Особенности банковских систем развитых стран

 

 

4.5 Сравнение банковских  систем Российской Федерации  и зарубежных стран

 

Рассмотрев особенности банковских систем США, Великобритании, Японии и Германии, сравним макроэкономические показатели деятельности банковского сектора этих стран в таблице 1.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 - Сравнение банковских систем РФ и зарубежных стран
Показатель	БС РФ	БС США	БС Англии	БС Японии	БС Германии
1	2	3	4	5	6
Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП	33804,6 75,2	342374,6 84,3	188202,4 274,5		338 163,6 337,0
Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	4732,3 10,5 14,0			299088,0 182,8
Кредиты нефинансовым организациям и  физическим лицам, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты физическим лицам в % к ВВП в % к активам банковского сектора	14062,9 31,3 41,6 4084,8 9,1 12,1				161736,2 161,2 47,8
Вклады физических лиц млрд. руб. в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора	9818,0 21,9 29,0	127472,1 31,4 37,2	72841,2 106,2 38,7	118367,0 72,3	128067,5 127,6 37,9
Средства, привлеченные от организаций  млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	19729,8 43,9 58,4				80148,4 79,9 23,7

 

 

Данные приведены по состоянию  на январь 2011 года.

По данным информационного  агентства Veritas, за 2010 год активы банковского сектора РФ увеличились на 14,9% (за декабрь – на 3,5%) до 33804,6 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 2,4% (в декабре – на 1,5%) до 4732,3 млрд. рублей.

За 2010 год объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, увеличился на 12,1% (за декабрь – на 1,1%) до 14062,9 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора снизилась с 42,6% на 01.01.10 до 41,6% на 01.01.11.

Объем кредитов, предоставленных  физическим лицам, за 2010 год увеличился на 14,3% (в декабре – на 2,2%) до 4084,8 млрд. рублей, их доля в активах банковского сектора и в общем объеме кредитных вложений банков на 01.01.11 составила 12,1% и 18,4% соответственно.

Рублевые и валютные вклады физических лиц в российских банках увеличились за 2010 год на 31,2% и составили к 1 января 2011 года 9,8трлн. рублей. Такие данные приводятся в экспресс-выпуске обзора банковского сектора РФ, подготовленном ЦБ РФ.

Средства, привлеченные от организаций, по данным Росстата, составили на 1 января 2011 года 19 729,8 млрд. руб.

По данным журнала «РБК», ВВП РФ на период 31.12.10 составил 44 939.2 млрд. руб. Таким образом, можно вычислить отношения показателей в % к ВВП.

Обобщив эти данные, представим их на рисунке 1.

  

        

 

Рисунок 1 – Структура  банковской системы РФ

 

Перейдем к банковским системам других стран. ВВП США на 1 января 2011 года составил 13 380,7 млрд. долл. Официальный курс доллара США, установленный Центральным банком с 1 января 2011 года, составляет 30,3505 руб. Таким образом, ВВП США равен 406 110,9 млрд. руб. Активы банковского сектора, по данным Федеральной Резервной Системы (она является центральным банком США) на 31 декабря 2010 года составляли 11 280 688 млн. долл. ВВП Великобритании на 1 января 2011 года составил 68 561,8 млрд. руб., Японии - 163 619 млрд. руб., Германии - 100 338,753 млрд. руб.

Рассмотрим структуру  активов банковского сектора зарубежных стран в сравнении с РФ на рисунке 2.

        

Рисунок 2 - Активы банковского сектора, млрд. руб.

 

Современный банковский сектор России серьезно отстает по многим показателям от зарубежных банковских систем, он не адекватен также и масштабам экономики России как по общему объему аккумулируемых и размещаемых ресурсов, так и по способности «дойти» до каждого региона, конкретного производителя, каждого человека.

По всем индикаторам банковская система России очень сильно отстает от развитых стран. Отношение активов банков к ВВП  в России – 75%, в США – 97%, в Англии – 274%, в  Германии –337%.

Проанализируем структуру  одного из составляющих компонентов  пассивных операций банка – привлечений вкладов физических лиц (рис.3)

         

Рисунок 3 – Вклады физических лиц, млрд. руб.

 

Как видно из графика, по объемом вкладов физических лиц банковская система Российской Федерации так же отстает от показателей США, Великобритании, Японии и Германии.

Это говорит о низком уровне доверия к банкам. В частности, при крахе отдельного банка вкладчики могут получить далеко не все деньги, внесенные ими во вклады, и через достаточно большой срок. Потери вкладчиков могут достигать внушительной суммы, включающей в себя неполученные проценты, упущенную выгоду и т. п. Проблемы ликвидности одного банка могут привести к потере доверия к другим и, в дальнейшем, к паническому изъятию вкладов. Такая ситуация может спровоцировать возникновение системного кризиса и подорвать доверие к банковской системе. Наличие системы защиты вкладов является дополнительным «клапаном» безопасности.

Сейчас все больше стран  намереваются внедрить или уже внедрили различные схемы страхования депозитов. Страны с переходной экономикой (Венгрия, Польша, Эстония и др.) уже создали системы страхования депозитов, рассматривая их как обязательный элемент банковской системы. В большинстве развитых стран (Испания, Швеция, США, Канада и др.) созданы государственные фонды страхования депозитов. В некоторых странах они работают по смешанному принципу с частичным участием государства (Япония, Норвегия, Бельгия и др.), в некоторых на добровольной основе (Австрия, Германия, Дания и др.)

В нашей стране необходимость  создания системы гарантирования банковских вкладов (хотя бы для физических лиц) была осознана еще на первом этапе формирования сети коммерческих банков, но в настоящее время федеральный закон, регулирующий ее создание и функционирование, еще не принят. Как было указано выше, сейчас действуют законы и нормативные акты, лишь косвенно защищающие депозиты населения в системе коммерческих банков.

Выделяют пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому  развитию банковского сектора в  России:

• несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.

Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно краткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках;

• структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.

По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых «распыленных в мире». Если не считать сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет около 30%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования;

• подавленное состояние финансовых рынков.

Мировой финансовый кризис привел к дезорганизации рынка ценных бумаг, что лишило банки ликвидных  инструментов финансирования внутренних заемщиков;

• отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.

Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов [10].

Правительство понимает необходимость  модернизации банковской системы и  предпринимает шаги по решению данных проблем.

По словам премьер-министра России Владимира Путина, объем российских банковских активов к 2015 г. должен составить  около 90% ВВП, а суммарный капитал банков вырастет до 15% ВВП. На заседании президиума правительства в марте 2011 года был представлен проект стратегии развития банковского сектора на период до 2015 г. По его словам, на 1 января 2011 г. российские банковские активы оценивались в 74,5% ВВП, суммарный капитал банков составлял 10,4% ВВП. Объем кредитного портфеля предприятиям реального сектора и физическим лицам должен увеличиться до 55-60% ВВП к 2015 г. На 1 января 2011 г этот показатель составлял 41% ВВП [11].

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских.

Совершенствование структуры  банковского сектора будет способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.

Определенные законодательством  Российской Федерации фундаментальные  принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. В связи с этим указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы Российской Федерации.

 

СПИСОК ИСРОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) "О банках и банковской деятельности". Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело [Текст]: учебник / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —256 с.
3. Электронная энциклопедия Википедия [Электронный ресурс]: режим доступа http://ru.wikipedia.org/wiki/
4. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 576с.
6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Под ред. Г.И. Кравцовой. – М.:БГЭУ, 2003. – 527с.
7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.  – 600 с.
8. Банковские системы стран мира [Электронный ресурс]: режим доступа http://www.globfin.ru/articles/banks.htm
9. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы [Текст]: Научное издание. – М.: ТД «Элит-2000», 2001. - 392 с.
10. Концепция реформирования банковской системы РФ [Электронный ресурс]: режим доступа http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Analitics/My_Prog/My_prog.pdf
11. Агентство экономической информации Прайм-ТАСС [Электронный ресурс]: ежедневное интернет-издание. Режим доступа:

http://www.prime-tass.ru/

12 Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: официальный сайт. Режим доступа:  http://www.cbr.ru/.

13 Центральный банк Англии [Электронный ресурс]: официальный сайт – Режим доступа:   http://www.bankofengland.co.uk/.

14 Федеральный резерв (Центральный банк) США [Электронный ресурс]: официальный сайт. Режим доступа: http://www.federalreserve.gov/.

15 Бундесбанк [Электронный ресурс]: центральный банк ФРГ. Режим доступа: http://www.bundesbank.de/.

16  Центральный банк Японии [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.boj.or.jp/.