Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

      2. Кредит на пополнение оборотных средств

      Для того чтобы открыть свой собственный  бизнес, необходимы достаточно крупные  суммы денег и в этом случае банки ничем не могут помочь начинающим предпринимателям. Причиной тому является то, что банковские программы предусматривают выдачу кредитов только тем предпринимателям, предприятия которых уже осуществляют свою деятельность в течение трех месяцев, а для некоторых банков эти сроки могут быть выше и достигать трех лет. Предприятия за это время должны пройти все самые тяжелые этапы своего становления, они уже должны стабильно работать и получать свой доход.

      В течение первого времени предприятие  вынуждено бороться с конкурентами, найти свою нишу на рынке и подготовиться  к расширению. Расширению бизнеса  – это уже второй этап деятельности предприятия. К тому моменту как у предприятия уже есть за плечами опыт работы и ведения бизнеса они уже получают возможность обратиться в банк за помощью для расширения. Банки предлагают множество программ кредитования малого бизнеса, и если предприятие имеет уже в своей собственности имущество или недвижимость, обзавелось надежными партнерами по бизнесу, тогда у предприятия есть все шансы получить кредит на пополнение оборотных средств. Есть специальные банковские программы, которые направлены именно на расширение малого бизнеса и выдаются такие кредиты на приобретение дополнительного оборудования, расширение производства, строительство или реконструкцию, а также для приобретения товара для дальнейшей его реализации. Ведь для того чтобы расширять бизнес всегда требуются новые рабочие места, новое сырье и возможно даже более обширные производственные цеха или складские помещения.

      На  сегодняшний день существует несколько  условий, которые одинаковы для  всех банков, для того чтобы получить кредит на пополнение оборотных средств. К одному из условий относится обязательное залоговое обеспечение, и им могут являться предметы недвижимости или товар. Есть программы, которые не предусматривают залоговое обеспечение, но в этом случае суммы кредита очень малы и не превышают одного миллиона рублей.

      По  отдельным программам кредитования малого бизнеса может быть предусмотрено  поручительство третьих лиц. Поручителями могут быть только владельцы своего бизнеса. Все эти условия не всегда выполнимы: не все предприниматели могут, предоставит достаточное залоговое обеспечение или же найти поручителей. Кроме того, некоторые предприятия работают по такой схеме, когда не весь доход предприятия отражается документально, по той причине что предприниматели не хотят платить большие суммы налогов. Это приводит к тому, что предприятия не могут предоставить достаточные суммы дохода для получения кредита на развитие малого бизнеса.

      Предусматриваются различные формы кредита, к которым  относятся кредитные линии –  возобновляемые и не возобновляемые, а также форма единовременного кредита.

      Рассмотрение  заявки на кредит может затянуться до двух недель, да и сроки предоставления кредита не очень длительные, в  среднем кредиты могут выдаваться на срок от одного года до трех лет. Несмотря на то, что предприятие предоставляет залоговое обеспечение, все-таки банкам необходимо полностью исключить все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. Даже в том случае если происходит не возврат кредита и есть возможность забрать у предприятия его имущество, которое предоставлялось под залог, банкам нужно потратить много времени и средств, для того чтобы реализовать это имущество. Очень часто бывает так, что от реализации имущества остается лишь половина его стоимости, в результате чего все равно кредит остается не полностью погашенным.

      По  процентным ставкам кредитования все  также зависит от предприятия, потому что многие банки подходят индивидуально  к каждому клиенту и в зависимости  от того, насколько положительно покажет  себя предприятие, будет во многом зависть процент по кредиту и вся программа кредитования в целом. В этом случае вся процедура оформления и получения кредита может упроститься в несколько раз.

      3. Кредит на создание бизнеса

      Очень часто желание начать новый бизнес, или развивать уже действующий, возможно только воспользовавшись кредитными продуктами банка. Где же может взять деньги предприниматель кроме, как только в банке. Если в самом начале введение кредитных программ для малого бизнеса было доступно не для всех, то постепенно проценты по кредитам несколько снизились и в настоящее время кредиты стали более доступными, и популярность их все возрастает. Конкуренция на рынке возрастает и требует от предпринимателей развития своего бизнеса для того, чтобы стараться быть в волне среди огромного количества разных предприятий и видов хозяйственной деятельности. Многие банки сейчас берут даже за основу своей деятельности кредитование малого и среднего бизнеса, и они заинтересованы в том, чтобы предприятие стабильно развивалось и расширялось. Множество программных продуктов, которые предлагают банки, привлекают все большее количество заемщиков.

      Основными условиями, по которым банки готовы предоставить кредит предприятию –  это сроки существования предприятия. Однако ведь есть предприниматели, которые только открывают свой бизнес и еще даже не получали дохода от своего предприятия. Во время начала бизнеса нужно дополнительное вливание денежных средств, для того чтобы приобрести оборудование, обустроить рабочие места и начать осуществление своей деятельности.

      В настоящее время банкам удобнее  и безопаснее предоставлять кредит предприятиям, которые могут предоставить залоговое обеспечение, что в  некоторой степени снижает риск не возврата заемных средств, потому что залоговое обеспечение должно обладать стоимостью суммы кредита. Вместо залога может быть использовано также поручительство других владельцев бизнеса. Форма кредитования малого бизнеса начального этапа называется стартап. Если воспользоваться этой формой кредитования, тогда необходимо подготовить такой бизнес план, который в полной мере раскроет все финансовые возможности, которые он предоставляет при реализации, также нужно подумать о возможности предоставления залогового обеспечения в виде, какого либо имущества находящегося в собственности у заемщика. Тогда уже можно будет осуществить попытку обращения в банк для подачи заявки на предоставление кредита.

      На  сегодняшний день существует один банк, который практикует кредит на создание бизнеса по франшизе. Таким банком является СОБИНБАНК, который осуществляет данную программу с января 2008 года. Этот был первый банк, который предоставил кредит для стартового бизнеса и возможно именно это явление даст толчок для развития данной программы кредитования малого бизнеса. Франшизный бизнес подразумевает работу под торговой маркой, которая уже довольно известна на рынке, и осуществлять работу под этой торговой маркой нужно в течение двенадцати месяцев. В этом случае сумма, на которую могут рассчитывать предприниматели может доходить до 10 миллионов рублей. Для оформления такого кредита также необходимо залоговое обеспечение или наличие поручителей, которыми могут быть владельцы собственного бизнеса. Если используется залоговое обеспечение, то его сумма должна быть не меньше 75% от стоимости суммы кредита.

      Получается, что в принципе получить кредит на создание бизнеса можно, но все-таки для этого необходимо иметь имущество  которое можно будет использовать как залоговое обеспечение. Это  связано с тем, что все-таки кредитование малого бизнеса несет с собой определенный риск и залог может обеспечить возврат денежных средств или же его можно будет забрать в случае не возврата денежных средств.

      4. Ипотека коммерческой недвижимости

      Для развития малого бизнеса необходимо не только приобретение оборудования, транспортных средств, но возникает необходимость также приобретать объекты недвижимости, например, офисные помещения, склады, торговые площади и так далее. Для того чтобы приобрести недвижимость, нужны дополнительные средства и их очень часто требуется значительно больше, чем для покупки того же самого оборудования. Для этого предусмотрены кредитные программы по оформлению ипотеки. Ипотека оформляется для приобретения коммерческой недвижимости, которая используется для того, чтобы получить дополнительную прибыль. Именно возможность получения дохода из объекта недвижимости помогает выплачивать проценты по кредиту. Получается, что приобретение недвижимости через ипотечное кредитование может быть даже выгодным для предпринимателя.

      Удобство  ипотеки коммерческой недвижимости заключается в том, что недвижимость, которая приобретается посредством кредитования, может быть также и залоговым обеспечением. Кроме того, что залогом может быть именно тот объект недвижимости, который приобретается в кредит, ими могут быть другие объекты недвижимости, которые уже имеются в собственности предприятия.

      Ипотечное кредитование уже давно получило популярность среди физических и  юридических лиц. Приобретение недвижимости в ипотеку для юридических  лиц и предприятий во многом, схожи с получением ипотеки для физического лица. В обязательном порядке, банк должен оценить платежеспособность предприятия, все его возможности выплаты, проанализировать его деятельность. Для оформления ипотеки во всех банках предусмотрено внесение первоначального взноса, который составляет от 20 до 30% стоимости самого объекта недвижимости. Однако есть один минус в том, что процентные ставки по оформлению ипотеки для предприятий намного выше. Этому причиной является то, что приобретаемое имущество должно в дальнейшем приносить предприятию доход, который и позволит предпринимателям производить расчеты с банком.

      Ипотечное кредитование для коммерческих организаций  имеет ряд значительных преимуществ. Оно дает возможность стабильно  и эффективно развивать и расширять бизнес, получать прибыль от объекта недвижимости, причем для этого не нужно будет привлекать дополнительные средства, потому что эти средства предоставляются банком.

      Ипотечное кредитование для коммерческих предприятий  схоже с получением ипотеки для физического лица. Основные условия для получения ипотеки коммерческой недвижимости таковы: залоговое обеспечение для получения ипотеки является обязательным, ставки по кредиту могу варьироваться от 12 до 30 %, а сроки ипотеки могут достигать десяти лет. Обязательным условием для получения ипотеки также является первоначальный взнос в размере 30 % от стоимости самого объекта недвижимости. Очень удобным также может быть предоставление индивидуального для конкретного предприятия графика платежей.

      Однако в нашей стране популярность приобретения недвижимости с помощью оформления ипотеки не столь велика как в западных странах, где государство принимает самое активное действие, для того чтобы поднять на достойный уровень малый и средний бизнес. Кроме того, западные компании не используют метод укрывательства от налогов как наши предприятия и поэтому могут, открыто предоставить свои реальные доходы. Это соответственно дает больше возможностей для получения кредита на ипотеку. У нас же ситуация совсем другая и для многих предпринимателей приобретение недвижимости просто не реально. В наших банках очень сложно получить такой кредит только потому, что для этого требуется просто не реально большое количество документов и вся процедура оформления очень сложная. Кроме этого действуют слишком высокие процентные ставки, и некоторое недоверие со стороны самих предпринимателей к банкам способствует лишь снижению спроса на приобретение недвижимости через оформление ипотеки.

      По  закону необходимо сначала недвижимость приобрести, а потом уже использовать ее в качестве залогового обеспечения. В этом случае есть возможность использовать такой вариант, когда продавец может перевести права собственности покупателю, но для этого оформляется договор купли продажи. После оформления этого договора банк уже может выдать кредит на недвижимость и эта недвижимость уже оформляется в качестве залога. После этой процедуры производится окончательный расчет с продавцом. Однако это лишь вариант, потому что существует очень мало людей готовых пойти на такой шаг.

      Другой  вариант – это оформление ипотеки  под залог другой недвижимости, которая  имеется в собственности у  предпринимателя. Однако и это тоже способ не для всех, потому что частные  предприятия редко имеют другое имущество в собственности.

      5. Виды коммерческого кредита

      Коммерческая  деятельность, связанная с куплей продажей всегда влечет за собой четко  построенную форму взаимоотношений  между продавцом и покупателем. Часто такие отношения могут  включать в себя кредитование со стороны  продавца. Такое кредитование подразумевает предоставление рассрочки платежа за поступивший товар, которая предоставляется на условиях продавца или же путем взаимной договоренности. Довольно часто бывают случаи, когда покупатель не может произвести расчет с продавцом в полном объеме по причине того, что все денежные средства находятся на данный момент в обороте или же направлены на расширение предприятия. Покупатель может произвести расчет за продукцию только через определенный промежуток времени, но проблема состоит в том, что сам продукт нужно приобрести сейчас, в эту минуту. Это нормальная ситуация производственного процесса и такие случаи бывают довольно часто, особенно в очень крупных, расширяющихся компаниях. В этом случае продавец может пойти на уступки и предоставить время, отсрочку для того, чтобы покупатель мог погасить свою задолженность. Продавец может предоставлять рассрочку под определенные проценты или же на других условиях, которые могут быть удобны обеим сторонам. Коммерческий кредит дает возможность не останавливать развитие предприятия в целом, весь производственный процесс, способствует увеличению оборотов предприятия, а также повышению прибыли.

      6. Кредитная линия

      Преимуществами  открытия кредитной линии является свободное пользование и удобное  управление денежными средствами, когда банк в самые короткие сроки может перечислить на счет заемщика ту сумму, которая ему необходима. После того, как взятая сумма денежных средств будет погашена заемщик, может снова взять кредит, который будет оформлен оперативно. Сроки по кредитной линии, которые предоставляет банк, могут быть разными и это тоже зависит от особенностей и формы деятельности предприятия и в среднем такой кредит предоставляется на срок до двух лет.