Кредитные операции коммерческих банков 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

 

     Российский  банковский бизнес несколько лет  назад достиг того момента развития, когда особенно необходимо развивать активные и пассивные операции с частными клиентами. В западных странах налоги, взимаемые с доходов граждан, являются главными наполнителями бюджетов, поскольку доходы и сбережения частных лиц гораздо выше оставшейся в компаниях прибыли. Поэтому основными видами кредитования на Западе являются потребительское и ипотечное. Эти виды кредитования начинают развиваться и в России, хотя доходы российских граждан и иностранцев не сопоставимы.

     Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство  страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается банковская система, возникают новые виды финансово-кредитных институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений.

     Коммерческие  банки имеют значительное число  филиалов, основное количество которых приходится на Сберегательный банк РФ. Коммерческие банки России, как уже отмечалось, функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным Банком РФ. В России в отличие от развитых зарубежных стран лицензии имеют универсальный характер. В банковской деятельности в РФ государственные органы не устанавливают специализации банков, например, на осуществление инвестиционной, ипотечной деятельности и т. д. Российские банки имеют право беспрепятственно участвовать на рынке фондовых ценностей. Таким образом виды деятельности банков весьма разнообразны.

     В условиях перехода к рыночной экономике  в России развивается рынок новых для наших банков услуг. Проблему возникновения новых операций банков различных типов поднимаю я в этой работе.

     Объектом  данной работы является российские банки.

     Предметом исследования выступает изучение деятельности российских банков в условиях финансового кризиса.

     Целью данной работы является изучение российской банковской системы и эффективности  проведения различных новых банковских операций.

     Для достижения данной цели в работе поставлены следующие задачи:

• изучение банковской системы и её роли в экономике;
• рассмотрение кредитных отношений и банков в рыночной экономике;
• анализ функций ЦБ и коммерческих банков;
• рассмотрение новых операций коммерческих банков;
• анализ операций российских банков в условиях кризиса;
• анализ экономической ситуации в России;
• анализ банковской системы в 2007 - 2009 гг;
• анализ операций коммерческих банков в 2009 году;
• рассмотрение перспектив развития российской банковской системы в условиях кризиса;
• выявление направлений развития российской банковской системы;
• развитие операций российской банковской системой после кризиса.

     1. Банковская система  и её роль в  экономике

     1.1. Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

 

       Понятие «система» широко используется современной  наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

       Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого  четкого определения. Чаще всего  под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, составленное из частей, соединение) [3, с. 4].

       Из  этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

       Вместе  с тем, термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

       • совокупность элементов;

       • достаточность элементов, образующих определенную целостность;

       • взаимодействие элементов.

       Какими  же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

       1. Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям [4, с. 22].

       К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

       2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

       Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

       Вместе  с тем, это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

       Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

       Практика  знает несколько типов банковской системы [14, с. 246]:

       • распределительная централизованная банковская система;

       • рыночная банковская система;

       • система переходного периода.

       В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и друб. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

       Современная банковская система России выступает  как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

       Банковская  система содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

       Банковскую  систему можно представить как  целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого [12, с. 234].

     1.2. Функции ЦБ и  коммерческих банков

 

     Слово «функция» (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэкономии и философии. Парадокс состоит в том, что в каждом отдельном случае содержание этого понятия трактуется неодинаково. В математике, например, под функцией понимается зависимость переменных, в биологии и химии - свойство. Часто считается, что функция - это задача, которая при определенных предпосылках должна быть реализована предметом (вещью) или субъектом (человеком) [7, с. 416].

     В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.

     Вместе  с тем, функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

     При рассмотрении функций кредита сохраняют  свое значение методологические принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории. Их можно свести к следующему.

     • Прежде всего функция, так же как  и сущность кредита, имеет объективный характер.

     • При анализе функций кредита  важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или несколькими из них.

     • Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие.

     • Функция выражает специфическое  взаимодействие кредита как целостного процесса.

     В предыдущих разделах анализа кредитных  отношений было установлено, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой – перераспределительной функции кредита.

     Каковы  черты перераспределительной функции? Прежде всего важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость[10, с. 355].

     Итак, перераспределительной функции  кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения.

     Для центрального банка России характерен ряд основных функций.