Кредитный договор и оптимизация условий кредитования

 
 

Курсовая  работа

По дисциплине: «Операции коммерческих банков»

Тема:    Кредитный договор и оптимизация условий кредитования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                          СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Сущность кредитного договора………………………………………..5

1.1. Понятие кредитного  договора: его стороны, предмет, форма и виды……5

1.2. Порядок заключения, права и обязанности сторон кредитного договора..8

1.3. Начало действия, изменения  и расторжения кредитного договора…….14

1.4. Нормативно-правовая база кредитного договора………………………...17

Глава 2. Условия  кредитного договора………………………………………...20

2.1. Структура кредитного договора…………………………………………...20

2.2. Существенные условия кредитного договора…………………………....21

2.3. Несущественные условия кредитного договора…………………………..22

Глава 3. Оптимизация  условий кредитования…………………………………24

Заключение……………………………………………………………………….26

Список используемой литературы……………………………………………...28

Приложение 1…………………………………………………………………….30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               ВВЕДЕНИЕ

     Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

     во-первых, их успешное осуществление ведет  к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

     во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

     в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

     К одной из кредитных операций относится  заключение кредитного договора с клиентом, в соответствии с которым кредитор (банк) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Цель  моей курсовой работы: рассмотреть  сущность, структуру, существенные и  несущественные условия кредитного договора.

     Тема  является актуальной, так как ни один клиент, обратившийся в кредитную организацию, не сможет получить кредит не заключив кредитный договор. Его заключение является одним из основных условий при получении кредита.

     Для этого я поставила следующие  задачи:

     1. Определить понятие кредитного  договора: его стороны, предмет,  форму и виды;

     2. Изучить порядок заключения, права  и обязанности сторон кредитного  договора;

     3. Рассмотреть нормативно-правовую  базу кредитного договора, его структуру;

     4. Ознакомиться с условиями (существенными и несущественными), а так же выявить в чем заключается оптимизация условий кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Глава 1. Сущность кредитного договора

1. Понятие кредитного договора: его стороны, предмет, форма и виды

     Кредитный договор (согласно статье 819 - 820 ГК РФ) -  совершенный в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (Приложение 1).¹

     Из  указанного определения следует, что  сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

     В настоящее время широкое распространение  получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или  иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено  действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение, что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

     Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность  другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом  кредитного договора при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ.² В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам. ³

     Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, при этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.

     Виды  кредитных договоров определены в Положении № 54-П в редакции Положения от 27.07.2001 № 144. Пункт 2.2 Положения  № 54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств  клиентам банка осуществляется следующими способами: ⁴

     - разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;

     - открытием кредитной линии (под кредитной линией Положение № 54-П понимает кредитный договор, который по своему экономическому содержанию отличается от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику).

     Могут быть заключены договоры следующих  видов:

     . договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи);

     . договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;

     . договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит выдачи;

     - предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ). При этом кредитором устанавливается максимальная сумма, на которую может быть осуществлено кредитование счета (лимит овердрафта), и срок, в течение которого должен быть погашен предоставленный кредит; ⁵

     - участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе;

     - иными способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению № 54-П. 

2. Порядок заключения кредитного договора

     Заключение  кредитных договоров проходит несколько  этапов.

     1. Подготовка проекта  кредитного договора.

     Проект  кредитного договора составляется на основе заявки клиента-заемщика с указанием  вида кредита, суммы, срока, обеспечения.

     2. Рассмотрение руководством  банка составленного  проекта кредитного  договора и составление  заключения о возможности  предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

     На  этом этапе банки определяют:

     а) кредитоспособность заемщика, т.е. способность  их своевременно вернуть ссуду (проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами); 
         б) свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет привлечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

     3. Совместная корректировка  проекта кредитного  договора клиентом  и банком до  взаимоприемлемого  варианта.

     4. Подписание кредитного  договора обеими  сторонами, т.е.  придание ему силы  юридического документа.

     Рассмотрим более подробно. 

     Кредит  предоставляется банком после тщательного  анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения  исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой  получается кредит, предполагаемого  порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения  кредита, кредитной истории заемщика и т.д, для этого банк запрашивает от клиента необходимый пакет документов.⁶

     Юридические лица должны предоставлять  следующие документы:

     1) заявление о выдаче кредита на имя Председателя Правления Банка с указанием суммы кредита, цели кредитования, срока возврата заемных средств, желаемой процентной ставки за пользование кредитом и предлагаемого обеспечения кредита, подписанное руководителем и главным бухгалтером и заверенное печатью заемщика;