Особенности построения банковской системы Украины

Как денежная и финансовая системы, банковская система несет  на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

В истории развития БС различных  стран известно несколько их видов:

• двухуровневая БС (Центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная БС – Федеральная резервная система США.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы.

Элементами БС являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также  некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность  кредитных институтов.

Современная БС Украины представлена двумя уровнями. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и др.).

Центральным понятием всей банковской системы является «банк».

На бытовом уровне понятие  «банки» чаще всего ассоциируются  с хранилищем денег, однако более  широкий подход предполагает изучение разнообразных точек зрения на это  понятие. В частности, банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, учреждения, организационная структура, собственность, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. И наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

Банк – финансовое учреждение, которое аккумулирует денежные сбережения и другие накопления (золотые запасы, бумаги и др.), предоставляется кредиты, осуществляет денежные расчеты, выпуск в оборот денег и ценных бумаг, операции с золотом и др.

Современные банки осуществляют профессиональное управление денежными  ресурсами общества и выполняют  разнообразные регулирующие функции  в экономике относительно действующего законодательства под юрисдикцией  власти.

Они предлагают клиентам широкий  набор услуг, осуществляя финансовые операции разного типа. К наиболее важным из них относятся:

• предоставление кредиток разного типа;
• управление депозитами и денежными сбережениями;
• посредничество в осуществлении платежей и других денежных расчетах;
• управление капиталами в форме управления потоками имеющихся средств;
• услуги по страхованию собственности и рисков;
• посредничество в эмиссии ценных бумаг;
• трастовые услуги, то есть управление капиталом клиента на пользу и в интересах собственника капитала;
• агентские, в том числе и брокерские, услуги на фондовых биржах;
• консалтинг – предоставление консультаций по широкого круга проблемам экономической деятельности;
• решение проблем и задач инвестиционного анализа и планирования;
• аудиторские услуги и мониторинг с гарантией сбережения конфиденциальной информации с принятием ответственности за надежность инвестиций перед собственника капитала;
• факторинг – покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение;
• венчурные операции, связанные с кредитованием и финансированием научно-технических разработок, которые характеризуются высокой степенью риска капиталовложений по перспективам получения значительной прибыли;
• валютный обмен;
• обмен векселей – покупка их до окончания срока обращения;
• ответственное сбережение ценностей;
• организация чекового оборота;
• финансовое обеспечение производства в форме лицензионных соглашений;
• обеспечение платежей с помощью системы кредитных и дебитных карточек и обеспечение круглосуточного доступа к депозитным расчетам с помощью система кассовых и банковских автоматов;
• отслеживание кредитной, инвестиционной и эмиссионной предыстории субъектов рынка, защита рынка от возможных злоупотреблений, снижение риска инвестиций и т.д. [3, стр. 10–11]

По направлениям банковской деятельности и законодательными ограничениями  ее сфер и уровнем основной клиентуры  различают несколько видов банков. Поэтому термин «банк» требует уточняющего  прилагательного, которое характеризует  тип банковских операций, назначение банка и форму собственности.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система». К ним относятся:

– наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

– структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

– целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

банк коммерческий система эволюция

 

 

 

 

 

3.2 Проблемы банковской системы Украины

Анализ состояния банковской системы Украины даёт возможность  определить несколько проблем, решение  которых будет способствовать созданию в Украине системы коммерческих банков рыночного типа. Первая проблема это нерациональная территориальная  структура банковской системы. Вторая проблема это несоответствие между  структурой системы коммерческих банков относительно собственности и структурой субъектов хозяйствования относительно этого критерия. Третья проблема –  однородность структуры коммерческих банков рыночного типа. Четвёртая  проблема это медленный процесс  развития банков с участием иностранного капитала и иностранных банков. Шестая проблема – в Украине существуют убыточные банки, которые имеют  «плохой» кредитный портфель,

банков, которые не отвечают международным стандартам.

Решение этих проблем зависит  от профессионального уровня подготовки банковских специалистов, экономистов  и граждан страны.

Задачи банковской системы на сегодня.

В переходный период (от жесткой  административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) банковская система должна решать не только свои «внутренние» проблемы, но и способствовать реформированию экономики  в целом.

Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.

Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие  бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого – независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.

В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и «портфельных» инвестиций, рабочей  силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.

В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.

 

3.3 Состояние БС на сегодня

 

Банковская система Украины в январе-августе 2010 года, сравнительно с аналогичным периодом 2009 года, сократила убыток на 57% – до 8,9 млрд. гривен.

«Доходы банков сравнительно с соответствующим периодом 2009 года сократились на 7,4% и составили 89,3 млрд. грн. Расходы банков сократились на 16,0% и составили 98,2 млрд. гривен», – говорится в сообщении Нацбанка Украины.

В НБУ также отмечают, что в 2010 году процентные расходы  опять вышли на первое место в  структуре расходов коммерческих банков и составили 42,7%.

Отчисления в резервы, которые занимали основную часть  расходов в кризисный период, по состоянию на 1 сентября 2010 года составили 32,1%.

Ранее Президент Украины  Виктор Янукович и вице-премьер-министр  Сергей Тигипко провели встречу, на которой обсудили ситуацию с внедрением экономических реформ. В частности, относительно работы банковской сферы, вице-премьер отметил необходимость  принятия нескольких законов, указав потребность  банковской консолидации.

 

Состояние банковской системы  Украины в целом по итогам 2010 года, млрд. грн.

	2009 г.	2010 г.	Прирост/падение
Собственный капитал	121,4	126,2	3,95%
Обязательства (пассивы)	805,8	764,5	-5,13%
Средства физлиц, из них:	213,2	210,1	-1,45%
– Срочные вклады	175,2	155,3	-11,36%
– Текущие счета	38,1	54,8	43,83%
Средства юрлиц	143,9	115,2	-19,94%
Активы	927,2	890,7	-3,94%
Общие активы	971,8	1001,9	3,10%
Доходы, из них:	120,6	143,1	18,66%
– Процентные	88,4	121,2	37,10%
– Комиссионные	19,6	16,2	-17,35%
Расходы:	110,9	171,1	54,28%
– Процентные	50,8	66,6	31,10%
– Комиссионные	2,2	3,0	36,36%
Формирование резервов	-	65,4	-

 

Лидером по размеру чистой прибыли остается ПриватБанк, заработавший за шесть месяцев 631 млн. грн. Тем не менее убыток системы составил 8,3 млрд. По прогнозам экспертов, финансовый результат по итогам года будет отрицательным, но размер убытков будет меньше, чем в 2009 г., в основном за счет улучшения системных показателей банков первой группы., пишет об этом finance.ua

Прибыль ПриватБанка в I полугодии увеличилась на 55,7% по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.: банк улучшил финрезультат за счет увеличения процентных доходов (до 6,75 млрд. грн.) и снижения резервных отчислений по кредитам (до 2,01 млрд. грн.). На втором месте – Ощадбанк с финрезультатом 365,3 млн. грн., на третьем – «ОТП Банк», заработавший 236 млн. грн., тогда как в прошлом году его убыток составил 435 млн. грн.

Следом по объемам прибыли  идут финучреждения, специализирующиеся на работе с корпоративными клиентами «ИНГ Банк» (181,3 млн. грн.), «Креди Агриколь» (166 млн. грн.) и Ситибанк (155 млн. грн.).

В то же время наибольшие убытки показали «Родовид Банк» (3,76 млрд. грн.), банк «Форум» (1,48 млрд. грн.) и УкрСиббанк (1,26 млрд. грн.), а также отличился Дочерний банк Сбербанка России, показавший во II квартале убыток 1,5 млрд. грн. Лидер по показателю убыточности – «Родовид Банк», судя по его финансовой отчетности, получил убыток за счет формирования резервов по проблемным кредитам (2,96 млрд. грн.), увеличения расходов на обслуживание депозитов (чистые процентные расходы достигли 504 млн. грн.) и роста административных расходов до 246,56 млн. грн.

Убытки банка «Форум», и Сбербанка России связаны с  поздним формированием резервов по проблемным кредитам, последний  к тому же вдвое увеличил административные расходы, связанные с расширением  своего присутствия в Украине.

В целом по системе украинские банки получили 8,3 млрд. грн. убытка, что на 41% меньше убытков аналогичного периода прошлого года (14,3 млрд. грн.). Кроме того, как показывает статистика, убытки крупных банков снижаются, что  обусловлено в первую очередь  сокращением расходов на 14,9%. Общий  объем расходов банков за полугодие  составил 73,5 млрд. грн. Как отмечают эксперты, если в 2009 г. основную часть расходов составляли отчисления в резервы, то в текущем году в лидеры снова вышли процентные расходы – их доля достигла 43,2%, а отчисления в резервы заняли 31,8%. На третьем месте по объемам – административные расходы (18,3%), которые по сравнению с I полугодием 2009 г. уменьшились на 56 млн. грн. «Банки сокращают персонал и количество отделений, оставляя самые эффективные и снижая административные расходы», – подтверждают участники рынка. Так, за шесть месяцев банки сократили персонал на 6,8% (на 16 тыс. человек) и в основной массе оптимизировали региональную сеть, но до конца текущего года тенденция к сокращению персонала будет сохраняться.