Особенности банковских систем развитых стран

б) По характеру экономической деятельности можно выделить:

1. эмиссионные банки.

Эмиссионный банк — это  банк, осуществляющий выпуск денежных знаков — банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный  банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков»;

2. коммерческие.

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые  осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг;

3. специализированные банковские учреждения.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. К ним можно отнеси ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

в) По срокам выдаваемых кредитов выделяют:

1. банки краткосрочного кредита;

Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты  на срок свыше пяти лет.

2. долгосрочного кредита.

Банки краткосрочного кредита  выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные  коммерческие банки.

г) По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают:

1. промышленные банки (обслуживают промышленность);
2. торговые банки (обслуживают торговлю);
3. сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

д) По территориальному признаку банки делятся на:

1. местные банки (или региональные);
2. федеральные;
3. республиканские;
4. международные.

е) По размеру выделяют:

1. крупные;
2. средние;
3. мелкие банки.

Причем критерии такого деления  имеют страновые различия.

ж) По наличию филиальной сети различают:

1. банки с филиалами;
2. банки без филиалов.

и) По объему и разнообразию операций банки делятся на:

1. универсальные - осуществляют все виды операций и обслуживают разнообразных клиентов;
2. специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк (выдача ипотечных кредитов), инвестиционный(фондовые операции), инновационный (кредитование внедрения изобретений и новшеств), банки потребительского кредита (выдача потребительских кредитов), сберегательный банк.

 

4  НАЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ  БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

 

4.1  Банковская система  США

 

4.1.1 Федеральная резервная система

 

Из всех центральных банков мира структура Федеральной резервной системы самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты.

Для структуры организации  Федеральной резервной системы характерна многоярусность. Каждое из ее звеньев взаимодействует с другими, и все вместе они представляют единый функциональный комплекс, в который входят:

• Совет управляющих ФРС;
• Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;
• 12 федеральных резервных банков в городах;
• Федеральный консультативный совет;
• около 6 тыс. банков-членов ФРС, балансы которых содержат почти 90 % всех активов коммерческих банков США. (рис.1)

                             

                

 

Рисунок 1 – Структура федеральной резервной системы США

 

Совет управляющих — высший административный орган ФРС, находящийся в Вашингтоне. В своей деятельности он подотчетен высшему законодательному органу США — Конгрессу. Основной функцией Совета управляющих является формулирование денежно-кредитной политики и осуществление контроля за ее проведением.

В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два  важных органа. Один - Комитет открытого  рынка, состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных  резервных банков, определяет политику Федеральной резервной системы  в области закупок и продажи  государственных облигации на открытом рынке. Эти операции представляют собой  наиболее важный способ воздействия  руководящих кредитно - денежных учреждений на предложение денег. Другой - Федеральный  консультативный совет состоит  из 12 руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого  из 12 федеральных резервных банков. Периодически Совет проводит встречи  с Советом управляющих и высказывает  свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный  орган, он не имеет полномочий для формирования политики [7].

Другая важная составляющая часть  американской банковской системы –  это двенадцать федеральных резервных  банков, которые являются:

• центральными банками;
• квазиобщественными банками;
• банками банкиров.

Таким образом в США двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.

Центральные банки находятся  в частной собственности, но управляются  государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом.

Ресурсы федеральных резервных  банков образуются за счет эмиссии  банкнот — федеральных резервных  билетов и приема депозитов, главным  образом от банков-членов и казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).

Главной активной операцией  федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки  являются по преимуществу кредиторами  государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

 

 

 

4.1.2 Коммерческие банки и небанковские кредитные организации

 

По состоянию на 2010 год в США насчитывается около 15331 коммерческих банков, наиболее распространены из них – бесфилиальные банки, т.е. банки без отделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков.

В США существуют коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом, различными целями и часто также различными группами клиентов

 По характеру деятельности  банки подразделяются на:

• эмиссионные
• коммерческие
• инвестиционные
• ипотечные
• сберегательные
• специализированные (например, торговые банки).

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».

 Коммерческие банки  представляют собой банки, совершающие  кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

• частные акционерные,
• кооперативные,
• государственные.

  Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

 Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды под залог  недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.

  Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.

   Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудо-сберегательными ассоциациями.

 

4.2 Банковская система  Великобритании

 

Банковская система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют  высокая степень концентрации и  специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Наиболее значительные кредитные  учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

 

 

4.2.1 Банк Англии

 

Банк Англии был организован в 1694 году как частный банк, и лишь после национализации в 1946 году стал «публичной организацией, полностью принадлежащей правительству». Выполняет функции центрального банка Соединённого королевства [3].

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от смены правительства.

Банк Англии управляется  Советом Директоров. Совет состоит  из Управляющего, двух его заместителей и 16 членов Совета. Все они назначаются королевским указом после утверждения Парламентом Великобритании.

Управляющий и его заместители  назначаются на пять лет, члены Совета Директоров — на три года. Все они могут назначаться и на следующие сроки.

Совет Директоров должен проводить  свои заседания не реже одного раза в месяц, и в его компетенцию  входят все вопросы управления банком, кроме вопросов кредитно-денежной политики, которыми занимается специальный Комитет по денежной политике.

Председатель Банка Англии также является главой Комитета по кредитно-денежной политике. Остальные  члены Комитета подбираются из известных  экономистов, а не работников Банка [3].

Функции Банка Англии весьма близки к функциям любого центрального банка. Это вызвано тем, что во всем мире работа многих центральных  банков построена на основе модели Банка Англии, и нет ничего удивительного, что их функции соответствуют друг другу:

• Ведение государственных счетов.

Банк Англии как государственный  банк несет ответственность за ведение  счетов всех государственных административных органов, что является огромной задачей  исходя из общего объема и полной стоимости  деловых операций, выполняемых государственными органами;

• Контроль выпуска банкнот и монет.

Банк Англии вместе с Казначейством (Министерством финансов) несет ответственность  за эмиссию денег. Он определяет объем  выпуска наличных, который приходится увеличивать исходя из сезонных потребностей и долгосрочных перспектив экономики, которая, как предполагается, будет продолжать развиваться, в связи с чем возрастет количество и объем деловых операций;

• Выпуск и выкуп государственных ценных бумаг.

Банк Англии является регистратором  большинства государственных выпусков ценных бумаг (облигаций). Банк Англии выпускает и выкупает облигации, регистрирует их владельцев и выплачивает в определенное время проценты. Эти ценные бумаги составляют основную часть национального долга. Продажа и выкуп ценных бумаг являются важным механизмом, с помощью которого Банк Англии влияет на сумму денежных средств и уровень процентных ставок на денежном рынке;