Таблица 2 - Условия предоставления кредитов представителям малого и среднего бизнеса

      При принятии решения кредитные специалисты банка учитывают следующие элементы:

• Собственники и руководители бизнеса, его структура, качественные показатели: кредитная история, репутация, деловые качества, активность предприятия, стратегия развития, конкурентная среда
• Фактическое финансовое состояние: объем реализации, товарные запасы, структура затрат, динамика развития бизнеса, дебиторская задолженность, финансовые вложения, основные средства, выручка, постоянные накладные расходы, закуп материалов, наценка
• Обеспечение кредита: надежность и ликвидность обеспечения на случай форс-мажорных обстоятельств.

      Экспресс-кредит «Универсальный»

      Экспресс-кредит «Универсальный» – удобная возможность для индивидуальных предпринимателей получить денежные средства для целей бизнеса или на потребительские нужды, при этом вы самостоятельно можете выбрать схему обеспечения.

      Банк предоставляет возможность оформить Экспресс-кредит «Универсальный» при наличии кредитной задолженности в УРСА Банке и других банках. Условия, по которым предоставляется кредит, представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Условия предоставления Экспресс-кредита «Универсальный»

      Преимущества:

• Кредит  оформляется в кратчайшие сроки - 2 дня;
• Кредит нецелевой: вы сами решаете, как использовать средства - на личные нужды или на нужды бизнеса;
• Не требуется открытие счета;
• Кредит выдается наличными;
• Погашение кредита осуществляется равными долями (включая кредит, проценты и комиссию) в любом офисе банка;
• Возможно досрочное погашение кредита (комиссия не зависит от срока погашения);
• Гибкие условия кредитования – возможность выбора наиболее подходящей для заемщика схемы обеспечения.

      Рассмотрев  три вида кредитования нужно внести изменения в Стандартное кредитование для большего привлечения клиентов. 

      3.2.2 Анализ новых условий кредитования малого бизнеса в ОАО «УРСА Банке»

      В Стандартном кредитовании можно  поменять: сроки принятия решения, ввести индивидуальный график погашения кредита  в зависимости от сезонности бизнеса, уменьшить количество поручителей. Новые условия представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Новые условия при предоставлении стандартного кредитования

      Наличие положительной кредитной истории дает ряд преимуществ:

• Уменьшается время оформления кредита
• Льготная процентная ставка
• Долгосрочные кредиты
• Более «мягкие» требования по обеспечению кредита
• Постоянный источник финансов: возможность параллельного использования различных кредитных инструментов

      При принятии решения кредитные специалисты банка учитывают следующие элементы:

• Собственники и руководители бизнеса, его структура, качественные показатели: кредитная история, репутация, деловые качества, активность предприятия, стратегия развития, конкурентная среда
• Фактическое финансовое состояние: объем реализации, товарные запасы, структура затрат, динамика развития бизнеса, дебиторская задолженность, финансовые вложения, основные средства, выручка, постоянные накладные расходы, закуп материалов, наценка
• Обеспечение кредита: надежность и ликвидность обеспечения на случай форс-мажорных обстоятельств

      Преимущества  после изменения:

• возможна отсрочка по выплате основного долга при реализации проекта
• гибкий подход к составу обеспечению кредита
• необязательное страхование залогового обеспечения
• бесплатное рассмотрение заявок и оценка залога
• через три дня клиент сможет узнать о решении банка
• меньше поручителей (1-2);
• предприниматель сам может составить график погашения кредита (индивидуальный график погашения кредита).

      Такие условия выгодны как для банка, так и для клиента. 

       Заключение

      Малое предпринимательство является очень  перспективным сектором в экономике  России. Без него невозможно реализовать стратегию экономического роста.

      Главным препятствием для увеличения малого бизнеса становится жесткая позиция  ЦБ РФ, который в большинстве случаев  рассматривает кредиты малым  предприятиям, как проблемные и безнадежные  ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Банки это, по понятным причинам, не устраивает, а малый бизнес в силу того, что большинство предприятий находится на стадии "старта", априори не обладает достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита Банко Обо (№8 (86), 2006).

      Разработка  и реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании  с формированием у населения  мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах.

   В курсовой работе приводится пример улучшения  условий условия кредитования малого бизнеса в ОАО УРСА Банке. Изменились условия Стандартного кредитования малого бизнеса: уменьшились сроки кредитования до 3-5 дней, составление индивидуального графика погашения кредита. Клиент затратит меньше времени на открытие своего бизнеса.

      Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Список  литературы

1. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2005.- 440 с.
2. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О.И.Лаврушина, М.: Финансы и статистика,2002.- 534 с.
3. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. - М.: ТК Велби, 2004.- 280 с.
4. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2000.- 576 с.
5. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2003.-302 с.

      6. Коновалов И. Кредитование малого бизнеса //Банковское Обозрение. – №8 (86), 2006

      7. http://www.kreditbusiness.ru Перспективы кредитования малого бизнеса