Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

      Предприятие может выбрать любую форму  кредитной линии: возобновляемую или не возобновляемую. Каждая из этих форм удобна по-своему для каждого отдельного случая. Если, например предприятие собирается воспользоваться кредитной линией для того, чтобы провести финансирование какого либо краткосрочного проекта тогда лучше всего воспользоваться не возобновляемой кредитной линией. Тогда у заемщика не будет никаких ограничений, которые устанавливаются, когда заемщик берет денежные средства частями, а не полностью. Здесь заемщику перечисляется полностью вся сумма денежных средств на счет, которой может воспользоваться заемщик в своих целях.

      Возобновляемая  кредитная линия в основном используется на предприятиях, которые занимаются производством и продажей каких  либо продуктов. В этом случае кредитная  линия используется в ситуациях, когда необходимо произвести срочный расчет с поставщиками сырья или оплатить транспортные расходы, а также на предприятиях, которые осуществляют довольно длительные проекты, которые требуют финансирования.

      В любом случае открытие кредитной линии очень удобно для развития малого бизнеса и вливания дополнительных денежных средств, потому что любое начинание и желание расширить свои возможности нуждается в финансовой подпитке. В противном случае бизнес будет стоять на одном месте, он будет не в состоянии идти в ногу с развивающимся рынком и не доставит никакой прибыли и удовлетворения владельцам.

      7. Банковский овердрафт

      Банковский  овердрафт представляет собой способ кредитования физических и юридических  лиц, при котором заемщики имеют  возможность пользоваться кредитными средствами по мере необходимости в пределах установленного лимита. Лимит овердрафта – это предельная сумма кредитных средств, которую может истратить заемщик.

      Для получения овердрафта заемщику необходимо открыть на свое имя текущий счет. Банк устанавливает на этот счет определенный лимит овердрафта, который зависит от программы кредитования, платежеспособности заемщика и планируемых оборотов по его счету. Пользуясь овердрафтом, заемщик может осуществлять платежи, расчеты с партнерами. При этом баланс на его счете становится отрицательным. Погашение овердрафта происходит путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Таким образом, кредит и начисленные по нему проценты погашаются, и заемщик снова имеет возможность при необходимости пользоваться овердрафтом. Схема предоставления и погашения овердрафта довольно проста и удобна. Ее основное преимущество заключается в доступности кредитных средств без дополнительных затрат времени. 

      2 Совершенствование кредитования малого бизнеса

      Кредитование  малого бизнеса является одним из важнейших рычагов развития частного предпринимательства.  По результатам  опросов среди частных предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят брать кредит в банке из-за высоких процентных ставок, что существенно тормозит развитие малых предприятий.

      В настоящее время многие банки  расширяют количество кредитных  программ для частного бизнеса, увеличивая, таким образом, объемы кредитования малого бизнеса в 2010 году.

      Несмотря  на все проблемы, объемы  кредитования малого бизнеса в 2010 году  должны существенно увеличиться, так как  ряд банков приняли решение о  снижении процентных ставок. Более того, в ряде регионов Российской Федерации созданы попечительские советы малого бизнеса, которые также помогают малым предпринимателям получить микрокредиты. Например, в Санкт-Петербурге создан  фонд содействия кредитованию малого бизнеса, с помощью которого частный предприниматель может получить микрокредит суммой до 600 000 рублей сроком на один год. В попечительский совет фонда входят несколько крупных российских банков, которые обеспечивают финансирование кредитования малого бизнеса в 2010 году.

      Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса в 2010 году, так как работа с банками по получению кредита отнимает у частного предпринимателя очень много времени. Кроме того, подобный фонд сможет привлечь большое количество банков, и частный предприниматель сможет выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита. 

      Одной из серьёзнейших проблем частного предпринимательства в нашей стране  является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.

      Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собрать очень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита. Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки.

      Еще одним параметром для совершенствования  кредитования малого бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.

      Одной из задач по кредитованию малого бизнеса  в 2010 году  является создание гарантийных  фондов, которые также будут предоставлять  микрокредиты для малого и среднего бизнеса.

      Еще одной формой кредитования малого бизнеса  в 2010 году должен стать лизинг оборудования для малого бизнеса.  Несмотря на небольшое количество лизинговых компаний, работающих на российском рынке, подобные услуги пользуются все большой популярностью. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями, что позволяет активнее развивать определенные направления малого и среднего бизнеса.

      Кредитование  малого бизнеса в 2010 году будет происходить  более высокими темпами, так как многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих пор очень остро стоит в нашей стране.

      Совершенствование кредитование малого бизнеса также  должно происходить с помощью  создания механизмов возврата кредита  недобросовестными заемщиками. В  настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса. 

      Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день  огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выходит на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

      Совершенствование кредитование малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую  должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

    Работа  с малым бизнесом открывает для  банков возможность существенно  нарастить объемы активно-пассивных  операций. Это особенно актуально  для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

      Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок.  Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис. 

      Одна  из основных задач, которая повысит  перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения  кредита бизнесмен  должен выполнить  целый ряд требований, которые  выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто.  Затем частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования.

      Более развитая сеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставок по кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.

      Несмотря  на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные [7].  
 
 
 
 
 
 
 

      3. Кредитование малого бизнеса на примере «УРСА Банке»

      3.1. Характеристика ОАО  "УРСА Банк"

      ОАО "УРСА Банк" (URSA Bank) создан в 2006 году объединением ОАО "Сибакадембанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №323. Объединение Уралвнешторгбанка и Сибакадембанка - это новый значительный этап в жизни обоих кредитных учреждений. И этот этап начался с нового имени и под новым девизом.

      Девиз бренда "УРСА Банка": "Будь лучшим, чтобы оставаться любимым!" Объединяя банки, мы становимся больше и сильнее, не теряя заботливого отношения к нашим клиентам.

      Название "УРСА Банк" содержит частицы названий обоих объединившихся банков, как  символ исторической преемственности  деловой репутации и опыта, который банки наработали за период своего более чем 15-летнего развития. В то же время новое имя не ограничивает банк какой-либо локализацией: "УРСА Банк" - региональный банк федерального значения.

      URSA - это созвездие Большой Медведицы,  звезды которой издавна служили ориентиром для мореходов и путешественников, будили воображение исследователей и поэтов, вдохновляли и согревали романтиков. Медведица - сакральный образ материнской любви и заботы, тепла и нежности, но в то же время мощи и достоинства крупного зверя, символ силы и напористости в достижении цели, символ уверенности и непоколебимости выбранных позиций.

      Имя созвездия выбрано для объединенного  банка не случайно. "УРСА Банк" - это объединение двух лидеров, каждого  в своем регионе, это со-звездие из двух (а со временем, может быть, и более) звезд. Каждая отдельная звезда уникальна и прекрасна. Но ориентиром для людей звезды становятся только в созвездиях и только в созвездиях получают смысл.

      "УРСА  Банк" располагает одной из  крупнейших, успешно работающих сетей на территории России. Филиалы и отделения банка работают во всех крупных городах Дальнего Востока, Сибири, Урала и Поволжья, работает филиал в Москве, открыты представительства в Алма-Ате (Казахстан) и Праге (Чешская Республика).

      Лысьвенский филиал.

      Дополнительный  офис Пермского филиала ОАО «УРСА Банк» в г. Лысьва открыт 01 июля 2006 года. Офис "Лысьвенский" работает как с частными лицами, так и с корпоративными клиентами (юридическими лицами).