Основные проблемы и пути развития банковской системы России

     В 1995-1997 гг. банки стали активными  игроками на рынке государственных  обязательств, направляя практически  все свободные средства на покупку  этих высокодоходных инструментов. Все  больше банков ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит интеграция банковского и страхового капитала.

     Данные  позитивные тенденции были прерваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный  дефолт заморозил до 90% уставного  фонда российских банков, находившегося  в форме ГКО-ОФЗ, усилил общую  нестабильность в экономике и  вызвал банкротство ряда крупнейших банков.

     В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит  отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.) Очевиден рост банковских активов – с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т.ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств. Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг.

     Эти факты позволяют утверждать, что  в России сложилась банковская система  современного типа, имеющая резервы  для роста, но обремененная рядом  сдерживающих обстоятельств. Подробный  анализ современного состояния и  структуры банковской системы и  стоящих перед ней проблем  будет представлен в последующих  главах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Кризис банковской системы в 2008-2009 гг. 

     2.1 Проблемы банковской  системы России  до кризиса 2008 года 

     30 декабря 2001 года Правительство  и Центральный банк Российской  Федерации приняли «Стратегию  развития банковского сектора  РФ». Впервые за 12-летнюю историю  современной российской банковской  сферы появился системный программный  документ денежных властей.

     В названной «Стратегии...» были определены основные цели дальнейшего развития банковской системы: укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее  возможность возникновения системных  банковских кризисов; повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий  и их трансформации в кредиты  и инвестиции; укрепление доверия  к российскому банковскому сектору  со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь  населения; усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

     Очевидно, эти цели являются абсолютно универсальными и применимы ко всем банковским системам мира. «Стратегия...» не выделила особенности  проблем банковской сферы России и причины их возникновения, поэтому  все ее многочисленные установки  и рекомендации — это, в основном, технические меры развития собственно банковской деятельности, а не банковской системы в целом.

     Основные  системные банковские проблемы, их причины и возможные пути решения:

     Банковский  сектор России развивается, в основном, как сфера обслуживания других секторов экономики, являясь ведомым, а не ведущим, системообразующим элементом  российской экономики.

     Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого  экспорта, а не путем существенного  увеличения доли валового внутреннего  продукта (ВВП), потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции  глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов.

     Это обстоятельство вынуждает Правительство  заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей экономики, ибо, во-первых, его благополучие напрямую зависит от успешного функционирования этих отраслей, а во-вторых, проблемы восстановления, подъема и развития иных отраслей экономики требуют  огромных финансовых, организационных  и интеллектуальных затрат без уверенности  в успехе.

     Ни  Правительство, ни Банк России не ставят перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной  рыночной отрасли экономики, которая  в целях собственного развития стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые, в  свою очередь, были бы заинтересованы в развитии национальной банковской системы, так как именно она будет  активно, целенаправленно формировать  внутренний рынок, производственный сектор (в том числе работающий на экспорт) и сферу услуг.

     Более того, Центральный банк РФ открыто  и убежденно заявляет, что он не решает и не должен решать задачу обеспечения  экономического роста, используя инструменты  денежно-кредитной политики и кредитные  механизмы. К сожалению, Банк России сосредоточился сегодня исключительно  на борьбе с инфляцией и укреплении рубля, превратив это в самоцель своей деятельности, возможно, в  силу того, что за отрицательные  показатели в этой сфере его жестко критикуют, а за неучастие в решении  задач экономического роста даже не журят (почему-то считается, что это  правильно).

     Теперь  о втором уровне банковской системы  — кредитных организациях. Они, конечно  же, должны отличаться по форме: банковские и небанковские; универсальные и  специализированные; крупные, средние  и малые; централизованные или с  широкой филиальной сетью и т.п. Но при этом абсолютно все кредитные  организации должны иметь подлинно равноправные, основанные только на законе возможности осуществления банковского  бизнеса. Все коммерческие банки  должны быть в абсолютно одинаковых взаимоотношениях с регулирующими  органами — Банком России и Правительством РФ.

     Следует четко понимать, что мы не сможем сформировать нормальную, эффективную  коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные коммерческие банки. Государство никогда не сможет одинаково  равно относиться к своим собственным  банкам и ко всем остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности  — Банка России или Правительства  — эти банки будут находиться. И в том, и в другом случае они  будут пользоваться гарантиями государства, будут обеспечиваться его бесплатными  ресурсами, будут иметь массу  иных преференций.

     Государство может (а в определенные периоды  — обязано) иметь собственные  специализированные кредитные организации (кредитные агентства) для обеспечения  реализации государственных программ финансирования приоритетных отраслей экономики. Но эти государственные  кредитные организации никогда  не должны превращаться в универсальные  коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом. В противном случае государство  через свои банки начинает конкурировать  с коммерческой банковской системой, следовательно — ограничивать ее развитие. Совершенно очевидно, кто  выиграет в этой «конкурентной» борьбе. Нынешняя банковская система — яркий  тому пример.

     Необходимо  преобразовать Сбербанк в специализированную стопроцентную государственную  кредитно-сберегательную организацию  по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.

     Уровень монополизации банковской сферы  достиг сегодня критической черты  — 20 крупнейших банков (в основном, государственные и олигархические банки), составляющие 1,5% от количества всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.

     Вся банковская «конкуренция» — это  борьба за бюджетные и подобные ресурсы, уполномоченность государственных  органов и компаний. Печально, что  само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные сектора  банковских услуг только крупнейшие (монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по их размеру.

     Необходимо  также отметить, что, несмотря на самую  жесткую регламентацию банковской деятельности по сравнению с другими  видами финансовой деятельности, кредитные  организации по совершенно непонятным причинам ограничены в праве работы на ряде сегментов денежного и  фондового рынков (управление активами, размещение пенсионных и страховых  фондов, операции с недвижимостью  и т.п.). Кроме того, в России в  массовом порядке осуществляется псеводобанковская  деятельность, когда компании, не имеющие  соответствующих лицензий, активно  ведут кредитно-депозитную работу и  занимаются иными финансовыми операциями, часто теми, которые банки вести  не могут именно в силу регулирования  их деятельности. Абсурдность ситуации очевидна.

     Названные системно-структурные проблемы банковского  сектора сохраняются, а в некоторых  аспектах и усугубляются не только потому, что государство всерьез  не занимается построением рыночной, конкурентной банковской системы, но еще  и потому, что само банковское сообщество, будучи разобщенным на различные, порой  враждебные классы кредитных организаций, не может четко сформулировать свои общие интересы и потребовать у денежных властей их учета и обеспечения на взаимовыгодной основе. К сожалению, до сих пор банковское сообщество не имеет ни единой саморегулируемой организации, ни своего представителя в Национальном банковском совете.

     Капитал в России является большим дефицитом, и вкладываться он будет только в  те сферы бизнеса, которые принесут наибольший доход. К сожалению, банковская деятельность сегодня в силу излишней зарегулированности, высокой стоимости  ресурсов и значительных накладных  расходов является низкорентабельной. По итогам работы в 2002 году кредитные  организации впервые после дефолта 1998 года получили прибыль — 27,8 млрд. руб., что составляет 3,6% от объема их капитала или 0,7% от суммы всех банковских активов. При таком уровне годовой  рентабельности российские банки не могут представлять интереса для  нормального инвестора, в том  числе зарубежного.

     То  же самое можно сказать и о  сбережениях населения. Если размер дивидендов по акциям (паям) банков (которые  зачастую и не выплачиваются) в несколько  раз ниже, чем проценты по вкладам, то с какой стати граждане начнут вкладывать свои деньги в банковский капитал. При этом недоверие к  банкам и неразвитость фондового  рынка не играют здесь первостепенной роли. Недоверие иностранных инвесторов к российским нефинансовым хозяйствующим  субъектам не может быть меньше, чем к нашим кредитным организациям, однако в банковский сектор сейчас вкладывается лишь 1% от общего объема иностранных инвестиций в капитал, поступающих в Россию. 

     2.2 Банковский кризис  в России 2008 –  2009 гг. 

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности.

     Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами  страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, последствия  которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас.

     За  последние 20 лет в мировой экономике  произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация  финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности  совпали с развитием новых  информационных технологий. Все эти  перемены позволили сформировать новые  финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

     В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

     Во  время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия  банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность  брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим  на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться  им стало негде – дешевые кредиты  на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами¹.