Операции банков Республики Беларусь с пластиковыми карточками

Держателю карточки предусмотрены  дополнительные услуги в виде различного рода страховок и срочной помощи в любой стране мира;

- Visa Gold (в некоторых странах Visa Premier) более привилегированная карточка, отличается от Visa Classic суммой предоставляемого  кредита и набором обязательных  дополнительных услуг;

- Visa Business -карточка для корпоративных  клиентов, аналогична Visa Gold (Premier);

- Visa Travel Money - пластиковый аналог  дорожного чека, обслуживается исключительно  в банкоматах;

- Visa Cash - электронные деньги - одноразовая  карта с микропроцессором, замена  мелочи (25-50 долларов). Презентация продукта  была проведена на олимпийских  играх в Атланте.

Платежные карты делят на:

- корпоративные - владельцем является юридическое лицо, которому банк-эмитент открывает корпоративный счёт. Корпоративная карточка предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность.

Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать  свой спецкарт-счет.

Ответственность за ненадлежащее использование  корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в  свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные  по корпоративной карте.

- личные – владельцем является физическое лицо, которое имеет в банке-эмитенте личный счёт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ  БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

Согласно  статье 274 Банковского кодекса Республики Беларусь, «…выпуск в обращение банковских пластиковых карточек осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности» [2].

Банки выпускают  в обращение банковские пластиковые  карточки и в порядке, установленном  Национальным банком, осуществляют расчетное  и (или) кассовое обслуживание физических и (или) юридических лиц при осуществлении  операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Выпуск в обращение банковских пластиковых карточек осуществляется банком на основании лицензии на осуществление  банковской деятельности.

Однако законодательство предъявляет  дополнительные требования к банкам в данной сфере.

Банки, за исключением Нацбанка РБ, для осуществления эмиссии:

- дебетовых карточек – должны иметь специальное разрешение (лицензию) Нацбанка РБ на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на выпуск в обращение карточек, привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц, осуществление расчётного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц;

- кредитных карточек  – должны иметь специальное разрешение (лицензию) Нацбанка РБ на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на выпуск в обращение карточек, размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности, осуществление расчётного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц.

В настоящее время в нашей  стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки нескольких платёжных систем – внутренней платёжной  системы «БелКарт», международных  систем VISA и Eyropay/Mastercard, частных систем «Нефтекарт», «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек данных систем осуществляют 24 банка РБ – ОАО «Белагропромбанк», ОАО  «БПС-Банк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк» и др.

Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения  о преимуществах использования  банковских пластиковых карточек для  расчетов в сфере торговли и сервиса.

Следует отметить, что внедрение  расчётов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ позволило  создать качественно новый и  более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торгово-сервисных предприятиях, в домашних условиях посредством  использования глобальной сети Интернет. В свою очередь банки предпринимают  максимальные усилия для развития данного  направления бизнеса. При этом совершенствуются как сами пластиковые карточки, так  и продукты, услуги, предоставляемые  с их использованием.

Использование банковских пластиковых  карточек способствует сокращению наличного  денежного оборота, выводу денежных средств из тени, ускорению оборачиваемости  средств в сфере потребительских  сделок, повышению качества и уровня обслуживания населения, организаций торговли (сервиса), что в современных условиях приобретает весьма весомый смысл в сфере банковской деятельности, но и в экономике страны в целом.

Для осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек в  республике действуют такие технические  средства как банкоматы, инфокиоски, организации торговли и сервиса  оснащаются терминалами.

Согласно  п. 2.30 Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, банкомат – это «…электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) приём наличных денежных средств, совершение в соответствии с локальным нормативным актом банка других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а так же регистрацию этих операций» [5].

Кроме предоставления услуг по безналичным  расчётам банки позволяют так  же пользоваться кредитом с помощью  кредитных карт.

Благодаря банковским пластиковым  карточкам банки могут использовать временно свободные деньги клиентов, хранящиеся на карт- счёте, что способствует развитию кредитования и получению  дополнительного дохода.

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1. РАЗВИТИЕ ПЛАТЁЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В настоящее время в нашей  стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки нескольких платёжных систем – внутренней платёжной  системы «БелКарт», международных  систем  VISA и Europay/Mastrcard, частных систем «Нефтекарт», «Трастбанк», «Белинвест-Ликард».

"БелКарт" – это отечественная  система межбанковских расчетов  Республики Беларусь на основе  пластиковых карточек.

Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа –  пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и  методологические документы.

ЗАО "Платежная система "БелКарт" является владельцем системы "БелКарт" и товарного знака системы "БелКарт". Договоры о членстве банки заключают  с ЗАО "Платежная система "БелКарт". Между ЗАО "Платежная система "БелКарт" и Национальным банком Республики Беларусь – расчетным  банком системы заключено Соглашение о расчетах в системе "БелКарт". Договоры об оказании процессинговых и клиринговых услуг заключаются  между ЗАО "Платежная система "БелКарт" – головным процессинговым и клиринговым центром системы  и банками-участниками.

 

Закрытое акционерное общество "Платежная система "БелКарт" учреждено и действует на основании  Договора о совместной деятельности по созданию закрытого акционерного общества "Платежная система "БелКарт" от 08.08.2003, Устава, Закона Республики Беларусь "Об акционерных обществах, обществах  с ограниченной ответственностью и  обществах с дополнительной ответственностью", Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

Основной задачей системы "Белкарт" является широкое распространение  среди населения карточек как  средства платежа и инструмента  банковского обслуживания с целью  увеличения безналичных расчётов в  общем платёжном обороте страны и привлечения средств населения  в экономику государства.

Членами системы "Белкарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и 9 коммерческих банков страны (АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белбизнесбанк", ОАО "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Технобанк", АКБ "Золотой талер").

Система "Белкарт" предоставляет  держателям карточек возможность осуществления  двух видов обслуживания:

·      получение наличных денег в пунктах выдачи, оборудованных POS-терминалами;

·   приобретение  товаров и услуг в сети предприятий торговли и сервиса.

Важным достоинством системы "Белкарт" является возможность предоставления владельцу карточки краткосрочного кредита. Банки эмитенты карточек предоставляют  владельцам карточек такие кредиты, как правило, в пределах 40% - 70%  от величины месячного оклада под  залог (депозит) либо под гарантию третьих лиц. В этом случае минимизируются условности и формальности, по сравнению с получением "обычного" кредита.

В системе "Белкарт" предусмотрен выпуск различных видов карточек - для частных лиц, корпоративных  карточек, "семейных" карточек.

Расчёты с использованием карточек "Белкарт" могут быть предложены тем предприятиям республики, которые  хотят решить следующие задачи:

·      получить гарантию оплаты за свою продукцию, что всегда выгодно предприятиям торговли;

·   ускорить процесс приобретения товаров, что удобно и поставщикам, и покупателям;

·      перевести оплату командировочных и хозяйственных  расходов на безналичную форму расчётов и избежать лимитов, касающихся выдачи наличных на эти цели;

·      оптимизировать процесс  выдачи заработной платы сотрудникам.

Принципиально отличаются пластиковые  карты известных международных  систем. Белорусские банки активно  работают с такими международными гигантами, как Eurocard/Mastercard, Visa и JCB.

«Приорбанк» Акционерное общество является одним из ведущих финансовых институтов по операциям на рынке  банковских пластиковых карточек в  СНГ.

С 1993 года «Приорбанк» имеет генеральную  лицензию VISA International и MasterCard/EUROPAY International на все виды операций с продуктами, которые эмитируют банки этих ведущих в мире платежных систем.  В настоящее время «Приорбанк»  эмитирует три продукта VISA - Gold, Classic, Electron, и два продукта MasterCard/Europay – Mass и Maestro/Cirrus, и является ведущим эмитентом банковских карточек в Беларуси. «Приорбанк» предлагает клиентам карточки с открытием счетов в USD, DEM и белорусских рублях.

На базе «Приорбанка» работает Процессинговый Центр по обработке платежей карточками главных международных систем - VISA, MasterCard/EUROPAY, Diners Club, JCB, Union Card, которые  принимаются к обслуживанию более  чем в 50 филиалах и 85 расчетно-кассовых центрах банка по всей территории Республики Беларусь. Инфраструктуру дополняют также 20 банкоматов.

«Приорбанк» проводит квалифицированные  консультации своим клиентам не только по вопросам пользования карточками, но и предлагает широкий спектр дополнительного  сервиса для держателей карточек. Держатели карточек VISA могут использовать карточку в качестве телефонной (VISA-Phone), воспользоваться услугами Всемирной  службы поддержки Клиентов (возмещение утерянной карточки в течение 72 часов  в любой точке мира), получить инструкцию по возврату НДС (Tax Free), участвовать  в программах торговых скидок в период деловых поездок и отпусков во многих странах мира. Владельцы карточек VISA-Gold-”Приорбанк» получают широкий  спектр дорожного страхования.

Более чем 8-летний опыт работы на рынке  пластиковых карточек Беларуси является главным показателем качества продуктов  и услуг для клиентов «Приорбанка» и гостей Республики Беларусь. Согласно информации, опубликованной в журнале The Nilson Report (№ 682 за декабрь 1998 г.) «Приорбанк»  по итогам 1997 г. занимал 215-е место  среди европейских банков (включая  банки стран Восточной Европы и стран территории бывшего СССР) по объему операций с пластиковыми карточками платежных систем VISA International и MasterCard/Europay International. Электронная платежная система Visa — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению, Visa — это не компания по выпуску платежных карточек. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы.