Кредитование малого бизнеса

Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком  позволяют сделать предварительные  выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.

По мере дальнейшей работы с кредитной заявкой может возникнуть необходимость в проведении дополнительных переговоров, которые позволят составить наиболее полное представление о предложении клиента.

Получение от потенциального заемщика необходимых документов, отражающих его финансовое состояние и характеризующих предложенный к кредитованию проект.

Для документального  подтверждения изложенных заемщиком  фактов запрашиваются следующие  документы:

1. Официальное ходатайство о предоставлении кредита.
2. Официальное ходатайство, составленное в виде заявления, которое должно содержать краткую информацию об испрашиваемом.
3. Заполненная и подписанная анкета, содержащая краткую информацию о предприятии и кредитном проекте.
4. Юридические документы: нотариально заверенные учредительные документы предприятия, карточка образцов подписей и оттиска печати; документы, подтверждающие полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитный договор, и другие документы; согласие учредителей (участников, акционеров) на получение кредита и/или на предоставление обеспечения (оригинал протокола собрания учредителей (участников, акционеров)).
5. Документы, характеризующие финансовое состояние предприятия: баланс предприятия с формами № 2,3,4,5; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей с указанием наименований контрагентов, суммы долга, даты возникновения и срока его погашения (за прошедший отчетный период), а также состояние кредиторской и дебиторской задолженности на дату обращения за кредитными ресурсами; справка о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) и договоров залога (поручительства, гарантии) по состоянию на дату запроса о кредите; справка о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительств по состоянию на дату запроса; перечень расчетных, текущих и иных счетов, открытых в других банках; копии заверенных выписок из расчетных, текущих и иных счетов заемщика за последний год с указанием ежемесячных оборотов и среднемесячного сальдо.
6. Пакет документов, содержащий информацию о целевом назначении использования запрашиваемых денежных средств. Как правило, она содержится в технико-экономическом обосновании, бизнес-плане подтверждающем экономическую эффективность сделки и окупаемость затрат в течение всего периода кредитования. Здесь содержится подробная информация о предлагаемом к кредитованию проекте, получателе заемных средств; описание в развернутой форме характеристик мероприятий, связанных с реализацией проекта; сведения о продукте (услуге) в разрезе условий, которые складываются на данном сегменте рынка - о спросе и перспективе развития рынка, конкурентной среде и позиции фирмы и ее продукции/услуги; производственный план с изложением основных этапов производственного цикла; раздел, характеризующий осуществление управления проектом; финансовый план; основные риски при реализации проекта.
7. Документы, содержащие информацию о предлагаемом способе обеспечения кредита. Их состав определяется способом и формой гарантии возвратности кредита, которые потенциальный заемщик готов предложить кредитору и которые последний считает оптимальными, исходя из проводимой кредитной политики. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и третье лицо, выступающее перед кредитором гарантом по обязательствам заемщика. Поэтому, в пакет документов, характеризующих предмет залога, могут быть включены юридические документы, подтверждающие правоспособность залогодателя.

Проведение анализа  кредитной заявки - анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных  рисков и обеспечение возможности  получения кредитором максимального  дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его  бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

Большое внимание уделяется  оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл.23 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством и договором. ^[19]

Подготовка  заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте, необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.

После принятия окончательного решения о предоставлении кредита  заемщику следует оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.

Выдача кредита.

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

В зависимости от условий  кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.

Кредитный мониторинг

После рассмотрения кредитной  заявки, ее анализа, принятие решения  и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта, который включает:

1. Периодическую проверку всех видов кредитов.
2. Проверку всех важнейших условий по каждому кредитному договору, в том числе: соответствия фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, а также целям кредита; своевременности расчетов по ссудной задолженности; качества и состояния обеспечения по кредиту; полноты соответствующей документации и возможности получить в свое распоряжение любое предоставленное обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценки изменений финансового положения и прогнозов относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите.

Наиболее частую проверку крупных кредитов, поскольку невыполнение заемщиками обязательств по ним может серьезно сказаться на финансовом положении банков. ^[20]

Более частые проверки кредитов при появлении значительных проблем  в тех отраслях, в которые банки  вложили значительную часть своих  ресурсов. Увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Рассмотрев непосредственно  процесс кредитования, можно сделать  выводы о несовершенстве данной банковской услуги в России. Это связано в  первую очередь с относительной  новизной кредитования малого бизнеса, с отсутствием опыта и большими рисками при выдаче кредитов. Это влечёт за собой неизбежную бюрократизацию процесса кредитования, сбора множества документов и неизбежные издержки при анализе рисков. Но намечается положительная тенденция: на этом рынке появляются всё больше новых субъектов, как со стороны банков, так и со стороны предпринимателей, и это неизбежно влечёт за собой упрощение процесса кредитования, уменьшение сроков рассмотрения и необходимых документов. Тем не менее, кредитование малого бизнеса в России гораздо более затруднено по сравнению, к примеру, со странами Европы, США.

3. Перспективы кредитования малого бизнеса

В настоящее время  ситуация с кредитованием малых  предприятий и индивидуальных предпринимателей в России, безусловно, изменилась в лучшую сторону. Кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса. Однако, несмотря на то, что государством провозглашается всеобщая поддержка малого предпринимательства, разрабатываются программы его финансирования, такой активности, как на рынке потребительского кредитования не наблюдается.

Реальную финансовую поддержку малые предприятия  и предприниматели получают на сегодняшний  день, в основном, от коммерческих банков, работающих на рынке кредитования малого бизнеса. Таких банков немного и большинство из них предоставляют кредиты малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям ради получения более высоких доходов, поскольку предлагаемая ими ставка, а также различные платы, значительно выше, чем по крупным ссудам.

По мнению специалистов, для эффективного развития малого бизнеса, необходима помощь со стороны администраций  муниципалитетов в части организации  программ профессиональной подготовки предпринимателей и информационной поддержки бизнес-планирования, а также привлечения крупных предприятий к предоставлению поручительств и залогов по кредитам.^[16]

Среди причин, которые  помешали получить кредит, чаще всего  называют высокие процентные ставки (47,4%), невозможность предоставить залог в требуемых банком объемах (27,2%). А также невозможность предоставить требуемые банком финансовые документы и слишком короткие сроки кредитования – порядка 18%.^[16]

Для развития кредитования малого бизнеса нужна целенаправленная политика государства. На данном этапе обращают на себя внимание действия Минэкономразвития России: среди пяти основных составляющих господдержки малого бизнеса выделяется помощь на кредитование малого бизнеса, а часть полутора миллиардов, выделенных Федеральным бюджетом на поддержку малых предприятий, рассчитана и на развитие системы микрофинансирования. ^[4]

Но, чтобы двигаться  дальше, нужно оперировать другими  суммами, значительно превышающими эту. Банковское сообщество должно понять, что малые предприниматели - это  перспективные клиенты. Ведь именно малый бизнес наиболее бурно и динамично развивается во всем мире.

Программы на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с  помощью уже существующих, но почти  не работающих программ кредитования создать видимость поддержки малого бизнеса.

Западные финансовые институты уже принимают участие  в кредитовании малого бизнеса России. Множество программ, запущенных в  России Европейским банком реконструкции  и развития с 1997 г., сделали их своего рода "пионером" именно в малом бизнесе. Однако утверждать, что западные банки уделяют этому направлению кредитования особое внимание, было бы не совсем верно. Для большей части из них это лишь один из множества проектов, отнюдь не приоритетных. При этом еще стоит учесть тот факт, что наша страна для западного мира - в зоне финансового риска. А это означает дополнительный процент за дополнительные риски. ^[20]

Специалисты банков отмечают, что, несмотря на стремление правительства развивать сегмент малого бизнеса, почти все начинания в этой сфере пока остаются проектами на бумаге. Чтобы решить данную проблему, нужна стабильность на общегосударственном уровне.

Кроме того, необходимо проводить политику, направленную на снижение стоимости ресурсов, привлекаемых малым и средним бизнесом, в том числе путем субсидирования процентных ставок, повышения планки процентной ставки, включаемой в расходы предприятия, увеличения сроков и уменьшения ставки размещения денежных средств через государственные банки-агенты. Эти перемены вполне возможны, но только при целенаправленной и дружественной государственной политике в отношении малого и среднего бизнеса.

Сейчас кредиты малому бизнесу составляют 20% кредитного портфеля юридическим лицам. Другое дело, что сам малый бизнес еще не готов кредитоваться. Сознание все еще сформировано законами дикого капитализма – взять на черном рынке, у партнеров и т.д. Бизнес не легализован, документы подготовить в банк – проблема, раскрывать себя – опасно, ждать долго и т.д.

У банков проблема в другом: либерализация подходов к кредитному анализу для юридических лиц не бесконечна. Нельзя просто кредитовать деньги под паспорт, как физическим лицам. Каждый кредит предприятию – это индивидуальная сделка, и источники погашения не так очевидны, как при потребительском кредитовании. ^[17]

Впрочем, со времен это  будет преодолено, а в целом  прослеживаются положительные тенденции, сам рынок развивается. В отличие от прошлых лет все больше кредитуются небольшие предприятия в сфере производства продуктов питания, услуг населению, производства товаров народного потребления, строительных материалов. Банки хоть и медленно, но расширяют свои предложения для малого бизнеса.

Не стоит забывать и о главном: основная цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов. ^[13]

Все это заставляет руководство  прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону малых предприятий.

С учетом вышесказанного, а так же зарубежного опыта  представляется целесообразным принять  в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий  МБ:

1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.
2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам. По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.
3. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).
4. Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.
5. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.
6. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков. В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.