платежные требования-поручения

     9 - банк продавца зачисляет сумму оплаты на счет продавца

     10 - банк выдает своим клиентам выписки из расчетного счета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Расчеты по инкассо

 

    1 - заключение договора о поставке товара

    2 - отправка товара

    3 - предоставление документов на инкассо

    4 - поручение на инкассо, т. е. банк продавца пересылает документы банку, обслуживающему покупателя

    5 - авизирование (уведомление) покупателя о получении документов

    6 - оплата документов (выставление платежного поручения)

    7 - передача документов покупателю

    8 - занесение денежных средств на счет банка продавца

    9 - авизирование банка продавца об операции

    10 - списание денег со счета банка, обслуживающего продавца, и зачисление их на счет последнего

    11 - авизирование продавца о зачислении денег на его расчетный счет. 

    Инкассовая  форма расчетов выгодна покупателю, так как документы, получаемые покупателем для проверки, остаются в распоряжении банка до момента оплаты (акцепта) и в случае неоплаты возвращаются банку с указанием причин неоплаты. К недостаткам относятся большая продолжительность по времени прохождения документов через банки, возможность отказа покупателя оплатить предоставленные документы. 
 

4. Расчеты чеками

 

1 - покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком

2 - в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека

3 - покупателю выдаются чеки и чековая карточка

4 - продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги)

5 - покупатель выдает чек продавцу

6 - продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков

7 - в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца

8 - банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя

9 - банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм

10 - банки выдают клиентам выписки из счетов банка. 
 
 
 

5. Расчеты аккредитивом

 

1 - заключение договора о поставке товара

2 - покупатель дает поручение банку, обслуживающему его, на открытие аккредитива

3 - авизирование банка, обслуживающего продавца, об открытии аккредитива

4 - авизирование продавца об открытии аккредитива

5 - поставка товара

6 - передача документов

7 - предоставление кредита продавцу

8 - пересылка документов

9 - платеж

10 - передача документов покупателю

11 - акцепт документов

12 - в случае кредита под аккредитив снятие денег со счета покупателя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Электронные формы платежей

    Автоматические  расчетные палаты – АРП.

    АРП выполняют по существу те же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены здесь на средства электронного представления документов (магнитные диски и ленты, магнито–оптические носители), где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ.

    АРП особенно эффективны при осуществлении  массовых, регулярно повторяющихся  платежей. Они обслуживают как  дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с  заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.

    Кредитовые  проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов – по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.

    Платёжный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Контроль за работой можно производить через Интернет. Платежный терминал предназначен для приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, Интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов; пополнения лицевых счетов в платёжных системах, счетов банковских карт.

    Банкомат

    Первые банковские автоматы (БА) – появились в 1971 году в г. Атланта (США). Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию – выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита.

    Сейчас  функции БА значительно расширились. Теперь они позволяют проводить  следующие операции:

    –      снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

    –      получение ссуды в пределах открытого  лимита;

    –      депонирование денег на счете  с одновременным получением депозитной квитанции;

    –      получение в любой момент выписки  о состоянии счета клиента в банке;

    –      перевод средств с одного счета  на другой;

    –      обмен иностранных банкнот на местную валюту.

    Для банков банкоматы позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование банкоматом. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.

    Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи – Интернета, с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

    На  сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

    Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг  клиентам. В широком смысле под  данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет. 

5. Инфляция
1. Понятие инфляции

    Под инфляцией понимается увеличение объема денег в обращении сверх необходимого экономике уровня, что ведет к длительному превышению совокупного спроса над совокупным предложением.