Новые банковские технологии в расчетах

     Картами могут пользоваться лица, достигшие 18, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

     Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту  заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента  и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании такой лимит составляет от 300 до 1000 ф.ст. в месяц.

     Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

     К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты. Например, кредитные карты американских банков «RIGGS» и «Citibank» позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большей части автоматов сумма получаемых наличных денежных средств ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 дол.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карте, банк « в лице автомата» кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карт, поскольку микропроцессорные карты хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

     Один  из видов услуг, предоставляемых  при помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карты, ее владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карту, а в случае его смерти- жене и детям, находящимся на его иждивении.

     Большая часть договоров между клиентом и банком, касающихся использования  кредитных карт, регулируется в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и  известны под названием регулируемых договоров.

     Также один раз в месяц владелец карты  получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость  совершенных покупок и получения  наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт- кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5ф.ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом уплачивая проценты банку.

     Условия предоставления клиентам потребительских  кредитов, в том числе кредитных  карт в разных банках и в разных странах неодинаковы. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам разный набор услуг. Например, могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карты, требующие обеспечения предоставляемых кредитов.

     В мировой банковской практике использование  пластиковых карт – важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется  лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего  дохода, получаемого этими банками.

     Российские  банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

     Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного  оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

     Анализируя  преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне –  на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт, связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции.

     Использование платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

     Дебетовые карты используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и  универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. 

     Основные  сравнительные характеристики кредитных  и платежных пластиковых карт представлены в табл. 2 

     Таблица 2

     В настоящее время во Франции, например, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых 5 млн. Счета  обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

     Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карты. Сейчас в Великобритании их насчитывается уже 25 млн.

     Преимущества  названных пластиковых магнитных  карт приумножаются при использовании  последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «smart card». Особенностью микропроцессорной карты является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

     На  карту также можно нанести  магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

     Эти карты еще нередко называют многоцелевыми  или многофункциональными, так как эту карту можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и так далее. 

     Существуют  следующие виды электронных карт.

     Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако такая карта еще не является по настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

     Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карты способна выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Основными производителями являются «Gemplus» (Франция), «АТ&Т» (США), «Bull CP8» (Франция), «Philips TRT» (Германия), «Toshiba» (Япония) и так далее.

     Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы «Toshiba», используемая в системе «VISA». В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не  имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений будет расти в силу перспективности подобных карт.

     Франция была первой страной, где на национальном уровне ввели микропроцессорные  карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт.

     Разновидностью  многофункциональных пластиковых  являются лазерные карты, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

     В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карты, возрастает число дешевых карт с фиксированной покупательной способностью, так называемых Store value – карт, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции и Великобритании применяются подобные карты для телефонных переговоров через телефонные аппараты. К числу «дешевых» карт относятся, например, пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и так далее.

     Сегодня клиенты банков обычно имеют набор  карт, которые они могут применять  по назначению. В перспективе множество  используемых в настоящее время  карт будет заменено многоцелевыми  картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте. 

     Российская  практика развития электронных  банковских услуг на основе применения пластиковых карт

     В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией «VISA International» для стран Европы, Среднего Востока и Африки.

     С конца 60-х годов ХХ в. в нашей  стране кредитные карты использовали иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989гг. Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

     В настоящее время российские банки отличались активным стремлением развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт.

     Тем не менее, масштабы использования платежных  карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.