Кредитный договор и оптимизация условий кредитования

     В результате проделанной работы можно  сделать следующие вывод:

     Кредитный договор является одним из основных условий при предоставлении кредита  банном заемщику. Кредитный договор  заполняется только в письменной форме, либо он является недействительным. В нем оговариваются все условия необходимые заемщику для получения кредита. Кредитный договор имеет как существенные условия (сумма кредита, срок на который предоставляются кредитные средства, процент за пользование кредитом) и несущественные условия (адрес заемщика, процедура оформления, дата вступления договора в силу).

     Оптимизация условий кредитования  по кредитному договору зависит именно от существенных условия, так как они являются основными условиями для заемщика.

     Согласно  ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной  организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным  законом. Причем кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действия договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом.

     Общепринятой  формой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование  кредитными средствами в течение  года.

     В кредитных договорах, как правило, предусматривается возможность  досрочного взыскания кредита при  ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения, что  дает возможность банку предотвратить  убытки, досрочно взыскав предоставленный  кредит, при угрозе банкротства заемщика.

       В кредитном договоре фиксируются  цели предоставления кредита  (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита.

     В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность  предоставить и гарантировать наличие  обеспечения в течение всего  срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор  включаются условия о запрете  реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете  продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых  был взят кредит до его полного  погашения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. ГК РФ, 2009 г.
2. Http/www. Citibank.ru.
3. Http/www.yandex.ru.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 08.04.2008 г. № 395-1.
5. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 21.11.2003 г. № 173.
6. Банковские операции: учебник / Печников А.М, Маркова О.М, Стародубцева Е.Б. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА – М., 2009 г. – 352 с.
7. Организация деятельности коммерческого банка: конспект лекция / Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. – М.: Высшее образование, 2007 г. -265 с.
8. Все о кредитах. Дюмин Ю. – СПб.: Питер, 2007 г. – 208 с.
9. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / Товаслев А.М. – 2-е изд, прераб. и доп.- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009 г. – 640 с.
10. Основы организации коммерческого банка: учебник / Кермаков С.И, Юденков Ю. Н – М.: КНОРУС, 2009 г. – 656 с.
11. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корпиенко С.И. под ред.засл.деятельности науки РФ д-ра эк. наук проф. Лаврушина О.И- 3-е изд. доп. – М.: КНОРУС, 2007 г. – 264 с.
12. Банки и банковские операции: букварь кредитования. Технологии  банковских ссуд.: учебник для вузов / Ченаков В.А – 2-е изд. прераб. М.: Высшая школа, 2004 г. – 291 с.
13. Банковское дело: учебник для студентов вузов обучающихся по специальности «Финансы и вредит»/ Шарковская Е.П.- 6-е изд. испр. – М.: издательство Омега – Л, 2008 г. -476 с.
14. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческого банка: учебное пособие/ Кроливецкая Л.П, Тихомирова Е.В – М.: КНОРУС, 2009 г. – 280 с.
15. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И, Матокова И.Д, Валенцева Н.И – 4-е изд. – М.: КНОРУС, 2007 г. -768 с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1 
 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

(ПРИМЕРНАЯ  ФОРМА)    
 

  г. _________________                                                “___” ______________ 20 __ г.  

  Сберегательный  банк Российской Федерации в лице ____________________                                                                                       

   (должность)

_____________________________________________________________________

(наименование  учреждения банка)

______________________________________, действующего на основании устава                               

(ф.,и.,о.)

Сберегательного банка  РФ, Положения и генеральной доверенности № _____ от ______ (доверенности № _______ от __________), в дальнейшем именуемый “Банк”, с одной стороны, и _____________________________________________                                              

(наименование  предприятия, организации, учреждения)

(в дальнейшем  именуемый “Заемщик”), в лице ____________________________,                              

                                                (должность, ф.,и.,о.)

действующего на основании __________________________________________, с                                              

(устава, положения)

другой стороны, заключили  настоящий договор о нижеследующем.   

  I. Предмет договора

  1.1. На основе  взаимных обязательств, экономической  ответственности обеих сторон  Банк предоставляет, а Заемщик  использует кредит при соблюдении  общих принципов кредитования (целевой  характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).   

  II. Обязанности Банка

  2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ______________________                                                                                       

   (цифрами  и прописью)

_________________________________ руб.  на _____________________________                                                                       

   (цели  кредита)

_________________________________________дляосуществления  мероприятий,

предусмотренных его  уставом (положением) на срок _______________________ до ______________________ 20 __ г. и уплатой _________________% годовых.

  2.2. Банк перечисляет  на расчетный счет ______________________________                                                                        

   (Заемщика)

№ __________________ в _______________________________________________                                               

(банковские  реквизиты)

сумму кредита, указанную  в п. 3.9, в течение __________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка-кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.  

  III. Обязанности Заемщика

  3.1. Представлять  Банку по первому требованию  необходимые документы, а также  сведения, касающиеся финансового  состояния Заемщика, в течение  всего периода пользования кредитом.

  3.2. Ежеквартально  представлять Банку бухгалтерскую  и статистическую отчетность  не позднее ____________ числа месяца, следующего за отчетным.

  3.3. Использовать  полученный кредит на цели, определенные  настоящим договором.

  3.4. Уплачивать  проценты за пользование кредитом  исходя из ставки ______ процентов годовых ____________________________________________________.        

   (указать,  в какие сроки)

  3.5. Задолженность  по кредиту погасить на следующих  условиях:  

 

 

  Под датой  выдачи кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда  соответствующая сумма списана  со счета Банка.

  Под датой  погашения кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда  соответствующая сумма поступила  на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).

  При этом стороны  не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового  центра.

  3.6. В случае  несвоевременного погашения кредита  уплачивать Банку неустойку из  расчета ___________ процентов от суммы  просроченной задолженности за  каждый день просрочки платежа.

  3.7. В случае  несвоевременного перечисления  процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере __________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

  3.8. При использовании  кредита не по целевому назначению  Заемщик уплачивает Банку проценты  за пользование кредитом исходя  из процентной ставки ____ процентов годовых.

  3.9. Сообщить  письмом Банку, в котором у  него открыт расчетный счет, о  своем согласии на бесспорное  списание Банком суммы кредита,  процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.

  3.10. При реорганизации  или ликвидации Заемщика незамедлительно  погасить задолженность по кредиту  независимо от договорного срока  ее погашения и с полной  уплатой процентов за фактический  срок использования кредита.

  3.11. При изменении  почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса  немедленно сообщить Банку новые  сведения.  

  IV. Банк имеет право

  4.1. Досрочно  расторгнуть договор с взысканием  с расчетного счета Заемщика  выданной суммы кредита с начислением  процентов за пользование им, в том числе путем обращения  взыскания на обеспечение, при  наличии:

  а) образования  необеспеченной задолженности;

  б) нецелевого использования выданного кредита;

  в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;

  г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном  законодательством порядке;

  д) несвоевременного представления Банку отчетности, сведений и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;

  е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.