Організаційно-економічних аспектів підвищення конкурентоспроможності вітчизняних банків

      метод «аналізу дохідності клієнта» - базується на врахуванні всіх взаємостосунків із конкретним клієнтом.

      Основні методи, що використовуються для управління ризиком кредитного портфеля банку це - диверсифікація, лімітування, сек'юритизація, створення резервів для відшкодування втрат за кредитними операціями банків. До методів управління ризиком окремого кредиту належать аналіз кредитоспроможності позичальника, аналіз та оцінка кредиту, структурування позички, документування кредитних операцій, контроль за наданим кредитом і станом застави.

      Стратегія управління активами і пасивами спрямована на досягнення високої прибутковості активів за умов їхньої раціональної структури, на ретельний контроль обсягів та структур фінансових потоків, доходів та витрат за активними та пасивними операціями. Управління пасивами, перш за все, орієнтовано на довгострокову перспективу. Воно не тільки доповнює політику управління ліквідністю, що має досить високий рівень в Банку, але також спрямоване на формування диференційованої стабільної ресурсної бази та забезпечення надійного, конкурентоспроможного стану банку.

      Щодо управління інвестиційною діяльністю банку, то портфель цінних паперів формується для досягнення однієї з таких цілей: максимізація прибутків; підтримка ліквідності; зниження ризику. У процесі формування портфеля цінних паперів банку необхідно проаналізувати такі основні характеристики, як очікувана дохідність портфеля та рівень сукупного портфельного ризику. Ефективність управління портфелем цінних паперів банку визначається за співвідношенням доходів і ризиків, котре показує рівень компенсації взятих на себе банком ризиків величиною одержаних доходів.

      В управлінні валютним ризиком та валютною позицією застосовуються дві основні групи методів: управління валютною структурою балансу та хеджування валютного ризику. Зміст першої групи методів зводиться до впливу на валютну структуру балансу для обмеження наслідків переоцінки валютних інструментів. Під хеджуванням розуміють діяльність, спрямовану на створення захисту від можливих фінансових втрат у майбутньому, пов'язаних зі зміною ринкової ціни фінансових інструментів чи товарів.

      Протягом року виконувались нормативи ліквідності, у повному обсягу формувались резерви під активні операції. Динаміка економічних показників на протязі 2008 року свідчить про стабільний економічний стан Банку. На фоні зменшення відсоткової маржі, жорсткої конкуренції на фінансовому ринку Банк збільшив капітал ,збільшив кредитний та депозитний портфелі та запропонував клієнтам нові види якісних послуг за конкурентоспроможними цінами.

      Органом управління банку є Загальні збори акціонерів, Спостережна рада, Правління банку. Загальні збори акцiонерiв є вищим органом учасників банку, які здійснюють загальне керівництво діяльністю банку, визначають цілі і стратегію розвитку банку. До компетенції Загальних зборів банку належить прийняття рішень щодо:

      визначення основних напрямів діяльності банку та затвердження звітів про їх виконання;

      внесення змін та доповнень до Статуту банку;

      зміни розміру статутного капіталу банку;

      призначення та звільнення голів та членів Спостережної ради банку, Ревізійної комісії;

      затвердження річних результатів діяльності банку, включаючи його дочірні підприємства, затвердження звітів та висновків Ревізійної комісії та зовнішнього аудитора;

      розподіл прибутку, в тому числі визначення строку та порядку виплати частки прибутку ( дивідендів );

      припинення діяльності банку, призначення ліквідатора, затвердження ліквідаційного балансу;

      рішення про випуск акцій банку;

      рішення про прийняття чи відмову зайвої підписки на акції банку;

      визначення порядку відшкодування власникам акції збитків, пов'язаних зі зменшенням статутного капіталу.

      Спостережна рада банку представляє інтереси акціонерів у перерві між Загальними зборами акціонерів і в межах компетенції, визначеної Статутом банку. До компетенції Спостережної ради банку належить:

      призначення і звільнення Голови та членів Правління банку, головного бухгалтера;

      контроль за діяльністю Правління банку, філій і представництв;

      визначення зовнішнього аудитора;

      встановлення порядку проведення ревізій та контролю за фінансово-господарською діяльністю банку;

      приймання рішення щодо покриття збитків;

      приймання рішення щодо створення, реорганізації та ліквідації дочірніх підприємств, філій і представництв банку, затвердження їх статутів і положень;

      затвердження умов оплати праці та матеріального стимулювання членів Правління банку;

      підготовка пропозицій щодо питань, які виносяться на Загальні збори акціонерів;

      здійснення інших повноважень, делегованих Загальними зборами акціонерів банку;

      винесення рішень про притягнення до майнової відповідальності посадових осіб банку ;

      затвердження Положення про Правління банку , визначення організаційної структури банку;

      вирішення питання про придбання банком акцій , що випускаються ним;

      визначення умов оплати праці посадових осіб банку та затвердження штатного розкладу банку;

      прийняття рішень про скликання і порядок денний Загальних зборів акціонерів;

      попередній розгляд питань, що пропонуються до порядку денного загальних зборів;

      погодження Положення про службу внутрішнього аудиту банку;

      визначення основних напрямків діяльності банку.

      Повноваження і порядок роботи Спостережної ради банку визначаються Статутом банку та положенням про Спостережну раду банку, що затверджуються Загальними зборами акціонерів банку.

      Керівництво і управління поточною дiяльнiстю банку здійснює Правління банку - виконавчий орган банку. Правлiння забезпечує виконання рiшень Загальних зборів акціонерів і Ради банку, несе відповідальність за ефективність роботи банку. У своїй діяльності Правлiння керується чинним законодавством України, Статутом АКІБ «УкрСиббанк», Положенням про Правління банку і правомочне вирішувати наступні питання:

      підготовка, скликання і проведення Загальних зборів акціонерів;

      вирішення питань щодо здійснення банківських операцій;

      призначення на посаду та звільнення посадових осіб дочірніх підприємств, філій та представництв і визначення умов оплати їх праці;

      затвердження Положень та внутрішніх документів, регулюючих діяльність банку;

      Голова Правління керує поточною дiяльнiстю банку, забезпечує виконання рішень Загальних зборів акціонерів та Спостережної ради банку. Без доручення представляє банк в органах державної влади і управління, на підприємствах, організаціях і установах, укладає угоди, підписує від імені банку документи, пов`язані з виконанням Статутних завдань банку та виконує інші функції, що передбачені Статутом банку, рішеннями Загальних зборів акціонерів та Ради банку.

 

       Розділ 2. Аналіз діючої системи формування та управління конкурентоспроможністю банків України 

      2.1 Сучасні проблеми конкурентоспроможності українських банків в умовах глобалізації та лібералізації руху капіталу 

      Становлення і розвиток ринку фінансових послуг України відбувається в період значних змін у світовій економіці, які визначаються процесами глобалізації фінансових ринків, міжнародною інтеграцією фінансових інститутів та монополізацією ними окремих сегментів ринку.

      Проте вихід на вітчизняний ринок фінансових послуг провідних банків світу та інших міжнародних фінансових компаній - не лише характерна особливість сучасного етапу розвитку банківської системи держави, а й прояв на теренах України тенденцій подальшої глобалізації фінансових ринків, підтвердження потенційних можливостей та досить високої прибутковості банківського бізнесу в Україні [43].

      Декілька років тому ситуація на вітчизняному банківському ринку суттєво відрізнялася від ситуації, що склалася на той час в багатьох країнах Східної Європи. Це було зумовлено низкою чинників як суто фінансових, так і загальнополітичних, серед яких слід виділити досить незвичну для сучасної держави ситуацію з участю іноземного капіталу у економічному житті країни.

      На відміну від західних сусідів, зростаюча економіка України гостро відчувала брак вільних коштів, проте не мала змоги залучити їх на внутрішньому ринку. В значній мірі це було пов'язано з відсутністю на той період хоч яких-небудь значних іноземних учасників на фінансовому ринку держави, тобто вітчизняні банки майже повністю контролювали ситуацію на фінансовому ринку України.

      Певна кількість банківських установ навіть не намагались конкурувати між собою за долю банківського ринку, що зумовлювало досить низький рівень конкуренції. Ці установи майже не займалися роздрібним бізнесом, не будували власні мережі та не намагалися збільшити власний капітал.

      За таких умов в країні з'явилась велика кількість невеликих, так би мовити «кишенькових» банків, що обслуговували суто корпоративні потреби окремих фінансово-промислових груп. Але при цьому сформувалася і група банків, що добре розуміли недовговічність такого положення справ та які намагалися як найшвидше підготуватися до змін пов'язаних з неминучим виходом на український ринок потужних іноземних кампаній.

      Саме достатньо низький (по західним стандартним) рівень конкуренції, велика норма прибутків та темпи зростання економіки були основним чинником неминучого приходу іноземного капіталу в Україну.

      За період з 2002 по 2009 рр. ситуація на банківському ринку кардинально змінилась. Привабливість української економіки, політична та економічна стабільність призвели до стрімкого приходу багатьох потужних фінансових установ. Серед них виділяються надпотужні національні гравці: Raiffeisen International, BNP Paribas, Citigroup. Державну належність материнських груп відображає наступна діаграма (рис. 2.1).

      З наведеної схеми видно, що сумарна доля європейських установ, які вийшли на вітчизняний ринок, складає левову частку усього іноземного капіталу в Україні. Конкретні дані, які висвітлюють загальні масштаби діяльності іноземних інвесторів в сучасних умовах, наведені у наступній таблиці (табл.2.1). 

      Таблиця 2.1

      Українські банки, що підконтрольні іноземному капіталу

      

№ п/п	Банк	Материнська група	Капітал млн. грн., на 01.12.08р.	Кредити населенню, млн. грн.
1.	Райффайзен Банк Аваль	Raiffeisen International	2202,5	10146,9
2.	УкрСиббанк	BNP Paribas	1977,8	8618,8
3.	УкрСоцбанк	Banca Intesa	1588,5	6398,4
4.	ОТП Банк	OTP Bank	921,9	4350,8
5.	ВАБанк	TBIF	550,3	442,8
6.	Альфа-Банк (Україна)	Альфа-групп	493,1	310,1
7.	ІНГ Банк Украина	ING Bank	484,6	20,7
8.	«Престиж»	Erste Group	300,1	215,8
9.	Унікредитбанк	UniCredit	293,9	9,3
10.	Внешторгбанк (Україна)	ВТБ	288,1	80,6
11.	Банк «Мрія»	ВТБ	262,4	215,4
12.	Сітібанк Україна	Citigroup	259,1	6,3
13.	Кредобанк	РКО	253,8	525,0
14.	ХФБ Україна	UniCredit	239,1	103,2
15.	Індекс-Банк	CreditAgricolle	185,6	427,3
16.	Каліон Банк Україна	CreditAgricolle	183,6	5,5
17.	ПроКредит Банк	ProCreditHolding	133,9	-
18.	Банк НРБ	Ощадбанк РФ	118,3	238,6
19.	СЕБ-Банк	SEB Group	115,4	82,0
20.	Електронбанк	Volksbank International	93,0	203,2
21.	Банк Ренесанс Капітал	Ренесанс Капітал	89,2	77,8
22.	Енергобанк	Національний резервний банк (НРБ)	82,1	44,3
23.	Агробанк	Home Credit	78,2	324,7
24.	«Універсальний»	EFG Eurobank	76,0	213,5
25.	Петрокомерцбанк(Україна)	Петрокомерц	72,6	98,8
26.	БМ Банк	«Банк Москви»	62,0	18,6
27.	УКТБ	БТА	61,5	33,3
28.	«Львів»	Нью-Прогрес Холдинг	60,1	26,3
29.	«Приватінвест»	Home Credit	50,0	-
30.	АИС-Банк	«Русcкий Стандарт»	40,0	-
31.	«Прикарпаття»	Getin-Holding	39,6	41,6
32.	МИБ	WNISEF	29,2	289,5
Всього по групі, млрд. грн.			12,3	34,8