Министерство  образования и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный университет экономики  и управления 

Институт  экономики 

Кафедра банковского дела 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Учебная дисциплина: Банковское дело

Тема  курсовой работы: «Кредитные операции коммерческих банков»

Исполнитель: студентка группы 8041 Иванских Ирина

Руководитель  работы:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск 2011 г.

     Содержание:

Введение. 3

1. Сущность кредитных операций коммерческих банков 5

1.1. Сущность кредита и его виды. 5

1.2. Современные способы кредитования и обеспечение возвратности кредита 10

1.3. Правовой и экономический аспекты кредитного договора. 14

2. Анализ кредитных операций сбербанка россии. 16

2.1. Динамика кредитных операций 16

2.2. Кредиты физическим лицам 18

2.3. Кредиты юридическим лицам 21

2.4. Анализ кредитного риска 23

     

3. Проблемы развития кредитных операций коммерческих банков. 26

Заключение. 30

Список использованной литературы 32

 

 

Введение.

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков кредитно-банковские учреждения можно назвать "нервными узлами", "мозгом", задающими импульсы развитию хозяйства "сердцем экономики", перекачивающим в народном хозяйстве кровь особого рода - деньги.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Столь высокие оценки кредитно-банковской системы и кредитных операций вызваны следующими параметрами.

     Во-первых, тем, что с помощью кредита  банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.

     Во-вторых,  кредитная деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.

     Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий уберечь свои сбережения от инфляции, а при благоприятных условиях на рынке, иметь небольшую прибыль. Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов. Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.

     В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор  будущих заёмщиков и предоставляя ссуды только тем из них, кто в  состоянии наиболее эффективнее  инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.

     В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты - безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики.

     Исходя  из выше изложенного, целью моей курсовой работы, является рассмотрение сущности кредитных операций коммерческого банка, анализ динамики кредитных операций и выявление проблем и путей и решения.

     В соответствии с указанной целью  в данной курсовой работе были поставлены и решались следующие задачи:

1. Рассмотреть сущность кредитных операций коммерческих банков
2. Оценить и проанализировать кредитные операции коммерческих банков РФ на современном этапе
3. Провести анализ проблем и перспектив развития кредитных операций коммерческих банков.

     Структура данной работы была определена в соответствии с необходимостью достижения цели работы и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

     В первой главе «Сущность кредитных  операций коммерческих банков» идет речь о сущности кредита, его видах, современных способах кредитования и возвратности кредита, а также о правовых и экономических аспектах кредитного договора.

     Во  второй главе «Анализ кредитных  операций коммерческого банка на современном этапе» анализируется  динамика кредитных операций коммерческих банков РФ, а также кредитов физическим и юридическим лицам.

     В третьей главе «Проблемы развития кредитных операций коммерческих банков»  представлен анализ проблем и перспектив развития кредитных операций коммерческих банков.

     В заключении подведены итоги всей проделанной работы и сделаны  соответствующие выводы.

     Теоретическую основу работы составляют труды российских экономистов, учебная и учебно-методическая литература, нормативно-правовые акты, материалы периодической печати, а так же ресурсы официальных сайтов сети Интернет.

     Объём работы 33 страницы. 

1. Сущность кредитных операций коммерческих банков

1.1. Сущность кредита и его виды.

     Многие знают, что такое кредит и многие им пользуются, но не многие знают его настоящую сущность. Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных  потребностей.   Предприятие-заемщик  за  счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

     В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

     На  практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

     Сущность  же кредита всегда устойчива и  неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

     Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

     Кредитор  — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное  пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

     Объектом  кредитной сделки выступает ссуженная  стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.¹

     В банковской практике применяются различные  виды кредитов (Рис.1.)

Рис. 1. Классификация  кредитов в рыночной экономике.

     Предложение банком того или иного состава  кредитных услуг определяется рядом факторов:

     - потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;

     - целесообразностью, с точки зрения банка, предоставления данных видов кредитов;

     - состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой Банком России политики по регулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка;

     - кредитной политикой, разработанной руководством банка. 
Наибольшее   распространение   в   современной   российской банковской  практике  получили кредитная  линия,  кредитные операции с векселями, ипотечное кредитование и другие кредитные услуги.

     Кредитная линия — это разновидность кредитования, при которой ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных суммах в течение всего срока договора.

     Открытая  кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении. Кредитная линия открывается в основном на один год, но возможен и более короткий период кредитования. По просьбе клиента и при наличии достаточных оснований лимит кредитной линии может пересматриваться.

     Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные; сезонные; общие (под совокупный объект); с правом клиента на ее превышение; с твердым обязательством банка-кредитора предоставлять заемщику средства в счет лимита или без такого обязательства и др.

     В основном выделяют возобновляемую и  невозобновляемую кредитные линии.

     Под возобновляемой кредитной линией понимают договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита.

     Неоднократные автоматические выдачи и погашения  кредита в рамках договора об открытой кредитной линии в пределах лимита задолженности являются главным достоинством возобновляемой (револьверной) кредитной линии. Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату (в пределах общего срока договора), или «до востребования», или «до востребования, но не ранее определенного срока».

     Под невозобновляемой кредитной линией понимают договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора независимо от частичного погашения. По каждой отдельной выдаче кредита в счет открытой невозобновляемой кредитной линии (в соответствии с лимитом выдач) может устанавливаться индивидуальный срок погашения, в пределах общего срока пользования кредитной линией. В договоре о кредитной линии может предусматриваться порядок, при котором сроки погашения всех траншей кредита приходились на срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.