Опыт ипотечного кредитования в зарубежных странах

ставке, сумме  долга, ежегодно возрастающей в соответствии с нормой 

инфляции; сумме  амортизации, необходимой для выплаты  долга в 

оставшийся срок. Платежи рассчитываются таким образом, чтобы 

амортизировать  изменившуюся в соответствии с индексом инфля- 

ции основную сумму долга в течение установленного срока кредита 

с постоянной фиксированной  процентной ставкой, например 5% го- 

довых. 

•Гибрид ипотечных  кредитов с фиксированной и регулируемой

процентной ставкой (fixed/ adjustable rate mortgage hybrid).

Обычно по этим кредитам устанавливается фиксированная

процентная ставка на первые 5, 7 или 10 лет, затем ставка начинает

≪плавать≫ подобно проценту по обычному кредиту с плавающей (ре-

гулируемой) процентной ставкой в соответствии с определенными 

условиями, установленными кредитным договором. Например, один 

из таких гибридных  займов предполагает фиксированную  ставку на 

5 лет, затем  ставка начинает меняться каждые  полгода в соответ- 

ствии с индексом стоимости депозитных сертификатов. Как и по 

обычным кредитам с регулируемым процентом, изменение  ставки по 

данным видам  кредитов (периодическое и в течение  всего срока) 

подвергается  ограничениям. 

3. Иные виды  ипотечных кредитов. 

•Ипотечный  кредит с участием в праве собственности  других лиц 

{shared equity mortgage). 

В данной модели две или более стороны имеют  долю участия в пра- 

ве собственности на недвижимость. Разделенное право собственности 

может использоваться в семье, когда родители хотят  помочь детям 

получить финансирование, либо в случае, если работодатель желает 

привлечь и  удержать сотрудника. Он помогает начинающему  работ- 

нику выполнять обязательства по ипотечному кредиту и разделяет с 

последним право  собственности на жилье. Обычно заемщику предо- 

ставляется право выкупить долю работодателя в течение определен- 

ного промежутка времени, либо работодатель выкупает у работника 

его право сббственности. 

•Кредитные  линии, обеспеченные жильем (home equity revolving 

loans). 

Распространенным  методом финансирования на протяжении уже 

многих лет  является залог недвижимости, уже  хотя бы раз заложенной, 

с целью получения  кредита, т. е. так называемая ≪вторая≫ закладная. 

Однако следует  отличать другую, схожую с ней, процедуру  финансиро- 

вания на потребительские нужды —залог жилья для обеспечения кре- 

дитной линии, действующей в течение длительного периода времени 

(в отличие  от ≪второй≫ закладной, которая предполагает выплату опре- 

деленной суммы  единовременно). Такая кредитная  линия позволяет за- 

емщику проявлять определенную гибкость, финансируя различные по- 

требности (образование детей, поездки и др.). Процент выплачивается 

только на кредит, который используется подобно счету  по кредитной 

карточке. Обычно процентная ставка периодически пересматривается. 

Предоставляемый кредит, хотя и не используется для  финансирования 

недвижимости, все  же обеспечен недвижимой собственностью, поэто- 

му проценты по нему исключаются из налогооблагаемого дохода подоб- 

но ипотечным  кредитам, только с некоторыми ограничениями. Нали- 

чие налоговых льгот повышает проценты по таким кредитам. 

•Кредит с обратным аннуитетом (reverse annuity mortgage). 

Данный кредит также не используется на приобретение недвижимос- 

ти, а финансирует текущие расходы собственника жилья. Основная цель 

данной модели кредитования, одобренной Советом Федерального банка 

по жилищному  кредитованию США в 1979 г., —поддержать пенсионе- 

ров, нуждающихся  в дополнительных средствах и  имеющих в собствен- 

ности жилье. Они закладывают недвижимость, не будучи вынужденными продавать ее. Кредитор может предоставлять заемщику ежемесячные 

платежи. Законодательством  предписывается, что должно быть разре- 

шено погашение долга безо всяких штрафных санкций, если ипотечный 

кредит имеет  фиксированный срок. Может также  быть предоставлено 

рефинансирование  по истечении срока займа. Проценты по кредиту 

прибавляются  к основной сумме долга вместе с ежемесячными платежа- 

ми заемщику. При повышении стоимости недвижимости, удостоверен- 

ном независимой  оценкой, возможно внесение дополнительных плате- 

жей заемщику, что целесообразно оговорить в контракте. 
 
 

RSS