Организация кредитной деятельности банка

     Благодаря стабильному увеличению кредитного портфеля «Юниаструм Банк» входит в 50 крупнейших банков по величине чистых активов. По результатам первого  полугодия 2010 года «Юниаструм Банк»  занимает 45 место, таким образом, за полгода банк поднялся на 3 позиции. Величина чистых активов на 01.07.2010 составила 73,5 млрд руб. На 01.07.2009 года величина чистых активов Банка составляла 55,3 млрд руб. Таким образом за год (с 01.07.2009 по 01.07.2010) чистые активы Банка выросли на 33%.

     Объем ипотечного портфеля КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) за 2007 год вырос почти в 2 раза с 4,8 до 8 млрд руб., а количество выданных в 2007 году кредитов составило 4 112 штук. На 01.07.08г. объем портфеля ипотечных кредитов КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) составил 5,5 млрд рублей, а на конец 2008 года – порядка 4,9 млрд. руб. На 01.01.2010 года ипотечный портфель составил 3,9 млрд. руб.

Рис. 4. Структура кредитного портфеля по отраслям экономики на 01.01.10, % 

     Устойчивый  рост спроса на кредитование со стороны предприятий и как следствие – прирост кредитного портфеля Банка наблюдался с сентября 2009 года. К концу отчетного периода корпоративный кредитный портфель Банка увеличился на 11,4 млрд рублей (57,9 %) и на 1 января 2010 года превысил 31 млрд рублей. Доля просроченной корпоративной задолженности в кредитном портфеле Банка снизилась с 4,3 до 4,1%.

     Рис.5. Корпоративный кредитный портфель по срокам погашения на 1.01.10,% 

     Кредитный портфель малого бизнеса  ЮНИАСТРУМ БАНКА в 2009 году отличался высоким качеством. Если в целом по рынку, по данным рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА», средняя доля пролонгаций кредитов составила 20–25%, то аналогичный показатель в кредитном портфеле малого бизнеса ЮНИАСТРУМ БАНКА составил 4–5%. В целом по рынку средняя доля кредитов 4-й и 5-й категорий качества была на уровне 8–12%, в портфеле Банка этот показатель равнялся 3,3%.

     Рис.6. Кредитный портфель малого бизнеса, млн рублей 

     Рис.7. Структура кредитного портфеля малого бизнеса по видам продуктов на 1.01.10, %

     Основной  задачей Банка по кредитованию малого бизнеса в 2010 году является увеличение кредитного портфе-ля до 13,3 млрд рублей. Для достижения поставленной задачи планируются оптимизация внутренних процедур и регламентов, уменьшение сроков по принятию кредитного решения, усиление системы продаж, а также повышение профессионального уровня сотрудников.

     По  данным финансовой отчетности Банка, объем выданных КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) автокредитов в 2008 году составил более 3,8 млрд. руб. Среднемесячный объем выдаваемых автокредитов в 2008 году составил порядка 350 млн. рублей. За 2009 год объем портфеля автокредитов вырос на 20% и по состоянию на 01.01.2010г. составил 6,8 млрд. рублей. Сегодня основной задачей в области развития филиальной сети Юниаструм Банка является оптимизация ее работы, а также повышение эффективности деятельности и прибыльности уже существующих филиалов и дополнительных офисов.

     Рис.8. Общая сумма выданных автокредитов в Москве и регионах, млрд рублей

     Объем кредитов, выданных физическим лицам  в рамках пластиковых продуктов  КБ 23 «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) за 2009 год увеличился более чем в 2 раза и на 01.01.10 составил 1,8 млрд руб. Объем потребительских кредитов, выданных за 2009 год вырос на 130% по сравнению с 2008 годом и

на 01.01.2010 составил 1,8 млрд. рублей. Объем остатков на счетах клиентов – держателей пластиковых карт на 01.04.2009 составляет 1,5 млрд. руб., на 01.07.2009 – 1,6 млрд. рублей, на 01.10.2009 – 2,2 млрд. рублей, на 01.01.10 – 1,7 млрд. рублей.

Рис.9. Динамика кредитного портфеля (банковские карты) на 1.01.10, млн рублей 

     В течение отчетного периода количество выданных потребительских кредитов увеличилось на 71,3% и достигло почти 12 тысяч. При этом в общем портфеле потребительских кредитов Банка с 35% до 47% возросла доля Москвы, доля филиалов уменьшилась соответственно с 65 до 53%.

     Рис.10. Динамика кредитного портфеля (потребительские кредиты), тыс рублей 

     Основными задачами кредитной работы остаются улучшение качества кредитного портфеля, диверсифицированного по субъектам  кредитных отношений, отраслевой принадлежности заемщиков, срокам кредитования и видам  предоставленного обеспечения. 
 

     Глава 3. Условия кредитования и принципы возвратности кредитов 

     Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита.¹³ Это означает, что банк должен осуществлять избирательное кредитование: выдавать ссуду не всякому, у кого есть потребность в дополнительном капитале, а тем субъектам, которые способны её возвратить и уплатить ссудный процент, оценивать надёжность и прибыльность сделки. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

     К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита¹⁴.

     Возвратность  кредита. Этот принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заёмщиком. Он находит своё практическое выражение  в погашении кредитной ссуды  путём перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счёт кредитора, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка, как необходимого условия его работы.

     Принцип срочности кредита отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно  определённый срок, зафиксированный  в кредитном договоре. Нарушение  указанного условия является основанием для кредитора к применению экономических  санкций.

     Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип  выражает необходимость не только прямо  возврата заёмщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражает в фактическом распределении  дополнительно полученной за счёт его использования прибыли между заёмщиком и кредитором. Ставка (или норма) ссудного процента, определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. Платность кредита стимулирует заёмщика к более эффективному его использованию. Цена кредита отражает общее состояние спроса и предложения на рынке ссудных капталов.

     Обеспеченность  кредита. Этот принцип  выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуда под залог.

     Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего кредитную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдение этого условия  заёмщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного  процента.

     Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заёмщиков. Практическая реализация его может  зависеть, как считает Л.А.Дробозина, как от индивидуальных интересов банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей.¹⁵

     Важнейшими  видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

     Согласно  Инструкции Банка России от 30.06.1997г. №62а «О порядке формирования и  использования резерва на возможные  потери по ссудам» под обеспечением понимается залог. Залог – способ обеспечения обязательств, при котором  кредитор – залогодержатель приобретает  право в случае неисполнения должником  обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Таким  образом, в отношениях, возникающих  в связи с залогом, участвуют  кредитор – залогодержатель и  должник – залогодатель. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.

     Преимущество  залога состоит в большей вероятности  вернуть ссуду, поскольку в случае её невозврата банк (залогодержатель) получает право удовлетворения своей  претензии из стоимости заложенного  имущества. Задача банка – определить возможности отнесения имущества  к предмету залога. Такое имущество  должно отвечать следующим требованиям: легко реализовываться, иметь стабильные цены и способность к страхованию, не быть скоропортящимся, его стоимость  должна быть достаточной для уплаты долга, процентов и расходов, связанных  с его реализацией. Предметом  залога могут быть не только вещи, но и имущественные права и требования. Залоговые отношения оформляются  отдельным договором.

     Различают два вида залога:

• При котором предмет залога может оставаться у залогодателя;
• При котором предмет залога передается во владение залогодержателю (иначе, заклад);

     Залог с оставления имущества у залогодержателя  может выступать в нескольких формах, основными из которых являются: залог товаров в обороте, залог  товаров в переработке, залог  недвижимого имущества.

     Второй  вид залога – заклад, является наиболее предпочтительным видом залога в  банковской деятельности. Это объясняется  тем, что при передаче имущества  во владение залогодержателю (банку) последний  может осуществлять наиболее действенный  контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твердый залоги залог прав. Твердый залог предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранения его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под охраной банка. Залог прав – это новая для России форма залога. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности.

     В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или  залогодержатель обязан застраховать его на полную стоимость, на случай гибели от пожара, наводнения и других стихийных действий. При наступлении  страховых случаев банк имеет  право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения. Закон РФ «О залоге»  предусматривает, что должник может  заложить одно и то же имущество  одновременно нескольким кредиторам. Банк, или кредитор, принимая имущество  в залог, должен выяснить, не находится  ли оно уже в залоге. Это позволит установить очередность удовлетворения требования данного банка и, следовательно, решить вопрос о возможности кредитования клиента.

     Для некоторых видов имущества, предаваемых  в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге, подписан, а в необходимых случаях нотариально  удостоверен, необходимо в соответствующем  государственном органе залог зарегистрировать. Если залог имущества подлежит государственной  регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента  его регистрации. К видам имущества, по которым при передаче в залог  требуется регистрация, Сиротина И.А. относит: предприятия, автомобильный  транспорт, жилые дома, квартиры¹⁶. 

     Право залога прекращается:

• С прекращения обеспеченного залогом обязательства;
• В случае гибели заложенного имущества;
• В случае приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество.

     Возврат банковской ссуды может быть обеспечен  поручительством. По договору поручительства поручитель берет на себя обязательство  перед банком вернуть ссуду, если от этого откажется предприятие-заемщик. Поручительство прекращается после  возврата ссуды банку заемщиком.

     Распространенная  форма обеспечения ссуды –  банковская гарантия. Она представляет собой данное по просьбе предприятия-заемщика (принципала) письменное обязательство. Банка (гаранта) уплатить банку-кредитору  принципала (бенефициару) денежную сумму  на условиях, изложенных в этом обязательстве. Отличие банковской гарантии от поручительства состоит в том, что предусмотренное  ею обязательство гаранта перед  бенефициаром не зависит от основного  обязательства, в обеспечение которого она выдана. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. В качестве поручителей и гарантов выбираются финансово устойчивые предприятия  и организации, имеющие высокую  репутацию.