Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

      Министерство  образования Российской Федерации

      Уральский государственный экономический  университет 
 
 
 
 
 
 

      Курсовая  работа по специализации

      на  тему:

      «Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации  и перспективы  развития» 
 
 
 
 
 

      Студентка заочного факультета

      группы  ФК-06 (БД)

      Кобзарова Анастасия Владимировна  
 
 
 
 
 

      г. Екатеринбург, 2011

      Содержание 

Введение            3

1. Сущность  системы кредитования малого  бизнеса в России   4

1.1. Малый бизнес и проблемы его финансирования     4

1.2. Формы  и виды кредитов для малого бизнеса     8

2. Совершенствование кредитования малого бизнеса     18

3. Кредитование малого бизнеса на примере «УРСА Банке»   24

3.1. Характеристика  ОАО «УРСА Банк»       24

3.2. Развитие кредитования малого бизнеса в ОАО «УРСА Банке»  26

3.2.1. Анализ разновидности видов кредитования для малого

бизнеса в ОАО «УРСА Банке»        27

3.2.2. Анализ новых условий кредитования малого бизнеса

в ОАО  «УРСА Банке                   34

Заключение           36

Список  литературы          38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

      Проблема  кредитования малого и среднего бизнеса  в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода  времени.

      Кредитование  малого бизнеса представляет интерес  для всех: властей, чиновников, банкиров, естественно, самих бизнесменов, начинающих предпринимателей, которыми может стать любой гражданин.

      Кредитование  малого бизнеса оживает после  кризисных 2008-2009 годов, когда многие компании терпели колоссальные убытки и снижали расходы. Банки констатировали, что количество невозвращенных займов со стороны предпринимателей увеличилось в разы, поэтому финансово-кредитные организации попросту боялись предоставлять кредиты предприятиям. Некоторые банки рисковали, но по ссудам устанавливали большие процентные ставки, ужесточали требования к залоговому обеспечению. Поэтому многие представители малого предпринимательства попросту не могли позволить себе брать кредиты.

      С развитием кредитования малого бизнеса  в России появилось много банков, предлагающих кредиты малому бизнесу.

      Целью курсовой работы является рассмотрение вопроса кредитования малого бизнеса в России. В ходе выполнения данной цели были решены задачи:

1. Изучена сущность малого бизнеса, проанализированы проблемы развития, особенности и преимущества;
2. Исследованы возможные варианты кредитования малого бизнеса;
3. Рассмотрены существующие проблемы в области кредитования малого бизнеса и пути совершенствования кредитования;
4. На примере банка были проанализированы программы кредитования малого предпринимательства, предложены возможные изменения.

      При выполнении курсовой работы были задействованы различные источники: учебная литература, периодическая печать, сайты Интернета на соответствующую тематику. 

      1. Сущность системы  кредитования малого  бизнеса в России

      1.1 Малый бизнес и проблемы его финансирования

      Малый бизнес в России как самостоятельное  социально-экономическое явление  существует уже свыше 10 лет.

      Принято считать так, что малый бизнес – это совокупность микропредприятий и малых предприятий, занимающихся предпринимательской деятельностью. Согласно принятому в 2007 году Государственной Думой РФ закону «О развитии малого и среднего предпринимательства» микропредприятиями признаются компании, с количеством сотрудников не более 15 челок. Малые предприятия – организации с количеством сотрудников от 16 до 100 человек. Компании с количеством работающих граждан от 101 до 250 уже считаются представителями среднего бизнеса. Таким образом, материалы нашего сайта подразумевают, что малый бизнес включает в себя все компании, занимающиеся предпринимательством со штатом работников до 100 человек. Это могут быть и юридические лица и индивидуальные предприниматели.

      Малый бизнес в России играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы, снижению цен.

      Какие преимущества могут у предприятий  малого бизнеса. Прежде всего, существуют законопроекты, направленные на поддержу развития малых и средних предприятий в области инновационных технологий. Кредитование малого бизнеса предусматривается рамками государственных программ содействия малому предпринимательству.

      Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании.

      Для развития малого бизнеса частным  предпринимателям часто не хватает собственных денежных средств, поэтому они вынуждены обращаться за помощью в кредитные организации. В настоящее время кредиты для индивидуальных предпринимателей выдают множество банков, но получить денежную ссуду для предпринимателя является очень большой проблемой.

      Большинство банков предпочитают осуществлять выдачу кредитов для  индивидуальных предпринимателей при условии имущественного или  иного залога. Но многие предприниматели  снимают помещения и не имеют  иного имущества, которое может заинтересовать банк, следовательно, индивидуальный предприниматель вынужден брать кредит как частное лицо.

      Банки, ориентированные на работу с малым  бизнесом, постоянно ищут пути решения  проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая и необеспеченные. Это и кредиты на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса. Предприятие может обладать хорошим уровнем кредитоспособности даже в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не может не вызывать здорового интереса у банков [6].

      В условиях кризиса многие банки предпочитают выдавать кредиты только тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают в сфере предоставления услуг, производства или продажи товаров не менее полугода, и имеют  заметную прибыль.  Несмотря на то, что некоторые банки предлагают оформить предпринимателям льготный кредит, получение кредита для индивидуального предпринимателя в крупном банке, зачастую, практически невозможно.

      Для того чтобы оказать поддержку  малому бизнесу Правительство России и органы местного самоуправления разработали определённые меры по поддержке малого и среднего бизнеса. Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных.  Для того чтобы получить подобный кредит, индивидуальный  предприниматель также должен выполнить ряд условий: например, малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса или предприниматель должен относиться к определённой возрастной категории (молодёжное предпринимательство).

        Также во многих регионах действуют  программы поддержки малого бизнеса,  благодаря которым начинающие  предприниматели могут получить  беспроцентный  кредит или  грант, который может быть использован  для покупки помещения или  оборудования, пополнения основных или оборотных фондов, патентования изобретений или выплаты зарплаты сотрудникам. Региональные власти также предлагают приватизировать или выкупить на льготных условиях помещения, которые предприниматели занимали в течение долгого времени.

      В любом случае, для получения кредита  для индивидуального предпринимателя  владелец бизнеса должен тщательно  разработать инвестиционный план, а  также подготовить экономическое  обоснование кредита, которое должно быть предоставлено в кредитную  организацию. 

      1.2. Формы и виды  кредитов для малого  бизнеса

      Кредитование  малого бизнеса одно из наиболее сложных  направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных  продуктов, предлагаемых банками, очень  широк. Но далеко не все представители малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними. Из-за этого возникают дополнительные трудности, связанные с выбором того или иного вида кредита для бизнеса. В результате недостаточной грамотности предприниматели могут упустить наиболее приемлемый вариант кредитования своего бизнеса, а взамен этого воспользоваться менее подходящим кредитом. Причем банки могут применять разную терминологию по отношению к одному и тому кредиту для бизнеса. Предпринимателю, прежде всего, необходимо понимать под какие цели лучше получать те или иные кредиты для бизнеса.

      Выделим основные виды кредитования:

      1. Кредиты индивидуальным предпринимателям

      В большинстве банков кредиты индивидуальным предпринимателям стоят в перечне  предоставляемых кредитной организацией услуг. Но на практике многие предприниматели говорят о том, что получить кредит индивидуальному предпринимателю достаточно сложно, и лучше обращаться за заёмными средствами в качестве физического лица.

      Сетования на проблемы получить кредит для ИП можно услышать сплошь и рядом. Вот один предприниматель рассказывает, что ему потребовался компьютер для работы, но он оформил покупку в кредит как физическое лицо; вот другой предприниматель испытал потребность в автомобиле для своего бизнеса - и снова кредит на покупку автомобиля оформляется на физ. лицо.

      Если  сравнивать целевые кредиты для  ИП в рамках банковских кредитных  продуктов для малого бизнеса, то они дешевле, чем потребительские  кредиты для физических лиц. Для  получения такого кредита индивидуальный предприниматель должен показать банку финансовое состояние своего бизнеса, предоставив отчётную документацию за определённый промежуток времени (обычно, за полгода). Но, дело в том, что далеко не каждый ИП может "похвастать" большими ежемесячными оборотами, особенно, если он недавно начал свою деятельность. Если же получать кредит как физическое лицо, то финансовая отчётность предприятия банком не анализируется, но риски по таким кредитам больше, следовательно, и процент за пользование заёмными средствами будет выше.

      Выдают  банки кредиты индивидуальным предпринимателям на бизнес-цели и кредиты физическим лицам на потребительские нужды  на основании решения кредитного комитета, который анализирует пакет  предоставленных заёмщиком документов. Для того чтобы получить большую сумму кредита физ. лицу потребуется справка о доходах, поручители (иногда 2-3 человека), залог имущества. Для ИП залогом погашения кредита могут выступать иные обеспечения: оборудование, техника, товары в обороте. При оформлении овердрафтного кредита залог вообще может не оформляться.

      Кроме того, в линейке банковских продуктов  некоторых кредитных организаций  есть интересное предложение – "стартовый  кредит", который выдаётся начинающим индивидуальным предпринимателям на определённых условиях без предоставления отчётности. Обычно такой кредит оформляют под залог недвижимости.

      Получить  небольшой кредит для ИП иногда проще  и быстрее как физическому  лицу, без предоставления налоговой  и бухгалтерской документации. Но, когда перед предпринимателем стоит  цель создать партнёрские отношения с банком, сформировать хорошую кредитную историю для возможности дальнейшего увеличения сумм кредитных ресурсов, которые могут понадобиться для расширения бизнеса, то, безусловно, лучше брать кредит как индивидуальный предприниматель.