Платежная система России

     Наряду  с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила  на основе других разновидностей кредитных  денег, а также кредитных операций, таких как безналичных расчетов.

     Сущность  подобных расчетов заключалась в  перенесении сумм с одного счета  на другой в присутствии обоих  клиентов, что бы было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися  порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег.

     С дальнейшим развитием кредита и  банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

     Становится  возможным использовать вклады на основе выписываемых чеков. Как посредники в расчетах, банки устанавливают  корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На этой основе получают дальнейшее развитие операции по взаимным зачетам. Базой для зачета являются платежные обязательства и требования клиентов одного банка к клиентам других банков. Проведение расчетов возлагается на создаваемые с этой целью расчетные палаты.

     Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег.

     Эволюция  денежного обращения и общественного  развития привела к демонетизации золота, а за тем и дематериализации денег. Демонетизация денег означает утрату золотом функций денег, то есть исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения. Дематериализация денег означает преимущественное использование безналичных денег в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях – в памяти компьютеров.

      Такие виды неполноценных денег, как банкноты, разменная монета, депозиты до востребования, превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно большой импульс получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили «название пассивные деньги» («квазиденьги», «почти деньги»). Совокупность денег и квазиденег, зафиксированных на определенную дату стала именоваться денежной массой. В России агрегаты денежной массы стали рассчитываться с начала 90-х гг. 20века.

      В последнем десятилетии 20 века в связи  с ростом электронной коммерции  невиданными темпами стали развиваться  новейшие платежные средства – электронные деньги. Электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель. В современных условиях все более распространенным становится использование в расчетах платежных карт, которые используются как для собственных нужд, так и для оплаты товаров, работ, услуг организаций [21,C.25-36].

      Исходя  из сказанного и абстрагируясь от ряда частностей, развитие форм и видов  денежных средств можно представить  в виде схемы (рисунок 2.1). 

      Рис. 2.1. Эволюция форм и видов денег [ 21,C.36] 

        2.2 Динамика развития платежных средств за 2008, 2009 и 2010 годы 

        Одним из наиболее важных макроэкономических показателей, характеризующих текущее состояние экономической конъюнктуры, является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

      Изменение количества денег, циркулирующих в  экономической системе, может оказывать  существенное воздействие на реальный выпуск продукта, рост доходов, занятость и другие основополагающие экономические параметры. Кроме того, денежная масса, представленная рядом агрегатов различной степени ликвидности, является одним из важнейших факторов стабилизации цен, сбалансированности бюджета, согласования спроса и предложения в целом.

В связи  с этим, исследование эмпирических закономерностей, которым подчиняется динамика денежного предложения, а также в соответствии с которыми изменение структуры того или иного денежного агрегата воздействует на развитие процессов в реальном секторе экономики России, имеет важное прикладное значение. На основе данных о соответствующих макроэкономических показателях модели, отражающие название закономерности, позволяют говорить о величине денежной массы в тот или иной момент времени, об изменениях объема денежного предложения в стране. Это, в свою очередь, дает возможность делать заключения о тенденциях развития экономических процессов и принимать адекватные управленческие решения.

          Объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации представляет собой денежный агрегат М2.

      Отличительной особенностью динамики денежно-кредитных показателей в 2008 году является существенное замедление темпов роста широкой денежной массы, денежных агрегатов М2, М0, М2—М0. На формирование этих показателей оказали влияние мировой финансово-экономический кризис, снижение мировых цен на товары, составляющие основу российского экспорта, замедление темпов экономического роста, сохранение высокого уровня инфляции и падение цен на активы. Усиление в 2008 году процессов долларизации экономики, особенно в период проводившейся в ноябре 2008 года — январе 2009 года постепенной девальвации российского рубля, привело к переводу рублевых средств в активы в иностранной валюте. Сдерживающее влияние на динамику денежных агрегатов оказало снижение темпов роста требований кредитных организаций к нефинансовым организациям и населению вследствие ограничения возможностей получения внешних и внутренних займов в условиях неопределенности относительно перспектив развития экономической ситуации внутри страны и за рубежом.

      По  итогам 2008 году денежная масса М2 увеличилась на 1,7%, и составила 12 975,9 млрд. руб., тогда как за 2007 году ее рост составил 47,5%. При этом в отличие от предыдущих лет в 2008 году наблюдалось сокращение денежного агрегата М2 на 6,1%. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 в 2008 году обусловило сокращение рублевой денежной массы в реальном выражении на 10,3%, тогда как в 2007 году ее реальный рост составил 31,8%.

      Состояние денежной сферы в 2009 году характеризовалось постепенным укреплением национальной валюты, нормализацией ситуации с ликвидностью банковской системы, снижением процентных ставок и увеличением спроса на национальную валюту.

        В целом прирост денежной массы М2 в 2009 году составил 16,3% - 15 267,6  млрд. руб., то есть на 2291,7 млрд. руб. или 17,7% больше чем в 2008 году. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило рост рублевой денежной массы в реальном выражении в 2009 году на 6,9% (в 2008 году наблюдалось ее сокращение на 10,3%).

        В 2010 году на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.

          Денежный агрегат М2 в 2010 году увеличился и составил 20 011,9 млрд. руб. Темп прироста денежной массы в национальном определении в 2010 году по сравнению с 2009 годом составил 31,1% [32].

      Темпы прироста денежного агрегата М2 за 2008-2010 годы представлены на рисунке 2.2.

      Рис. 2.2. Темпы прироста денежного агрегата М2 (к предыдущему месяцу, %) [32]

      Денежный  агрегат М0 представляет собой объем наличных денег в обращении. За 2008 год он увеличился всего на 2,5% и к концу года составил 3 794,8 млрд. рублей (в 2007 году данный показатель увеличился на 32,9%). При этом объем наличных денег в обращении значительно сократился в I квартале, но во II и III кварталах наблюдался умеренный рост. В IV квартале объем наличных денег в обращении вновь уменьшился на 2,8% против роста на 14,9% в последнем квартале 2007 года. В условиях складывающейся курсовой динамики существенное влияние на замедление темпов роста денежного агрегата М0 оказало повышение спроса населения на наличную иностранную валюту и операции по ее покупке. Нетто-продажи уполномоченными банками иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам возросли в 2008 году до 47,5 миллиардов долларов США, что значительно больше, чем в 2007 году (3,3 миллиарда доллара США).

        Темп прироста безналичной составляющей  денежной массы М2 в 2008 году составил 1,3%. К концу года данный показатель был равен 9 181,1 млрд. руб. что на 52,8% или меньше чем в предыдущем году.    В целом за 2008 год средства юридических лиц на рублевых счетах возросли на 5,6%, физических лиц уменьшились на 3,4%. В том числе срочные депозиты юридических лиц увеличились на 39,3%, физических лиц понизились на 3,7%. Депозиты "до востребования" юридических лиц сократились на 10,9%, а физических лиц — на 1,9%.

      Денежный  агрегат М0 в 2009 году увеличился на 15,9% или 243,3 млрд. руб. и составил 4 038,1 млрд. руб. В целом за 2009 год объем наличных денег в обращении вырос на 6,4% (то есть на 3,9% больше чем в 2008 году). На динамику денежного агрегата М0 существенное влияние оказывал спрос населения на наличную иностранную валюту. За 2009 год нетто-продажи банками наличной иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам равнялись 14,9 миллиардам долларов США, что значительно меньше, чем за 2008 год (47,5 миллиардов долларов США).

      Безналичная составляющая денежной массы М2 за 2009 год выросла на 20,2% (за 2008 год — 1,3%). К концу 2009 года данный показатель был равен 11 229,5 млрд. руб., что на 2048,4 млрд. руб. больше предыдущего.

      В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении в 2010 году увеличилась относительно 2009 года на 25,4% и составила 5 062,7 млрд. руб.

      Определенное  влияние на динамику наличных денег  в 2010 году также оказывал спрос населения на иностранную валюту. По итогам 2010 года объемы продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам превысили объемы ее покупки немногим более чем на 1 миллиард долларов США. Безналичная составляющая денежного агрегата М2 в 2010 году  составила 14 949,1 млрд. руб [8].

      Прирост широкой денежной массы за 2008 год составил 2138,0 миллиардов рублей, или 14,6%. При этом по сравнению с 2007 годом уменьшился как прирост чистых иностранных активов (2294,5 против 3042,1 млрд. руб.), так и прирост внутренних требований (2461,9 против 2526,7 млрд. руб.). В 2009 году данный показатель возрос на 16,4% , а в 2010 на 10,3%. На рисунках 2.3 и 2.4 представлены основные источники изменения широкой денежной массы [31].

      Рис. 2.3. Основные источники изменения  широкой денежной массы в 2008-2009 гг. (прирост за квартал, млрд. руб.) [31]

      Рис.2.4. Основные источники изменения широкой  денежной массы в 2009-2010 гг. (прирост  за квартал, млрд. руб.) [31] 

      Полученные  по итогам анализа результаты объясняются, в первую очередь, особенностями развития экономики России, в частности, неравномерным развитием процессов в реальном секторе. Во-вторых, на протяжении преобладающей части рассматриваемого периода в экономике России нарушались стандартные формы денежного обращения. В частности, большую роль играли неденежные формы расчетов между экономическими агентами, частным сектором и государством. Кроме того, экономика России характеризовалась высокой степенью долларизации. Таким образом, эффект колебаний рублевого денежного предложения, очевидно, был ограничен [32]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

           3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ       

      Реформирование  платежной системы началось в  России путем внедрения новых  форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой, ускорение оборачиваемости денежных средств.