Кредитный договор и оптимизация условий кредитования

     Все обязательства по истечении определенного  времени погашаются.

     Цель  обязательств состоит в их исполнении, а тем самым и в прекращении. Между тем договор, как факт, произведший  определенное правовое действие, сохраняется  независимо от исполнения сторонами  обязательств, возникших из договора. Возможны ситуации, вынуждающие прекратить договор независимо от исполнения обязательств.

     Договор может быть прекращен:

     1) по воле одной или обеих  сторон в силу наступления  предусмотренных договором обстоятельств;

     2) по обстоятельствам, независящим  от воли сторон.

     Способы прекращения договора:¹⁰

     1) соглашение;

     2) смерть стороны, если обязанности  жестко связаны с личностью;

     3) форс-гибель объекта договора;

     4) расторжение из-за неисполнения  другой стороной обязательств;

     5) ничтожность договора;

     6) в силу признания судом оспоримой сделки недействительной;

     7) заменой исполнения;

     8) зачетом требований (зачет обязательств  погашением по соглашению сторон);

     9) заменой обязательств (новацией);

     10) невозможностью исполнения. 

4. .Нормативно-правовая база кредитного договора

     Кредитный договор, так же как и любой другой документ регламентируется различными нормативно-правовыми документами, установленными законодательством и Правительством РФ, которые содержат правила, порядок заключения кредитного договора и иную необходимую информацию (Таблица 1).

Таблица 1 - Нормативно-правовая база кредитного договора

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Условия кредитного договора

                                   2.1. Структура кредитного договора

     В законодательстве четко определяется форма кредитного договора: он должен быть составлен в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования кредитный договор признается недействительным.

     Законом не оговаривается структура кредитного договора, и, как правило, он состоит из следующих пунктов:

     • Введение

     • Общие положения

     • Предмет соглашения

     • Условия кредитования

     • Условия, на которых осуществляются расчеты

     • Права и обязанности сторон

     • Прочие положения

     • Юридические адреса, реквизиты и  подписи сторон.¹¹

     В кредитовании заемщику приходится признавать некоторое монопольное положение  финансового учреждения – банка, и «мириться» с унифицированностью кредитных соглашений, не предоставляющих  заемщику вариантов выбора более  выгодных ему условий. В общем  и целом это утверждения является верным. Бывают, однако, ситуации, в  которых банковскому учреждению приходится считаться с положением заемщика. Особенно в тех ситуациях, когда интересы банка направлены на сохранение или привлечение новых  крупных клиентов.

     По  большей части все кредитные договора обладают практически одинаковой структурой. Во введении указываются фактические дата и место заключения договора. Решающее значение имеет не дата подписания договора, а дата исполнения кредитным учреждением своих обязательств по соглашения.¹²

     Лица, которые имеют полномочия для  заключения кредитных соглашений:

     • Органы юридического лица

     • Поверенные

     • Коммерческие представительства

     Следует отметить, что заключение кредитного соглашения юридическим заемщиком, не обладающим правами на подписание такого рода документов, не всегда расценивается  как недействительная сделка. Заемщик  вправе одобрить соглашение после его  подписания. Такое одобрение может  выражаться несколькими способами:

     а) совершение действий, которые впоследствии признаются как одобрение сделки;

     б) одобрение сделки в письменной форме.

     В соглашении оговариваются временные  границы пользования кредитом, а  также условия погашения суммы  кредита и процентов. По действующему законодательству соглашение вступает в силу на следующий день после  его подписания. 

     2.2. Существенные условия  кредитного договора

     Один  из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.¹³ 
Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

     — условие о предмете договора;

     — условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

     — все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.

     Условие о предмете

     Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. 
          Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

     Условия, названные в законодательстве и иных правовых актах

          Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

     К существенным условиям кредитного договора также относят срок, на который предоставляются денежные средства (кредитный договор  прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом).

     В подтверждение этого подхода  можно также сослаться на Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). 

     2.3. Несущественные условия  кредитного договора

     К несущественным условиям кредитного договора относятся все остальные условия  не являющиеся существенными.¹⁴

     К таким условиям можно отнести:

     - адрес кредитора, необходимый  для целей погашения кредита;

     - процедура оформления кредитного  договора;

     - порядок вступления договора  в силу;

     - название банка и  имя лица, его представляющего;

     - имущественная ответственность  сторон за нарушение договора;

     - порядок расторжения договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Оптимизация условий  кредитования

     Оптимизация условий кредитования заключается  в существенных условиях, а существенными  условиями является:

     - предмет  кредитного договора (предметом кредитного договора  всегда является только денежные  средства как в наличной, так  и безналичной формах, иные вещи  не могут быть предметом кредитования);

     - размер кредита

     Конкретную  сумму определяет представитель  банка, исходя из фактической потребности  заемщика, а также из таких показателей  как:

• Доход по основному месту работы;
• Доходы по другим местам работы (если есть);
• Доходы от предпринимательской деятельности;
• Легальные доходы из других источников;

       Сумма предоставляемого кредита в большей степени зависит от кредитоспособности заемщика, если например вы хотите получить кредит в размере 5 млн. руб. на приобретение квартиры, а получаете 5 тыс. руб. в месяц, то кредит несомненно никто не даст. Банку с одной стороны выгодно предоставлять большие суммы кредитов, так как он получит больший доход, а с другой стороны имеется риск не возврата данной суммы.

     Так же размер кредита может зависеть от стоимости объекта залога заемщика, в этом случае размер кредита рассчитывается по определенной формуле. Банк, исходя из рыночной стоимости объекта залога, названной оценщиком, выводит его ликвидационную или залоговую стоимость — это цена, которую кредитор надеется получить при вынужденной продаже (как правило, в течение 3 месяцев) на рынке данного объекта недвижимости в случае неплатежеспособности заемщика. Величина залоговой стоимости и служит верхним пределом ссуды, которая предоставляется под залог данного объекта недвижимости.¹⁵

     - срок кредитного договора, т.е  срок на который предоставляются  кредитные средства (срок предоставления  кредитных средств делится на:

     а) краткосрочный (до 1 года);

     б) среднесрочные (от 1 до 3 лет);

     в) долгосрочные (свыше 3 лет).

     Банку выгоднее если заемщик возьмет кредит и вернет его точно в срок расписанному в графике платежей, так он получит все начисленные заемщику проценты, что является доходом банка.

     Для заемщика выгоднее вернуть кредит чем  раньше, тем лучше, так как ему  не придется переплачивать проценты, а уплатить только сумму основного  долга.

     Банк  же чтоб не терять доход не предполагает такого для заемщика и принимает  сумму кредита + проценты точно в  срок по графику платежей, если кредит дан на 4 года значит через 4 года он и должен быть погашен.

     - процент за пользование кредитом (величина процента банк определяет в каждом конкретном случае в зависимости от рисков, а так же от суммы кредита либо в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ).

     Банку выгодно устанавливать высокую  ставку, так как это один из способов получения дохода, но не выше ставки рефинансирования ЦБ.

     Заемщику  данный вариант не выгоден, так как  вместе с суммой основного долга  заемщик заплатит большую сумму  по установленному проценту. В настоящее время оптимальная ставка по кредиту составляет 18%. 
 
 
 
 

                                           ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     По  кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик  обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента  должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.