Организация кредитной деятельности банка

     Для обеспечения возврата ссуды можно  использовать перемену лиц в обязательствах, не связанных с кредитной сделкой. В зарубежной хозяйственной практике такая операция носит название цессия, то есть уступки требования. Предприятие, будучи заемщиком, по банковской ссуде, может быть одновременно кредитором покупателя производимой им продукции, если эта продукция отгружена, но еще не оплачена. В составе активов  предприятия – поставщика такая  продукция числится как дебиторская  задолженность. Право требовать  оплату и получить ее по этой задолженности  может быть передано банку в качестве гарантии возврата ссуды.

     К способам, обеспечивающим своевременное  погашение ссуды, можно отнести  также страхование риска невозврата кредита. В странах с развитой рыночной экономикой оно применяется крайне редко, поскольку банки покрывают свои риски за счет создаваемых ими специальных фондов.

     В случае невозврата кредита банк вправе обратиться в суд, арбитражный суд  с иском. Однако выиграть судебный процесс  – это только полдела. Главное  – получить выигранное. Но должник  может спрятать от кредитора все  свое имущество. А судебных исполнителей, от которых зависит выполнение решений  суда, пока мало кто воспринимает всерьез. 5 августа 1997 года опубликованы и вступили в силу в ноябре законы «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве». И служба судебных исполнителей превратится в достаточно боеспособную структуру, которая сможет заставить  платить по долгам. Исполнители будут  заинтересованы в исполнении решений, поскольку получат процент с  каждого должника.

     Эту проблему затрагивает и Филлипова Н. ¹⁷ Например, выселить должника из квартиры можно и без его присутствия. И это вполне законно. Если должник пожелает скрыться от исполнителей, то последние вскроют квартиру и освободят его от имущества в присутствии понятых, оформят акт о выселении и опечатают дверь. Кроме того, закон существенно увеличил штрафы. Так, если в течение пяти дней должник не выполнил указание суда, то он выплатит исполнительный сбор в размере 7% от суммы, подлежащей взысканию. В законе сохраняется размер штрафа с должника за неисполнение исполнительного документа – 200 минимальных зарплат. Но, если же должник снова не выполнит предписанные ему судом действия, то против должника могут завести уголовное дело, а могут и опять оштрафовать. Причем, за каждое повторное уклонение штраф будет увеличиваться вдвое. Однако есть основания опасаться, что на удовлетворение требований кредитора у должника может не хватить средств.

     Новым способом обеспечения обязательств является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащее передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено в соответствии со статьей 359 Гражданского Кодекса РФ. При этом право кредитора на удержание вещи не утрачивается даже в том случае, если права на вещь приобретены третьим лицом после того, как вещь поступила во владение кредитора. Удержание не предусматривает переход к кредитору права собственности на удерживаемую вещь.

     Таким образом, условия кредитования - это  определённые требования, которые предъявляются  к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой  и дифференцированный характер кредита.

     Важнейшими  видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

     Подводя итог первой главы, отметим, что кредитные  операции являются одним из самых  важных и значимых направлений в  банковской деятельности. Но вместе с  тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому  четкая организация кредитной политики позволит банку оперативно реагировать  на изменения показателей ссудного рынка.

      Заключение 

     На  основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитование  в коммерческих банках» можно  сделать следующие выводы:

     Кредит  может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так  и служить составной частью самых  различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической  категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

     В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К  элементам кредитной политики банка  относятся цель, технология совершенствования  кредитных операций, контроль, - которые  тесно связаны друг с другом.

     Кредитная политика банка определяется факторами  внешними (политические и экономические  условия; уровень развития банковского  законодательства, состояние межбанковской  конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная  база банка и её структура; ликвидность  кредитного учреждения, специализация  банка; наличие специально обученного персонала).

     В практике кредитования применяют следующие  методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно - сальдовый метод.

     Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются  к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

     К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

     Важнейшими  видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

     Объектом  исследования в данной работе выступил ООО «Юниаструм Банк», который зарекомендовал себя как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 

1. Абрамова  М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2006, - 974с;
2. Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер», 2007, - 488с;
3. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006, - 595с;
4. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2006, - 308с;
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008, - 948с;
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2009, - 615с;
7. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009, - 793с;
8. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2007, - 587с;
9. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М.: АО Дис, 2008, - 487с;
10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2009, - 573с;
11. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ООО «Юниаструм Банк» за 2008 год, за 1,2,3 кварталы 2009 года, за 1 квартал 2010 года
12. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2009, - 993с;
13. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2004, - 705с;
14. Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997 N 62а (ред. от 18.08.2003) "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам";
15. Корниенко С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М. - 2005. - 200 с;
16. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2008, - 587с;
17. Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2008, №10, - 875с;
18. Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009, - 288с;
19. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л. М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2007, - 840с;
20. Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. - М.:Инфра-М, Весь мир, 2009, -720 с;
21. Сиротина И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор», 2008, - 963с;
22. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010);
23. Филлипова Н. Кто стучится в дверь ко мне с пистолетом в кобуре? // Деньги, 2008, №30, 876с;
24. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2010, - 575с;
25. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2008, - 720с;
26. www.uniastrum.ru – официальный сайт «Юниаструм Банк»