Механизм функционирования коммерческих банков

  Общее количество банков России в разрезе  Федеральных округов распределяется так:

  Из  таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. [21]

  Для того чтобы определить, какое количество банков в России может остаться необходимо знать размер уставного капитала (фонда) конкретного банка. Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что:

• Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.
• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.
• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. [1]

  Теперь  посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного  уставного капитала банка:

  Итак, на 01.01.2011 года только 606 банков (22+133+103+98+250) имеют уставный капитал, который  соответствует требованиям ЦБ или  близок к этому, что составляет 59,9 % от общего количества банков. [25]

  На  сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

• банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда. [24]

  Процессы  слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала – количество таких процессов резко увеличится.

  Так, например, только за январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией:

• Банк "Монетный дом" ОАО – г. Челябинска (регистрационный номер Банка России 419) – признан банкротом;
• КБ "СОЦЭКОНОМБАНК" ООО – г. Москва (регистрационный номер Банка России 2917) – признан банкротом;
• АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) – г. Москва (регистрационный номер Банка России 1065) – признан банкротом;
• КБ ООО "ПриватХолдингБанк" – г. Москва (регистрационный номер Банка России 3372) – признан банкротом.

  Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о начале процедуры реорганизации кредитных организаций в форме присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" – Банка "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО, после завершения которой прекратится деятельность еще одного банка.

  И по прогнозам ряда  

  (капитал)  банковского сектора в % к ВВП. 

        Из данной диаграммы мы можем видеть положительную тенденцию возобновления роста собственного капитала банковского сектора, но также следует отметить и те факторы, которые сдерживают более высокую динамику этого показателя. Основным из них остается значительный груз просроченной задолженности в кредитных организациях. Кроме того, ухудшение макроэкономической ситуации в последние 2 года сильно ограничивало возможности собственников банков по дополнительным влияниям в капитал.

        Государственный механизм поддержки капитальной базы банковского сектора распространялись только на ограниченный круг кредитных организаций. Большая часть финансовых средств, полученных от государства на цели увеличения капитала, по-прежнему остается на их балансе. Исходя из этого, темпы роста собственных средств, возможно, будут сдерживаться постепенным возвратом антикризисной помощи.

        В результате действия перечисленных факторов, показатель достаточности капитала (Н1), после заметного роста в 2009 году (с 16,8% до 20,9%), снизился до 18,1%. На 1 декабря 2010 года около 82% действующих банков имеют показатель достаточности капитала выше 14%. У 72% кредитных организаций этот показатель находится в диапазоне 10-12%. Определенное давление на норматив оказал возобновившейся рост кредитования, а также включение в расчет показателя величины операционного риска. В силу этих причин можно прогнозировать снижение в 2011 году уровня достаточности капитала российских за 2010 год составил 1,9 и 0,3 трлн. рублей соответственно.

    средства граждан составляли 46% всех средств клиентов. Таким образом, сбережения населения остаются основным и наиболее доступным источником ресурсов для российских банков.

  С начала 2011 года прекратила свое действие еще одна антикризисная мера –  компенсация убытков по межбанковским  операциям. Этот механизм, запущенный в соответствии с Федеральным законом  от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» не позволил допустить полной остановки межбанковского рынка и способствовал восстановлению доверия между его участниками. По данным Банка России, за период действия этого механизма с 14.10.2008 по 30.11.2010 было проведено более 39 тысяч компенсируемых сделок на общую сумму 9 млрд. рублей. В Банка России за 2010 год снизилась с 9% до 8%, а доля требований по ценным бумагам выросла до 17%. В  начале 2010 года наметились позитивные сдвиги в экономике, что содействовало слабому, но оживленному кредитованию. По итогам 2010 года суммарный объем кредитов нефинансовому сектору и населению вырос на 13% - до 18,1 трлн. рублей.Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных предприятиям и организациям, за этот период увеличился на 12%, а их доля в активах банковского сектора составила 42%.

  В целях стимулирования роста кредитной активности банковского сектора, повышения доступности заемных средств для нефинансового сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса Банк России в 2010 году последовательно снижал ставку рефинансирования и процентные ставки  по собственным операциям. В результате этих действий заметно понизились  средневзвешенные ставки по рублевым и валютным кредитам нефинансовым организациям и населению.В 2010 году объем вложений в ценные бумаги возрос на 35%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг занимают вложения в облигации (76%, в активах – 13%). За прошедший год их объем увеличился на 31%. Доли акций и учтенных векселей составляют 12% и 6% соответственно, их объем также увеличился на 73% и 41%.В структуре вложений более половины портфеля формируют ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи (55%).Анализ динамики банковских активов в 2010 году показал, что позитивный сдвиг в российской экономике, повышение деловой активности предприятий нефинансового сектора и потребительского спроса способствовали активизации кредитной деятельности банков. Дальнейшее восстановление темпов роста кредитования будет зависеть, с одной стороны, от темпов экономического роста в России, а с другой – от быстроты решения проблемы освобождения банковских балансов от проблемной задолженности и непрофильных активов. [8]

  Заключение

  Банковская  система продолжает развиваться  и совершенствовать технологии проведения банковских операций. Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д.

  В первой главе курсовой работы я старалась  раскрыть содержание понятия «коммерческий  банк», показать его значимость, объективную  необходимость в кредитной системе страны, дать характеристику его функциям и операциям. Были раскрыты принципы, с помощью которых коммерческие банки осуществляют свою деятельность. Во второй главе были отмечены новые тенденции и изменение, происходящие с  коммерческими банками в условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса и восстановления российской экономики после глубокого спада. Была рассмотрена динамика распространения коммерческих банков по территории Российской Федерации. Раскрыта особенность функционирования коммерческих банков в России, дана характеристика организационного устройства коммерческого банка.

  В ходе работы были сделаны следующие  выводы:

  1. Коммерческий банк – это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

  2. Коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны, они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов.

  3. Как коммерческие предприятия  банки заинтересованы в получении  максимальной прибыли при минимальном риске. Как социальный институт они являются основным звеном финансовой инфраструктуры: банковская система, наряду с бюджетной, призвана обеспечить стабильные условия нормального функционирования государства и повышение уровня жизни населения.

  4. В механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам принадлежит огромная роль, так как они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

  5. После жизни в период кризисной  ситуации необходимо отметить  тенденцию к увеличению количества благополучных банков, их количество практически вернулось к докризисному уровню. Надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры предпочитают иметь большую ликвидность в ущерб доходности.

  Сегодня, в условиях развития товарного и  становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших задач экономической реформы в России. На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.Подводя итог сказанному, можно сделать вывод, что, несмотря на довольно неоднозначные оценки ближайших перспектив национальной экономики, российские коммерческие банки восстанавливают свою активность. В качестве основного фактора роста показателей банковской системы остается кредитование, в первую очередь, населения и малого бизнеса.