Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

     Если  же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

     Но  у малого бизнеса зачастую нет  имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

     Объем "черного" рынка кредитов оценивается  в 6-8 млрд. долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

     По  словам предпринимателей, порой гораздо  выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае не возврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

     МБ  в принципе не сопротивляется своей  легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства.  

Заключение.

     Возникновение кредитных отношений — явление  экономически целесообразное и эффективное. Движение капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой — к возникновению у субъектов рынка временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

     Под кредитными операциями банков понимаются операции по привлечению и размещению средств на условиях срочности, платности, возвратности.

     Кредитные операций банка являются наиболее доходными  и наиболее значимыми с точки зрения их доли в структуре активов банка, важность их анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности политики банка в сфере кредитно-аналитической политики и политики управлениями кредитами напрямую зависит финансовый результат банка, а значит и эффективности деятельности банка в целом.

     Банки осуществляют кредитные операции в  соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.

     Нестабильность  политической ситуации в стране может  сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу.

     Экономические условия оказываются решающими  для развития кредитных операций.

     Кредитные организации в целях минимизации  кредитных рисков прибегают к  различным способам: диверсификация портфеля ссуд, проведение анализа  и ранжирование потенциальных заёмщиков. Также к распространённым видам  кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов.

     За  последнее десятилетие система  кредитования в России проделала  значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

     По  объёмам нарастающего кредитования в рублях можно судить обо всё  большей важности и необходимости  кредита в современных условиях для российской экономики. Ведь за счёт кредита многие предприятия постоянно осуществляют свою деятельность по причине специфики деятельности.

     Для банков эффективность кредитных операций во многом зависит от методов их регулирования, к которым относятся:

     1) диверсификация кредитного портфеля;

     2) дифференциация кредитования в  зависимости от степени кредитоспособности заемщика, характера объекта кредитования, качества залога (обеспечения), надежности гарантий, поручительств и т.д.;

     Кредит  в современном мире является тем  необходимым инструментом, без которого невозможно представить современную  мировую кредитно-финансовую систему. 

Список  использованной литературы

1. Агарков М.М. Основы банковского права. - М.: Финансы  и статистика, 2008. (56).
2. Антонов А.А. Банк сегодня // Вопросы экономики. - 2007. - №3. (415).
3. Банковское дело / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: "Роспотребрезерв", 2007. (432).
4. Банковское дело / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008. (364).
5. Банковское дело. Справочное пособие / под редакцией Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2010. (288).
6. Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина, Банковские операции: Учебное пособие. М.: ФОРУМ, 2009 (272 с.)
7. Лаврушин. О.И.  Банковское дело: экспресс-курс. КНОРУС. Москва, 2009. (241)
8. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция ЦБРФ, №1. - 2007. (33).
9. Поляков В.П., Московкниа Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. Учебное пособие. - М.: "ИНФРА-М", 2004. (229).
10. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. Коммерческие банки. - М: Прогресс, 2006. (286).
11. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями и дополнениями).
12. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями)
13. http://www.cbr.ru – сайт ЦБ РФ
14. http://www.searchcredit.ru – Информационно сервисный портал о кредитовании в России
15. www.citizensbankdelphos.com – Все Банки России
16. http://fingramm.ru – Финансовая грамматика
17. sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка России

Приложение 1

     Собственные средства (капитал) и обязательные нормативы  деятельности   ОАО «Сбербанк  России» по состоянию на 1 января 2011 года с учетом СПОД:

• собственные средства (капитал) – 1 241 875,8 млн. руб.;
• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка 

     Н1 (min 10%) – 17,72;

• норматив мгновенной ликвидности банка

     Н2 (min 15%) – 80,56;

• норматив текущей ликвидности банка 

     Н3 (min 50%) – 103,01;

• норматив долгосрочной ликвидности банка 

     Н4 (max 120%) – 78,04;

• максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

     Н6 (max 25%) – 17,9;

• максимальный размер крупных кредитных рисков

     Н7 (max 800%) – 79,98;

• максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) 

     Н9.1  (max 50%) – 0,00;

• совокупная величина риска по инсайдерам банка

     Н10.1 (max 3%) – 0,9;

• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц 

     Н12 (max 25%) – 0,14.