Платежная система России

      5) Расчеты векселями. Вексель – это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника оплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

      Закон различает два основных вида векселей – простые и переводные.

      Простой вексель (соло-вексель) представляет собой  письменный документ, содержащий простое  ничем необусловленное обязательство  векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю средств или его приказу. Простой вексель выписывает сам плательщик и по сути он является его долговой  распиской.

      Переводной  вексель (тратта) – это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику  об уплате указанной в векселе  денежной суммы третьему лицу или его приказу. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а как минимум три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель; плательщик (трассат), к которому обращен приказ произвести платеж по векселю; векселедержатель (ремитент) – получатель платежа по векселю. Переводной вексель должен быть акцептован плательщиком; только после этого он приобретает силу исполнительного документа [12,С.161].

      6) Расчеты по инкассо. Инкассо – банковская операция, когда банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента  осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

      Инкассовое  поручение может оформляться  с помощью таких расчетных  документов, как платежное требование-поручение, а также с помощью векселя или чека. Кредитная организация, получившая от клиента  инкассовое поручение, называется эмитентом. Кредитная организация, которая осуществляет предъявление требования о совершении платежа, - исполняющая кредитная организация [17,С.87].

      7) Расчеты с использованием банковских карт. Современным инструментом обслуживания платежного оборота является платежная карта, в том числе ее разновидность – банковская карта.

      Банковская  карта – это документ, изготовленный  из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам. С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а так же снять наличные деньги со счета в банке. Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

      - организация-эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов;

      - держатели карт – юридические  и физические лица, имеющие карточные  счета в банке;

      - торгово-сервисные организации,  обслуживающие карты;

      - банк-эквайрер, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг;

      - расчетный агент – кредитная  организация, которая на основе  данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером.

      Банковские  карты можно классифицировать по различным признакам.

      По  источнику оплаты товаров и услуг  банковские карты делятся на расчетные  и кредитные. Расчетная карта  дает возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Кредитная карта позволяет  осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств за счет кредита, предоставленного держателю карты банком-эмитентом.

      По  владельцам банковские карты подразделяются на индивидуальные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц).

        По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на карты с магнитной полосой и карты со встроенной микросхемой.

      Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете, быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита так далее [12,С.164]. 
 

      2 ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 

      2.1 История развития платежных средств в России 

      Деньги  используются на Земле примерно 7 тысячелетий  и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. Деньги стали деньгами примерно за 3-5 тысячелетий до новой эры, когда среди различных товаров, используемых на рынках в роли главных предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Им стали благородные металлы – золото и серебро; единицей счета – вес. В итоге в течении примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Так утвердилась и потом применялась большую часть времени существования человечества первая форма денег: полноценные деньги, или действительные деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты.

      Монета  представляет собой определенной формы  слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использовался в качестве масштаба цен.

      Применение  монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег. Отличительным  свойством таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

1. соответствие номинала реальной стоимости;
2. неподверженность обесценению;
3. возможность физического использования, как и любого другого товара.

      Важнейшее достоинство полноценных денег  – гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, то есть автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации – возвращались в обращение.

      В ходе эволюции человечества полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. По этому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег – неполноценным деньгам, другими словами, заменителями денег, знакам денег.

      Наряду  с использованием полноценных денег  их противоположная форма существовала многие столетия и в конечном счете  в XX веке вытеснила первые.

      Данный  процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1) закона  соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;

     2) закона экономии общественного  труда, требующего экономии издержек  денежного оборота, повышения  надежности, удобства и скорости  движения денег.

     Предпосылками этого перехода явились:

     - объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за мимолетного использования и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;

     -       развитие кредитных отношений;

     - укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные деньги и властной силой узаконивающего их;

     -   рост потребности в деньгах  в связи с бурным развитием  товарно-денежных отношений.

     Весьма  распространена классификация неполноценных  денег по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена. Однако на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII – XVI веках. Неполноценные наличные деньги имеют длительную историю:

     - стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью;

     - сознательная порча монет государством, то есть снижение их золотого  содержания для получения дополнительного  дохода;

     - выпуск бумажных денег с принудительным  курсом в аналогичных целях – для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а так же выпуск банкнот банками.

     Введение  государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, то есть соотношению с представляемым бумажными деньгами золотом, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны. Это по началу вызвало доверие к бумажным деньгам со стороны населения и породило их широкое применение, более удобное по сравнению с применением золотых монет. Население в любую минуту могло потребовать золото в обмен на бумажную ассигнацию.

     Однако  с самого начала эмиссии бумажных денег государство нередко  нарушало главное условие их устойчивости – размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции, которыми так богата история, требовали больших  расходов, покрываемых выпуском бумажных денег, что наряду с потерей доверия населения к правительству приводило к их обесценению и как следствие – к пассивным платежным балансам, вызывающим крупную девальвацию.

     Так бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки золота и серебра, наделенные принудительным номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать  своему названию, превратившись в  листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом. В связи с этим, а также ввиду преобразований банковской системы, в частности монополизации со стороны государства (в лице Центрального банка) выпуска другого вида неполноценных наличных денег – банкнот, в конечном счете переродившихся в бумажные деньги, к настоящему  времени эмиссия бумажных денег прекратилась. Иными словами, произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги.

     Более твердой и надежной оказалась  почва у кредитных денег – представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

     Первая  разновидность кредитных денег  – вексель. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи, а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах. По всем параметрам, а прежде всего по отсутствию всеобщей обращаемости, являясь своего рода частными деньгами, коммерческие векселя на много порядков уступали бумажным деньгам, зато, как отмечалось, выгодно отличались обеспечением.

     Преодолеть  это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося  еще в глубокой древности, но ставшего набирать силу лишь с возникновением капитализма.

     Примерно  с 18 века банки стали создателями  новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги – банкноты- выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, то есть средством обмена. Вначале банкнота – тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой – долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег – золотых и серебряных.

     С укреплением и развитием банков их долговые обязательства – банкноты – начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание.