Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов, но данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. К правовым гарантиям относят: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение сторонами своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

     Кредитный договор заключается в письменной форме. Его подписывают уполномоченные на это лица.

     Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

     1. По правовой природе кредитный договор объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.

     2. Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

     3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

     Кредитный договор регулирует одновременно и  экономические условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды. Посредством дифференциации экономических условии обеспечивается как более полный учет потребностей клиента, так и адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

     Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.⁷ 

 

2. Анализ кредитных  операций сбербанка россии.

2.1. Динамика кредитных операций

     В 2010 году ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом стабилизировалась и начала улучшаться. В этих условиях наблюдался рост спроса корпоративных заемщиков на инвестиционные ресурсы, и банковская система активно наращивала объемы кредитования. Остаток кредитов, предоставленных банковским сектором юридическим лицам, увеличился на 12,8%, в то время как в 2009 году прирост составил всего 0,3%.

     Кредитование  корпоративных клиентов остается важнейшим  приоритетом работы Сбербанка. По объемам  вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — на него приходится около трети всего объема предоставленных банками кредитов клиентам. За 2010 год он выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 4,35 трлн руб., что превысило показатель 2009 года (около 4 трлн руб.).

     С середины II квартала объемы выдачи кредитов корпоративным клиентам стабильно превышали объемы погашений, что привело к рост)' кредитного портфеля. В целом по итогам года корпоративный кредитный портфель Банка увеличился на 12,2% до 4 765,7 млрд руб.

     Структура кредитного портфеля

     В 2010 году на фоне укрепления курса рубля  и негативных инфляционных ожиданий инвесторов усилилась тенденция  роста валютных кредитов. Часть долгосрочных валютных кредитов была взята клиентами на цели рефинансирования их долгов за рубежом. Доля кредитов в иностранной валюте в портфеле Сбербанка по итогам года возросла с 20,4% до 22,3%.

     В структуре кредитного портфеля Сбербанка  по срокам наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет — их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.

     В отношении рублевых кредитов высоко востребованными по-прежнему остаются среднесрочные — от 1 года до 3 лет  — заимствования для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств: на них приходится около трети всех рублевых кредитов. Большим спросом в 2010 году пользовались рублевые кредиты на срок от 3 до 5 лет — их доля в рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8%. (Рис. 1)

Рис.1. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

     Кредитная политика.

     Несмотря  на наметившиеся улучшения в экономике  долговая нагрузка многих предприятий оставалась высокой, инвестиционная активность в стране только начинала восстанавливаться, а потребительская уверенность была значительно ниже, чем до кризиса.

     В условиях пост-кризисной ситуации в  Банке продолжала действовать «Кредитная политика Сбербанка в текущих  экономических условиях», определявшая перечень дополнительных мер для эффективного управления кредитным риском. Среди них — усиление обеспеченности кредитов достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика, ликвидными залогами, гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса. Повысился уровень и качество контроля за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, включая снижение лимита максимальной долговой нагрузки, расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком, более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

     Ценовая политика

     В 2010 году общий тренд на снижение процентных ставок по кредитам корпоративным заемщикам в банковском секторе предопределил изменение процентных ставок Банка для своих клиентов. Средневзвешенная ставка по кредитам юридическим лицам в рублях снизилась на 5,4 п.п., в валюте — на 1,9 п.п. Банк осуществлял более осторожную ценовую политику по сравнению с основными конкурентами, внимательно отслеживая финансовое состояние заемщиков, качество обеспечения и существующие риски кредитования.

2.2. Кредиты физическим лицам

     В 2010 году Банк продолжал активно развивать  кредитование физических лиц, предлагая  клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание Банк уделял поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы.

     Динамика  кредитного портфеля.

     В 2010 году Банк существенным образом  упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты Банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

     На  фоне постепенного восстановления рынка  розничного кредитования и ценовой  политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2009 года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов — 99,5 млрд руб. — выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка.

     По  итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов. (Рис.2.)

Рис.2. Динамика кредитного портфеля физических лиц.

     В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога.

     Важным  шагом в 2010 году стал запуск акции «В десятку!» в рамках жилищной программы «Ипотечный+». По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%.

     Сбербанк  принимает участие во всех специальных  жилищных программах в рамках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Параолимпийским зимним играм 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для работников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на цели ремонта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного облика.

     В 2010 году Банк разработал концепции  новых продуктов:

     •    «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий оформление кредита на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

     •    «Экспресс-кредитование». Продукт позволит увеличить доходность портфеля Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс-кредитование».

     Участие в реализации государственных программ.

     Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал активное участие в реализации государственных программ:

     •    в рамках государственной программы субсидирования автокредитов в 2010 году Банк выдал свыше 52 тыс. кредитов на сумму более 13 млрд. руб. Кроме того, в целях поддержки отечественного автопрома Сбербанк с марта 2010 года принимает участие в государственном Эксперименте утилизации автомобилей, в рамках которого учитывает в качестве собственных первоначальных средств 50 тыс. руб. по сертификату об утилизации;

     •    в рамках программы по развитию агропромышленного  комплекса владельцам личных подсобных хозяйств выдано более 40 тыс. кредитов на сумму 6,3 млрд. руб. Остаток указанных кредитов увеличился на 5,2% до 12,9 млрд. руб.;

     •    портфель кредитов, предоставленных  в рамках государственной программы «Образование», вырос в 1,4 раза до 316,2 млн. руб. Кроме того, запущена программа кредитования в рамках «Эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Основные преимущества для клиента — приемлемый уровень стоимости кредита и удобная система выплат, предполагающая отсрочку по уплате основного долга и части процентов на период обучения, а также отсутствие комиссий, залога, поручителей и необходимости подтверждения платежеспособности.

     Помимо  этого, Банк продолжал кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений о сотрудничестве, заключенных с администрациями различных уровней (как субъектов Федерации, так и местных органов власти), компаниями — застройщиками и компаниями — корпоративными клиентами Банка.

     В целях повышения лояльности клиентов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

     •    снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до 10%-15%;

     •    увеличен максимальный размер предоставляемого потребительского кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

     •    оптимизированы подходы по учету  обязательств заемщика - физического лица по предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

     В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

2.3. Кредиты юридическим лицам

     Банк  активно взаимодействует как  с флагманами российского и наднационального бизнеса, формирующих большую часть добавленной стоимости в российской экономике, так и с сегментом микро- и малого бизнеса. С точки зрения кредитования, приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

     Структура кредитного портфеля Банка в разрезе  клиентских сегментов по итогам 2010 года принципиально не изменилась (Рис.3.)