Уже сейчас размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. А это значит, что на восстановление банкам потребуется значительно больше времени. Очевидно, что кризис будет затяжным. Но насколько?

     Несмотря  на сегодняшние негативные тенденции  на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы.

     Какую ситуацию ожидают в России? Предполагается снижение темпов роста банковского  сектора с 40–45% в 2004–2007 годах до 15–20%, то есть примерно в два раза. Безусловно, структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция.

     К тому же, вследствие кризиса ликвидности  и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы [22].

     И все же, несмотря на перспективы  развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.

     Меняется  не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Например, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.

     В контексте указанных изменений  необходимо сказать и о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.

     Давайте спустимся на уровень отдельно взятого банка. Происходят ли изменения в части банковских продуктов и банковских процессов?

     В условиях «выживания» встает вопрос о повышении эффективности и  рентабельности бизнеса, тогда как  в период роста главная цель —  капитализация банка. В новых условиях банк вынужден фокусироваться на одном-двух узких сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Данная специализация позволяет снижать затраты более эффективно и повышать рентабельность выбранных операций.

     Какие же меры стоит предпринять банку?

     Прежде  всего, необходимо хорошо знать своего клиента, его специфику, анализировать  возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.

     Более того, следует понимать, что в  условиях кризиса требуется реструктуризация доходной части. Необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

     Кризис  диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную  кредитную историю и наименее низкие ожидания по потерям, должны стать Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система России по-прежнему находится даже не в первой десятке.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

 

     Банковская  система молодой рыночной экономики  России переживает в настоящее время  тяжелейший этап своего развития. Уже  появились новые виды банков, но остро стоит проблема их надежности.

     Проблему  устойчивости банков, их выживания и надежности можно рассмотреть с разных сторон. Прежде всего, это общеэкономическая ситуация, состояние экономики, направление ее движения на подъем или спад. Во-вторых, и может быть, самое важное - проводимая в стране кредитно-денежная, бюджетная политика. И, естественно, деятельность самих банков, их эффективность, профессионализм персонала, ответственность в делах. Эти три сферы предопределяют все, что происходит в банковском мире.

     Российская  банковская система не могла не испытывать влияния современного экономического кризиса ввиду серьезных недостатков в ее институциональных основах. Период создания и развития совпал с фазой неуклонно сужаемого материального воспроизводства, все больше ограничивающего возможности приложения банковского капитала.

     В России сложился такой стереотип  банковской системы, который не приспособлен к выживанию. Вспомним, как появились  банки в России. Еще не было никакого закона, было просто совместное письмо, подписанное министром финансов и председателем ЦБ.

     Активные операции  наглядно свидетельствуют о том , что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики . Возможность системы коммерческих банков  осуществлять свою деятельность умело  и в полном соответствии  с нуждами и экономическими  целями государства   во многом  зависят от эффективности  управления ее. Управление любой организованной деятельность  должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков  не составляют исключения.  И если мы хотим  , чтобы банковская система была устойчивой  растущей , легко приспосабливавшейся  и способной удовлетворять  потребности общества , коммерческие банки  должны осуществлять свои операции  соблюдая необходимую осторожность , особенно в настоящее время  в условиях кризиса.

     Российская  банковская система, едва успев оправиться от первой волны кризиса, плавно вошла  во вторую, правда, не со столь масштабными  последствиями. Тем не менее, господдержка банкам все еще требуется и, вероятно, она продолжится через софинансирование капитала, а не через массовый выкуп "плохих" долгов.

     Российские  банки за девять месяцев текущего года заработали лишь 31,2 миллиарда  рублей чистой прибыли на всех - это  разница между прибылью прибыльных в 164,4 миллиарда рублей и убытками убыточных в 133,2 миллиарда рублей. Львиная часть финансового результата уходит в резервы на возможные потери по ссудам и другим размещенным средствам, объем которых с начала года вырос в 1,8 раза - до 1,6 триллиона рублей, свидетельствуют данные обзора банковского сектора, подготовленного Банком России.

     Банки продолжают сокращать объемы кредитования. Власти только разводят руками. Просроченная задолженность по кредитам нефинансовому сектору снизилась до 5,6% от объема выданных ссуд на 1 октября с 5,7% по итогам августа, свидетельствуют данные обзора.

     Еще одной заботой регулятора являются высокие ставки по вкладам, декларируемые рядом банков. Причиной тому - возможные риски, которые понесет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при возникновении страхового случая у такого банка.

     Доля  валютных вкладов в общем объеме банковских вкладов физических лиц  в РФ сократилась в течение  сентября до 29,4% с 30,2% и составила 1,97 триллиона рублей.

     Общий объем вкладов физических лиц  в российских банках составил на 1 октября 2009 года 6,705 триллиона рублей против 6,671 триллиона рублей месяцем ранее, в том числе объем валютных вкладов - 1,97 триллиона рублей против 2,014 триллиона рублей на 1 сентября.

     Список  литературы

 

1. Бажан А.И. Денежно-кредитная политика: неудачное  заимствование западной модели //Банковское дело.2009.№6.
2. Банковская наука: состояние и перспективы развития. Материалы обсуждения за круглым столом. // Деньги и кредит. N 4, 2009 г.
3. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов /Под ред. проф. А.М. Тавасиева. М.:ЮНИТИ-ДАНА,2008. 863 с.
4. Борисов С., Коротков П. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2006. № 8.
5. Буасье К., Коэн Д., Понбриан Г. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. 2006. № 4.
6. Григорьев Л., Гурвич Л., Саватюгин А. и друб. Анализ и прогноз развития финансовых рынков в России. М., 2008.
7. Динкевич А., Игнацкая М. Первая половина 90-х годов: уроки экономического кризиса в России // Деньги и кредит. N 4, 2009 г.
8. Дмитриев М.Э., Матовников М.Ю., Михайлов Л.В., Сычева Л.И., Тимофеев Е.В., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. СПб., 2006.
9. Егоров С. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков. // Деньги и кредит, N 5, 2009 г.
10. Егоров С. Обеспечить безопасное ведение банковского бизнеса. // Банковское дело, N 4, 2009 г.
11. Крючкова И.П. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики и особенности его функционирования в российской экономике //Банковское дело.2008.9.С.6-13
12. Курс экономической теории /Под ред. А.В. Сидоровича. М.: Дело и сервис, 2008. 832 с.
13. Макконнелл, Кэмпбелл Р, и Брю, Стенли Л. Экономикс. М.: Инфра, 2008. 812 с.
14. Макроэкономика: Учебник/ Под ред. К.А. Хубиева. — М.: ТЕИС, 2009.
15. Макроэкономика: Учебное пособие /Под ред. И.П. Николаевой. - М.: ЮНИТИ, 2005.
16. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. Научные труды ИЭПП, № 23РУБ. М.: ИЭПП, 2008.
17. Мэллоу Г. Быстрый рост российских банков. // Бизнес и банки. № 9, 2009г.
18. Николаева Л. А., Черная И. П. Экономическая теория. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. 448 с.
19. Новиков А.Н. Перспективы развития операций Банка России на открытом рынке //Финансы. 2005. 3.С.21-23.
20. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие /Под ред. О.Г.Семенюты. Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. 448 с.
21. Теория переходной экономики: Учебное пособие / Под ред. И.П. Николаевой. - М.: ЮНИТИ, 2008.
22. Центральный банк Российской Федерации. Платежная система России: Информационно-аналитические материалы на сервере ЦБ РФ// http://www.cbr.ru
23. Шпрингель В.К. Функционирование банковской системы России в период финансовой стабилизации // Экономический журнал ВШЭ. 2008. Т. 4. № 1.
24. Экономическая теория. Трансформирующаяся экономика: Учебное пособие/ Под ред. И.П. Николаевой. — М.: ЮНИТИ, 2009.

     Приложение 1

     

     Рис. 2.4. Динамика средств юридических  лиц, темпы роста, в % к соответствующей дате предшествующего года

     

     Рис. 2.5. Динамика основных видов активов банков, темпы роста, в % к соответствующей дате предшествующего года

     

     Рис. 2.6. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в % к соответствующей дате предшествующего года

     Приложение  2

     

     Рис. 2.8. Иностранные активы и валютная позиция банковской системы, млрд. долл.

     

     Рис. 2.9. Структура ликвидных активов  банковского сектора, млрд. руб.

     Таблица 2.2

     Структура активов банковской системы России (на конец месяца), в % к итогу