Операции банков Республики Беларусь с пластиковыми карточками

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                           

1. Теоретические основы организации пластиковых карточек в РБ          

1.1 Краткая  характеристика и классификация  банковских пластиковых карточек                       

1.2 Основы  организации работы банков с  пластиковыми карточками                                 

2. Анализ  развития и функционирования  рынка пластиковых карточек в  РБ                                                                                           

2.1 Развитие  платёжной карточной системы  РБ 

2.2 Анализ  банковской деятельности в системе  развития рынка пластиковых карточек  в РБ                                                                                               

3. Перспективы  развития платёжной системы РБ  на основании использования пластиковых  карточек                                                                                               

Заключение                                                                                                     

Список использованных источников                                                       

 

ВВЕДЕНИЕ

Появившись в Республике Беларусь более  10 лет назад, пластиковые карточки получили широкое распространение и стали общепризнанным фактором позитивного влияния на экономику страны.

В настоящее время банковские пластиковые  карточки стали уже обыденным  и удобным инструментом платежа. Во всём мире наблюдается бурный рост карточных технологий. Всё больше потребителей начинают предпочитать безналичный  способ оплаты для своих ежедневных покупок.

Сегодня в нашей стране практически  каждый человек имеет в своём  бумажнике хотя бы одну пластиковую  карточку (зарплатную, кредитную, пенсионную, депозитную). Следует отметить, что  внедрение расчётов с использованием банковских пластиковых карточек в  Республике Беларусь позволило создать  качественно новый и более  высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торгово-сервисных  предприятиях, в домашних условиях посредством использования глобальной сети Интернет. В свою очередь банки  предпринимают максимальные усилия для развития данного направления  бизнеса.

Банковские карточки выступают  ключевым элементом электронных  банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Необходимо отметить, что государство  со своей стороны стремится активно  поддерживать развитие расчётов с использованием банковских пластиковых карточек. Если расширение сферы приёма карточек изначально было исключительно делом выпускающих карточки банков, то сейчас задача развития безналичных расчётов получила статус общегосударственной. Приоритетность этого направления обусловлена тем, что функционирование системы безналичных платежей является менее затратным, чем обслуживание наличного денежного оборота, а так же повышает скорость расчётов и обращения денег, обеспечивает прозрачность финансовых потоков, благоприятно воздействует на уровень обслуживания и финансовую грамотность населения, а так же способствует развитию международного туризма.

Целью данной работы является изучение и анализ банковской деятельности связанной  с пластиковыми карточками и определение  перспектив развития платёжной системы  РБ на основании использования пластиковых  карточек. Цель позволяет сформулировать задачи исследования:

- Изучить теоретические основы  организации пластиковых карточек  Республики Беларусь;

- Провести анализ развития и  функционирования рынка пластиковых  карточек в Республике Беларусь;

- Изучить перспективы развития  платёжной системы Республики  Беларусь на основании использования  пластиковых карточек.

Объектом исследования являются банковские пластиковые карточки.

В процессе написания курсовой работы использовались нормативно-правовые акты Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь,  регулирующие процессы, связанные с использованием банковских пластиковых карточек, научная, учебная и методическая литература.

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И  КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК

Согласно Банковскому Кодексу  Республики Беларусь, банковская пластиковая карточка – это «…платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь» [2].

Выпуск  в обращение банковских пластиковых  карточек осуществляется банком на основании  лицензии на осуществление банковской деятельности.

Банки выпускают  в обращение банковские пластиковые  карточки и в порядке, установленном  Национальным банком, осуществляют расчетное  и (или) кассовое обслуживание физических и (или) юридических лиц при осуществлении  операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Порядок проведения расчетов в безналичной  форме на территории Республики Беларусь устанавливается Банковским Кодексом и нормативными правовыми актами Национального банка.

По мнению С. Овсейко, «…как платёжный инструмент пластиковые карточки с магнитной полосой представляют собой средство удалённого доступа к банковскому (карт-) счёту, а в этом качестве – средство для составления первичных документов. Особенностью банковских карт с магнитной полосой является обязательное наличие карт-счёта. Карт-счёт открывается на имя владельца – физического или (для корпоративных карточек) юридического лица. Это особенно важно, поскольку во многих белорусских организациях выдача зарплаты работникам, командировочных и т. п. осуществляется через карт-счета» [11, с. 59].

Как определённое техническое решение пластиковые  карты с магнитной полосой  представляют собой носитель информации. Основная часть этой информации хранится на трёх магнитных дорожках карты  в цифровой форме. Дополнительно, в  обычной аналоговой форме на карточке содержатся сведения о владельце, банке-эмитенте, сроке действия, номере карты и  т.д. Если карточка не предназначена  лишь для электронной обработки, то для составления карт-чеков  механическим путём часть такой  информации наносится на нее путём  выдавливания (эмбоссирования).

В соответствии с международным стандартом ISO 7813 на магнитной полосе карты:

1. На первой дорожке записываются: номер карты; ФИО владельца карты; срок истечения действия карты; сервис-код (максимальная длина записи – 89 символов);
2. На второй дорожке записываются: номер карты; срок истечения; сервис код – это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной картотипы операций, например, 03 – только операции через банкомат; 20 – операции требуют авторизации у эмитента и т.д.;
3. На третьей дорожке (стандарт ISO 4909) размещаются в том числе: номер карты; код валюты; максимальная сумма, авторизуемая за период; сумма, допустимая к авторизации в текущий период; начало периода (в виде одной цифры года и трёх цифр дня в году); продолжительность периода в днях (2 цифры); количество доступных попыток представления ПИН-кода (одна цифра, начальное значение – 3); параметры контроля ПИНа (до шести цифр, определяющих алгоритм, ключ и результат вычислений, используемые для автономной проверки ПИН-кода); тип карт-счёта и сервис-ограничение (2 цифры); срок действия (4 цифры); секретный номер карты (некий упрощённый вариант цифровой подписи содержимого магнитной полосы.

Информация  на первой и второй дорожках предназначена  исключительно для считывания и  многократного воспроизведения  её в содержании электронных платёжных  документов. Обновляться по воле владельца она не может. С использованием магнитной карточки возможно совершение двух традиционных видов операций: 1) снятие наличных через банкомат (реже - обменный пункт); 2) расчёты с организацией торговли и сервиса (далее – ОТС) за товары (работы, услуги).

При использовании  пластиковых карточек, как и любых современных инструментов и электронных технологий, важнейшее значение имеют вопросы доверия и безопасности. Исторически их решения вначале находились на технологическом уровне и лишь затем находили правовое урегулирование. Но и сейчас они несут на себе технологическую нагрузку:

 1) Аутентификация – это процесс, в рамках которого выполняется проверка личности пользователя компьютера или сети, который фактически подтверждает, что пользователь именно тот, за кого себя выдаёт.

2) Идентификация – процедура, определяющая, известен ли конкретный пользователь системе;

3) авторизация – предоставляет конкретному пользователю доступ к определённым системным ресурсам.

В сделках  с банковскими картами используются аутентификация и (чаще всего) авторизация.

Для получения  доступа к своему карт-счёту через  банкомат владелец карточки вводит соответствующую  информацию, после чего формируется  сообщение в электронной форме, в содержании которого присутствуют две группы основных элементов:

1) введённый ПИН и считанные с магнитной полосы данные (идентификационный номер, срок действия карточки и др.);

2) считанные с магнитной полосы верификационные значения данных первой группы: PVV (PIN Verification Value) – персональный идентификационный номер, зашифрованный по алгоритму DEA в соответствии со стандартом ISO 8372 на ключе банка-эмитента, а также CVV (Card Verification Value) – номер и срок действия карточки, так же зашифрованные по алгоритму DEA на ключе банка эмитента.

При оформлении каждого платежа специальная  вычислительная система банкомата  выполняет две распечатки на бумажных носителях:

Первая  содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные  данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим  юридическим качествам она идентична  кассовому чеку, может служить  судебным доказательством совершения сделки через банкомат.

Вторая  содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платёжного документа в  электронной форме. 

Расчеты с ОТС за проданные товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные технические устройства – платёжные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют ещё механические терминалы (импринтеры).

Как и  банкомат, терминал имеет устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, миниэкран и печатающее устройство. Но POS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершённой. Они позволяют только оформить платёжные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. 

Классификация банковских пластиковых карточек

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В зависимости  от того, кто является владельцем карт - счета, различают следующие виды карточек:

- личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом - клиентом или доверенности физического лица - клиента;

- корпоративная  карточка - карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем - клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом. Если правила системы позволяют держателю корпоративной карточки осуществлять операции по карт-счету без представления доверенности клиента, данная доверенность может не представляться.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

 На основании  механизма расчетов:

- двусторонние системы - Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express).

По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

- обычные карты - Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).