Особенности построения банковской системы Украины

Одновременно банки существенно  нарастили ресурсную базу. Только население к началу июля вложило  в банки 29 млрд. грн. в результате чего общий объем депозитов в  системе увеличился на 11,1% – до 364,0 млрд. грн., причем 1,7% роста пришлись только на июнь. Прирост депозитов  физлиц с начала года составил 13,7%. Эксперты отмечают, что возросла популярность вкладов в национальной валюте –  прирост объемов депозитов в  гривне (23,7%) в четыре с небольшим раза превысил приток валютных средств (5%). Юридические лица вели себя скромнее и увеличили свои вклады на 6,2%, также отдавая предпочтение гривне (рост 12,4%) перед иностранной валютой (снижение на 4,9%). Улучшилась и структура вкладов – длинные деньги подросли до 26,4%.

Тем не менее диспропорция между длиной депозитов и средним сроком кредитных договоров остается существенной, поэтому в выигрышном положении остаются банки с иностранным капиталом, которые могут рассчитывать на более дешевые и долгосрочные ресурсы материнских структур

 

Основные показатели украинских банков на 01/07/2010

Название	Общие активы	Кредиты	Обязательства	Уставный капитал	Собственный капитал	Прибыль (убыток)
VAB Банк	7 116	5 913	6 580,00	543	537	-204,54
Авант-Банк	100	88	19,00	80	81	0,28
АвтоКрАЗбанк	728	632	649,00	80	79	-15,33
Агрокомбанк	540	301	418,00	93	122	1,13
Аккордбанк	410	176	311,00	96	99	0,40
Актабанк	1 223	434	923,00	297	300	0,42
Актив банк	2 322	1 664	1 803,00	313	519	0,45
Акцент-Банк	1 001	853	802,00	126	199	19,65
Альфа-банк	27 167	23 843	24 037,00	3 716	3 129	0,55
Апекс-банк	384	134	264,00	120	121	0,63
Аркада	1 451	1 155	1 158,00	200	293	7,64
Артем-банк	511	229	416,00	86	95	3,58
Асвио Банк	401	350	324,00	60	77	1,05
Астра Банк	1 462	638	403,00	1 050	1 060	4,83
БГ Банк	1 263	855	983,00	265	281	0,68
БМ Банк	2 882	2 425	2 637,00	341	245	-18,01
БТА Банк	3 452	1 522	1 915,00	1 500	1 537	0,66
Базис	1 185	998	1 062,00	87	123	0,01
Банк 3/4	234	3	159,00	75	75	0,02
Банк Альянс	82	53	30,00	45	52	0,03
Банк Велес	105	95	31,00	58	74	0,17
Банк Камбио	1 085	819	998,00	60	87	0,10
Банк Кипра	1 618	1 460	999,00	541	619	0,47
Банк Кредит Днепр	4 573	3 314	4 001,00	315	572	2,69
Банк Народный капитал	86	80	40,00	42	46	0,41
Банк Петрокоммерц-Украина	926	613	853,00	113	73	0,09
Банк Ренессанс Капитал	888	293	670,00	201	218	5,73
Банк Столица	212	298	148,00	202	64	31,71
Банк инвестиций и сбережений	1 111	869	880,00	195	230	1,22
Бизнес Стандарт	1 344	790	1 162,00	165	181	0,35
Богуслав	453	340	264,00	180	189	0,19
Брокбизнесбанк	15 557	12 483	13 207,00	1 982	2 350	38,44
ВТБ Банк	29 845	26 159	27 518,00	2 929	2 327	0,09
Владимирский	357	289	259,00	116	98	0,27
Всеукраинский банк развития	270	211	159,00	110	111	0,83
Глобус	714	398	533,00	160	181	3,19
Грант	457	340	351,00	60	107	0,22
Грин Банк	148	142	80,00	57	67	0,69
Даниэль	935	476	812,00	66	124	0,26
Дельта Банк	8 155	4 842	7 561,00	510	594	1,53
Демарк	1 130	1 082	937,00	156	193	0,25
Диалогбанк	808	826	740,00	62	68	66,01
Диамант	2 265	1 675	1 999,00	210	266	1,40
Диапазон-Максимум Банк	281	152	168,00	110	113	0,21
Дойче Банк ДБУ	229	0	11,00	229	219	-3,54
Донгорбанк	8 797	4 785	8 159,00	772	639	3,65
Дочерний банк Сбербанка  России	7 097	5 981	6 010,00	2 310	1 087	-1 493,62
Евробанк	463	324	395,00	67	68	0,07
Еврогазбанк	2 558	368	2 392,00	160	166	0,23
Европейский банк рационального  финансирования	254	237	66,00	153	188	-3,13
Европромбанк	348	261	271,00	75	76	0,53
Екатеринославский коммерческий банк	1 486	1 312	1 248,00	198	237	7,86
Захидинкомбанк	748	1 054	611,00	74	136	3,41
Земельный банк	657	723	480,00	230	177	-84,24
Земельный капитал	96	58	48,00	38	49	0,15
Златобанк	1 671	1 444	1 472,00	193	199	1,96
Золотые ворота	1 007	877	915,00	119	92	-22,42
ИНГ банк Украина	9 070	6 572	7 625,00	731	1 445	181,37
Имэксбанк	6 028	5 063	5 091,00	890	937	2,53
Инвестбанк	339	220	264,00	55	75	0,54
Индустриалбанк	3 730	2 519	3 006,00	561	723	7,44
Индэкс-банк	4 940	3 930	4 458,00	850	482	-65,97
Инпромбанк	734	748	774,00	84	-40	-75,49
Интеграл	1 060	376	937,00	100	123	0,67
Интербанк	324	209	255,00	36	69	0,15
КИБ Креди Агриколь	3 988	3 165	3 382,00	173	606	166,34
Капитал	991	806	858,00	134	133	-3,95
Киев	2 731	4 720	2 052,00	3 568	680	-227,78
Киевская Русь	4 304	3 520	4 024,00	276	279	0,56
Классикбанк	291	291	65,00	220	226	0,30
Клиринговый дом	3 137	2 608	2 606,00	440	531	31,50
Коминвестбанк	743	305	651,00	80	92	0,05
Коммерческий индустриальный банк	219	45	143,00	61	76	1,45
Конверсбанк	788	292	691,00	96	97	0,40
Конкорд	250	260	137,00	108	113	0,11
Контракт	376	220	305,00	36	70	0,57
Кредипромбанк	13 823	11 756	11 975,00	1 838	1 847	14,94
Кредит Европа Банк	1 511	782	1 000,00	505	512	14,58
Кредит-оптима	137	93	69,00	63	68	0,58
Кредитвест Банк	276	53	199,00	72	77	0,03
Кредобанк	5 010	4 468	4 754,00	1 551	256	-353,22
Легбанк	368	251	281,00	57	87	1,02
Львов	705	581	592,00	140	113	-7,32
Мегабанк	3 303	2 674	2 663,00	500	639	0,79
Междунароный инвестиционный банк	648	362	572,00	76	76	0,31

 

3.4. ФУНКЦИИ и роль банковской системы в экономике государства

 

Роль и значение для экономики  государства банковской системы  проявляется в ее специфических  целях и функциях.

Главной целью деятельности отдельных  банков является получения прибыли. Что касается банковской системы, то эта цель не просто не увеличивается  пропорционально количеству банков, которые входят в систему, а вообще перемещается на второй план, оставаясь  лишь целью отдельных банков. На первое место в системе выходят  цели:

• обеспечение общественного надзора  и регулирование банковской деятельности с целью согласования интересов  отдельных банков с общественными  интересами;

• обеспечение надежности и стабильности функционирования банковской системы  в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного обслуживания экономики.

Ни одна из этих целей не по силам  отдельному банку, каким бы экономически могущественным он не был. Только скоординированное  объединение их в систему, сориентированную на указанные цели, делает достижение их реальным.

Не менее выразительно проявляется  отличие функций банковской системы  как самостоятельной структуры  от функций отдельных банков.

Банковская система способна выполнять  три такие функции:

• трансформационную;

• создание платежных средств и  регулирование денежного оборота (эмиссионную);

• обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная).

Трансформационная функция банковской системы базируется на аналогичной  функции отдельных банков. Тем  не менее, она не является суммой механического  составления подобной функции всех банков, которые входят в систему. В масштабах системы возникает  качественно новая функция трансформации  – более масштабная, более глубокая, более завершенная и эффективная, чем сумма трансформационных  потенциалов отдельных банков. Это  предопределяется двумя обстоятельствами [11]:

• во-первых, в трансформационный  процесс активно включается центральный  банк. Как банк банков он активно осуществляет все виды трансформационных процессов на межбанковском уровне. Через механизмы рефинансирования (кредитные аукционы, кредитование через «учетное окно», «ломбардное окно», прямое кредитование отдельных банков и т.п.) центральный банк трансформирует ресурсы денежного рынка и по срокам, и по размерам, и по рискам, и в региональном аспекте, да еще и в больших масштабах, чем отдельные коммерческие банки. Он завершает трансформационные процессы в пределах всего денежного рынка, начатые непосредственно коммерческими банками;

• во-вторых, система существенным образом повышает трансформационный  потенциал узкоспециализированных банков. Встроенные в систему, они  получают возможность выполнять  эту функцию в кооперации с  универсальными банками. Если банк, как, например, Сбербанк Украины, специализируется на депозитных операциях, то в составе  системы он может предложить мобилизованные средства банкам, которые выполняют  кредитные операции. Совместно, как  составные системы эти банки  могут обеспечить весь комплекс трансформации  денежного капитала на рынке.

Функция создания платежных средств  и регулирование денежного оборота (эмиссионная) заключается в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивая или уменьшая ее согласно изменению спроса на деньги. Другими  словами, банковская система управляет  предложением денег.

Это ключевая функция банковской системы. В ее выполнении принимают участие  все звенья системы – центральный  банк, все банки второго уровня. Она касается всех направлений банковской деятельности, прежде всего кредитной.

Эта функция банковской системы  качественно отличается от аналогичной  функции отдельного банка. Каждый отдельный  банк потенциально способен принимать участие в формировании предложения денег и заинтересован расширять эту свою деятельность, поскольку она дает ему дополнительные доходы. Но только система может определить границы этой деятельности, которые адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка. Это достигается методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой обеспечивает система в целом.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного  рынка (стабилизационная) связана с  чрезвычайно высоким риском банковской деятельности. Банки, в отличие от других экономических субъектов, содержат в себе повышенную угрозу дестабилизации собственной деятельности, разлада  всего денежного рынка, провоцирование общеэкономического кризиса. Поэтому  каждый отдельный банк не может выполнять  стабилизационной функции, а скорее на оборот.

Как посредники на денежном рынке, банки  функционируют преимущественно  за счет чужих капиталов – акционерного капитала, привлеченных средств вкладчиков и ссуд других банков. Поэтому они находятся под постоянным контролем и давлением со стороны большого количества клиентов и акционеров, действия которых определяются не только экономическими расчетами, а и слухами, ожиданиями, предположениями. Поэтому над банками постоянно висит угроза паники, которая может вызвать обвальное изъятие депозитов и банкротство, если этот процесс своевременно не остановить. Кроме того, под давлением своих кредиторов и владельцев банки вынуждены вкладывать капиталы в высокодоходные, но низко ликвидные активы, рискуя потерять доверие вкладчиков и вызвать панику. Обеспечить высокое доверие к банкам – задача не только отдельных банков, а и всей банковской системы.

Банки – не только посредники на рынке, а и предприятия, которые могут  «зарабатывать деньги», предоставляя ссуды своим клиентам. Это, наверное, наиболее высокорентабельный вид производства, и над банками постоянно витает большой «соблазн» «заработать» и предложить денег больше, чем  у них для этого есть оснований  и чем это нужно для рынка. Это положение касается коммерческих и центральных банков. Тем не менее, такое поведение определяется не погоней за прибылью, а экономической  или политической ситуацией, которая  сложилась в стране.

Как посредники денежного рынка, банки  должны брать на себя всю ответственность  перед инвесторами за экономические  риски своих заемщиков. Банки  потенциально, благодаря широким  масштабам своей деятельности, способны рассредоточить эти риски и максимально  смягчить их для инвесторов. Тем  не менее, реального успеха в этом можно достичь лишь при условии, что эта задача будет решаться усилиями всей банковской системы. Только банковской системе в целом по силам создать действующий механизм страхования банковских рисков и  банковских депозитов.

Выполнение банковской системой стабилизационной функции проявляется двояко: в  принятии ряда законов и других нормативных  актов, которые регламентируют деятельность всех ее звеньев – от центрального банка к узкоспециализированным коммерческим банкам с одной стороны; с другой – в создании действующего механизма государственного контроля и надзора за соблюдением этих законов и за деятельностью банков вообще.

На этом основании создаются  специальные механизмы обеспечения  стабильности банковской деятельности, которые включают:

• страхование банковских рисков, прежде всего кредитных;

• страхование банковских депозитов, прежде всего физических лиц;

• создание внутрибанковских резервов для покрытия ущерба от кредитных  рисков;

• создание механизма обязательного  резервирования банковских депозитов;

• централизованное установление экономических  нормативов по тем направлениям банковской деятельности, которые связаны с  наибольшими рисками;

• создание централизованного надзора  и контроля за банковской деятельностью;

• создание механизма централизованного  рефинансирования коммерческих банков;

• узаконение разных механизмов централизации  банковского капитала (создание консорциумов, картелей, трестов, концернов, холдингов).

Консорциум – временное добровольное объединение нескольких банков для общего выполнения определенных операций, которые отдельному банку не по силам (кредитование больших проектов, размещение больших эмиссий ценных бумаг и т.п.). После достижения цели могут распадаться. Каждый банк сохраняет юридическую самостоятельность. Подобный характер имеет и синдикат.

Картель представляет собой заключение соглашения между несколькими большими банками относительно проведения единой политики на денежном рынке (процентной, кредитной, дивидендной и т.п.). Самостоятельность банков сохраняется. Концерн является объединением нескольких банков под руководством одного из них, который стал владельцем контрольного пакета акций других банков. В таком объединении самостоятельность банков существенным образом ограничивается, хотя они остаются акционерными обществами. Банковским холдингом обычно называют концерн, в состав которого, кроме банков, входят небанковские финансовые посредники (страховые, финансовые, лизинговые компании и т.п.). Трест – это монопольное объединение банков путем слияния их собственности. Форма собственности превращается из акционерной в паевую, а отдельные банки теряют юридическую и экономическую самостоятельность и руководятся из одного центра как филиалы.)

В этих мероприятиях оказывается организационно-правовое обеспечение стабилизационной функции  банковской системы. Каждый из них может  быть реализованный лишь в пределах системы и является специфическим  инфраструктурным элементом, который  превращает совокупность банков в качественно  новое явление – банковскую систему.

 

Вывод

 

Банковская система –  составная часть кредитной системы. Она представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи. Как  правило, банковская система имеет  двухъярусную структуру. Первый ярус представляет национальный банк, второй – коммерческие банки.

Современная банковская система  – это сфера многообразных  услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Иностранные банки также  имеют серьёзные намерения выйти  на украинский банковский рынок. Не удивительно, что первыми интерес проявляют  российские банки и группа Райффайзэн, которая давно работает на банковском рынке Украины. Также понятно, что после покупки одного из крупнейших банков Украины австрийской группой другие иностранные финансовые группы воспримут это как сигнал к изучению возможности выхода на рынок Украины и своих дочерних банков. При этом основным путём входа будет покупка отечественного банка, так как именно этот путь даёт возможность сразу начать масштабную работу на рынке, получив клиентуру. В ближайшее время проблема капитализации банковской системы будет решена за счет средств иностранных финансовых учреждений, но контроль над ней постепенно перейдёт к иностранным инвесторам.