Новые банковские технологии в расчетах

     Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и другие.

     По  состоянию на начало 2006 года, в России эмитировано почти 29 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

     К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой  скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

     Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне.

     Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

     В-третьих, к сожалению, пока не разработана  полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

     И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

     Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.  

     Однако, стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

     Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Система  «Клиент-банк». 

     Система «Клиент-Банк» является на сегодняшний  день самым современным способом полной автоматизации всего документооборота между Клиентом и Банком, обеспечивающим одновременно простоту, доступность и высокую функциональность.

     Банк  предлагает клиентам, открывшим в  Банке счет, установку электронной  системы расчетов «Клиент-Банк». Электронная система расчетов «Клиент-Банк» позволяет существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчетов и информационного обмена между Банком и клиентом благодаря использованию средств электронной связи.

     Система «Клиент-Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

     Система «Клиент-Банк» позволяет:

- круглосуточно осуществлять управление счетами, не покидая офиса или дома;

- отправлять платежные поручения в любое удобное время;

- получать выписки по счету клиента в круглосуточном режиме;

- получать сообщения, касающиеся отказа в принятии к исполнению платежных поручений;

- получать иные сообщения, не влекущие правовых последствий для сторон. 

 Основные преимущества системы "Клиент-Банк":

- информация от клиента в Банк и из Банка клиенту поступает оперативно;

- платежный документ клиента автоматически попадает в требуемую платежную систему и в тот же день передается к исполнению;

- по каждому отправленному клиентом документу приходит статус по обработке документа в Банке.

- по каждому зачислению средств на счет клиента он получает платежное поручение и полную информацию о платеже;

- по желанию клиента, всегда можно получить выписки по счету с указанием движений по счетам, оборотов, остатков и приложение в виде кредитовых авизо;

- программа помогает правильно заполнить поля документов, распечатать их на компьютере и ведет архив переданных и полученных документов. Программа оснащена справочниками и имеет возможности работы с документами из других систем;

- простота использования программы обеспечивается постоянной контекстной помощью на каждом шаге создания документов. Использование программы не требует ознакомления с многостраничной документацией. Достаточно понимания нескольких основных шагов обмена информацией. 

Существует  две разновидности системы "Клиент-Банк":

"Интернет  Клиент-Банк" и "Клиент-Банк" удаленного доступа.

     Главным преимуществом использования «Интернет  Клиент-Банк» является возможность  оперировать счетом из любой страны мира с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. При этом система «Интернет Клиент-Банк» включает в себя все необходимые технические возможности системы «Клиент-Банк» удаленного доступа.

     Система «Интернет Клиент-Банк» позволяет в режиме реального времени обмениваться с Банком информацией, осуществлять платежи, получать выписки по счету через страницу Банка в сети Интернет.

     Преимущество  системы «Клиент-Банк» удаленного доступа заключается в возможности  ввода документов, их корректировки в отсутствие текущего соединения с Интернетом, работа в системе "Клиент-Банк" удаленного доступа удобна для клиентов, выполняющих большое количество платежей в день.

     Для установки систем «Клиент-Банк»  не требуется выезд сотрудника Банка  в офис клиента, т.к. нет необходимости устанавливать специальное программное обеспечение. Все операции по использованию системы настолько просты, что могут выполняться самостоятельно при наличии базовых знаний по работе с персональным компьютером. Интерфейс систем «Клиент-Банк» очень прост и понятен в использовании. Надежная защита доступа к информации по счету обеспечивается системой электронных подписей. 

Функциональные  возможности

Системы "Интернет Клиент-Банк" и "Клиент-Банк" удаленного доступа поддерживают следующие типы документов: платёжное поручение, выписка, сообщение с файлом, продажа/покупка и перевод иностранной валюты, продажа валютной выручки, справка о валютных операциях, заявление об акцепте.

При работе с вышеперечисленными типами документов доступны следующие основные возможности: ввод, просмотр, модификация, передача, хранение, поиск.

     Передача  и получение документов производится с использованием Интернета.

Возможность обмена документами с программами  бухгалтерского учета (полная поддержка 1С): импорт из программ бухгалтерского учета платёжных документов в системы "Клиент-Банк", экспорт выписок из систем "Клиент-Банк".

     Автоматизация процессов ввода и заполнения документов: автоматический расчет НДС, пользовательские шаблоны документов, возможность повторного редактирования и отправки в банк старых документов и другое.

Поддержка необходимых для работы справочников: ежедневных курсов валют, справочников банков России и банков-участников S.W.I.F.T., реквизитов контрагентов и др. Справочник банков обновляется автоматически. Дополнительное удобство системы "Интернет Клиент-Банк" - возможность работы с системой 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

     Многие  операции могут быть произведены  в отсутствии текущего соединения с  Интернетом: ввод документов, их корректировка, просмотр ранее созданных/загруженных  документов, архивов, справочников, полученных ранее выписок, проставление подписей под документами, просмотр ответов на документы и так далее.

     Возможность осуществлять оперативный контроль за состоянием счетов и движением денежных средств, благодаря продуманной схеме отклика (ответов) на отправленные в банк документы и возможности самостоятельного запроса выписок по счетам за любую дату.

     Гибкая  настройка интерфейса (возможности  изменения размера окон, цветов для  разных состояний документов, фильтры  отображения информации, автосохранение сделанных настроек и др.)

     Возможность передачи/обмена с Банком произвольной текстовой информацией в виде почтового сообщения и файлами любого формата.

     Детальное протоколирование работы системы с  возможностью последующей проверки (автоматическое ведение журналов событий, ошибок и др.) Возможность предварительной  проверки реквизитов документов.

Высокая скорость работы.

     Электронные документы подписываются должностными лицами аналогично бумажным документам. Вместо обычных подписей используются электронные цифровые подписи.

     В Банке осуществляется проверка электронных  цифровых подписей на каждом документе, принятом от клиента. Встроенные средства шифрования обеспечивают передачу информации между клиентом и банком в зашифрованном виде.

     Средства  информационной безопасности системы  «Клиент-Банк» при корректном использовании  в сочетании с необходимой организационной и правовой поддержкой гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации независимо от используемых для её передачи каналов связи.

Для обеспечения  информационной безопасности в системе предусмотрены:

Разграничение прав подписи документов на клиентском месте;

Конфиденциальность  доступа на web-сервер банка, обеспечивающая гарантированную защиту банковской тайны.

Сертифицированная защита «активных элементов» системы  на клиентском месте.

Использование стандартного протокола SSL для защиты информации от несанкционированного доступа.

Сертифицированные средства криптозащиты информации, включая  шифрование передаваемых данных и электронную  цифровую подпись.

Защита  паролем электронной цифровой подписи.

Требования  к программно-аппаратному обеспечению клиента при использовании системы "Интернет Клиент-Банк"

Операционная  система - Windows 95/98/NT/XP/2000

VBScript (входит  в состав операционной системы)  – версия 5.5 и выше