Кредитный договор и оптимизация условий кредитования

       2) учредительные и регистрационные документы (если у заемщика не открыт расчетный счет в банке, то копии должны быть нотариально заверены):

        а) копия Учредительного договора;

       б) копия свидетельства о регистрации;

       в) копия письма (свидетельства) ГНИ о присвоении ИНН (заверяется кредитным отделом);

          г) копии приказов на право подписи финансовых документов;

     д) копия разрешения или лицензии на соответствующий вид деятельности с указанием срока действия (заверяется кредитным отделом банка);

     3) сведения о заемщике (анкета по установленной форме); 
         4) Бухгалтерский баланс за три последних квартала с приложением формы 2 (форм 4,5) с отметкой налоговой инспекции с указанием забалансового счета по гарантийным обязательствам ( копии, заверенные печатью организации);

     5) бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

     В ТЭО должны быть включены:

       а) основные виды деятельности предприятия и размеры уплачиваемого налога на прибыль;

     б) цель, на которую запрашивается кредит;

     в) виды расходов, производимых за счет получаемого кредита, 
предполагаемые сроки и суммы выпуска или реализации товара или оказания услуг с указанием расценок за единицу товара или услуг;

     г) сумма ожидаемой прибыли от реализации ( после уплаты платежей в бюджет).

           ТЭО обязательно должно быт проанализировано работником кредитного отдела Банка и подписано с пометкой «Расчет проведен».

     6) срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками;

      7) справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

          Физические лица должны предоставлять следующие документы:

     1) заявление о выдаче кредита на имя Председателя Правления Банка с указанием суммы кредита, цели кредитования, срока возврата заемных средств, желаемой процентной ставки за пользование кредитом и предлагаемого обеспечения кредита, подписанное физическим лицом;

      2) копии общегражданского паспорта заемщика и общегражданского паспорта поручителя (если обеспечением потребительского кредита является договор поручительства), заверяемые кредитным отделом;

       3) документы, подтверждающие целевое использование кредита.

     В качестве обеспечения возврата кредита  могут выступать:

     - залог (товаров или ценных бумаг);

     - поручительство (принимается в обеспечение кредита только при подтверждении удовлетворительного финансового состояния поручителя и на основании заключения юридического отдела);

     - банковская гарантия (в обеспечение кредита принимаются только при положительном заключении Кредитного комитета на основании оценки платежеспособности гаранта).

     При положительном решении вопроса  о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов, физическому лицу сумма кредита перечисляется на лицевой счет. Если впоследствии окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, то ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный.

     При ухудшении хозяйственно-финансового  положения клиента банк может  пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть, т.е. предъявить к досрочному взысканию. Погашение кредита осуществляется на основании срочного обязательства-поручения клиента с его расчетного счета.

       В современных условиях хозяйствующим субъектам разрешается обращаться за получением кредитов в другие учреждения банков, т.е. не по месту нахождения их основного расчетного счета.

     В этом случае предприятие должно представить  в другое учреждение банка избранное им для получения ссуды в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:

     - полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

     - юридический адрес предприятия;

     - наименование учреждения банка,  где открыт расчетный счет;

     - наименование учредителей;

     - кем и когда зарегистрировано предприятие;

     - основные виды деятельности;

     - бизнес-план (или протокол намерений);

     - размер уставного капитала, в том числе оплаченного;

     - балансовая стоимость имущества,  находящегося в собственности предприятия, в том числе основные и оборотные фонды, из них заложены или застрахованы;

     - цель и сумма испрашиваемого кредита;

     - желательные условия получения  кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения: разовый, поэтапный, предполагаемые виды обеспечения);

     - фамилии руководителей предприятия  и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах.

     Одновременно  с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую стат.отчетность, позволяющие вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия.

     При наличии в банке свободных ресурсов и положительных результатов анализа представленной документации на получение кредита клиенту предлагается оформить кредитный договор.

     Ссуда выдается с простого ссудного счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика, открытый в другом учреждении банка. Заемщик должен позаботиться о своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор со своего расчетного счета. Если к установленному сроку деньги в погашение ссуды не поступят, то банк-кредитор сумму ссуды переносит на счет просроченных ссуд со взысканием повышенных процентов. Одновременно банк выставляет требование-поручение к расчетному счету заемщика в банк, где он открыт.

     Последний этап подписание кредитного договора. За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

     Права и обязанности  сторон кредитного договора

     На  основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, а заемщик — вернуть  указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

     Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения  кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение  кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ). ⁷

     Иные  основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены  соглашением сторон. Если отказ кредитора  предоставить кредит имеет место  в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком  ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным  договором.

     Заемщик вправе отказаться от получения кредита  полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его  предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что  также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

     Если  кредитный договор заключен с  условием использования кредита  на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления  кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении  заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также  в случае не предоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

     Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита  у заемщика при невыполнении последним  предусмотренных кредитным договором  обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при  утрате обеспечения или ухудшения  его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме  того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при  непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение  кредита по частям).⁸

     Кредитный договор может содержать право  кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового  состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в  кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной  выплате) процентов за пользование  кредитом один или более раз, при  непредставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

     В кредитном договоре могут быть предусмотрены  иные права и обязанности сторон. Среди них — возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В  этом случае, как правило, устанавливаются  повышенные проценты за пользование  кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое  условие абсолютно правомерно, поскольку  кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет  меньше запланированного при досрочном  погашении кредита заемщиком.

1.3. Начало действия, изменение  и расторжения кредитного договора

     Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно – момент его подписания кредитором и должником.

     В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение  и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено  ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в  договоре возможность одностороннего изменения его условий. Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом — индивидуальным предпринимателем. При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу). ⁹