Кредитная система США

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Кредитная система США является наиболее развитой в мире и представляет собой совокупность государственных и частных кредитных институтов. Состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы США – ФРС, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций) и не банковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс, финансовых компаний и прочее.

      Основным  ее компонентом является Федеральная резервная система (далее ФРС), выполняющая функции Центрального банка (создана в 1913 г.). ФРС состоит из совета управляющих, 12-и федеральных резервных банков, нескольких тысяч банков-членов и созданных конгрессом, Федерального комитета по операциям на открытом рынке и Федерального консультативного совета. ФРС осуществляет кредитно-денежную политику государства, воздействуя на экономику через сферу кредита и денежного обращения.

      США - единственная страна мира, чья экономика  вышла из второй мировой войны  значительно окрепшей. В первые послевоенные десятилетия лидирующее положение США в мировом хозяйстве было бесспорно. Война избавила эту страну от серьезных конкурентов.

      В конце ХХ века США были крупнейшим государством современного мира, располагающим высокоразвитой экономикой, переживающим период бурного экономического роста. Развитые денежно-кредитные отношения - основа любой современной экономической системы  и играют  немаловажную роль в  успешном развитии страны.

     Исследование  кредитной системы во всех периодах ее эволюции в разных странах с присущими им тенденциями является актуальной задачей. Кредитная система – одна из самых важных частей современной экономики. В ней представлен процесс урегулирования отношений долгового характера, базирующийся на историческом опыте обеспечения доверия, достижения симметричности информации между кредиторами и заемщиками по поводу возврата ссуженной стоимости. Эта система в современном периоде находится на новом этапе развития, который определит, смогут ли национальные кредитные системы, способствуя эффективности экономики, адаптироваться к условиям интеграции и глобализации, которые неизбежно вторгаются в жизнь любой страны.

     Актуальность  данной темы заключается в том, что кредитная система США  является одной из самых развитых в современном мире, существенные изменения в которой повлекут за собой изменения во всем мире, что и прослеживается в настоящее время. Именно США с ее большим потенциалом, может являться той моделью, которая достойна подробного рассмотрения.

     Объектом  исследования является процесс перераспределения финансовых ресурсов на примере одной из развитых стран, в качестве которой выбрана США.

     В качестве предмета исследования выступает  кредитная система США.

     На  основе объекта и предмета выделяется главная цель курсовой работы -  выявление основных тенденций и проблем развития финансового сектора США на основе теоретического обоснования функционирования кредитной системы в целом и анализа роли отдельных кредитных институтов страны.

     Исходя  из цели, были определены следующие  задачи:

• обосновать сущность кредитной системы и выделить ее основные элементы;
• определить и изучить основные типы кредитных систем;
• рассмотреть структуру кредитной системы США;
• исследовать организацию Федеральной резервной системы США;
• сравнить особенности кредитной системы США и России на современном этапе;
• определить основные тенденции и проблемы в развитии современной кредитной системы США.

      В структуру курсовой работы входят: введение; первая глава, где рассматриваются теоретические основы, дается  понятие, сущность, структура и  современные элементы кредитной системы, раскрываются различные типы кредитных систем, а также механизмы их функционирования; вторая глава, где проводится анализ особенностей кредитной системы США, а также деятельности кредитных учреждений США, и дается сравнительная характеристика кредитной системы США и России; третья глава, в которой обозначается влияние  кризиса на кредитную систему США и пути ее усовершенствования; заключение и список использованных источников.

     Теоретико-методологической базой исследования являются анализ, синтез, оценка, группировка, классификация, сравнение, обобщение, а также графический и табличный методы.

     Основными источниками при написании курсовой работы послужили научные исследования и разработки ведущих специалистов  в    области изучения кредитных систем, таких как: О.И. Лаврушиной, А.И. Полищук, Е.Ф. Жукова, Г.М. Колпаковой, В. Садкова, Г.Н. Щербаковой, А.Н. Лузанова и других, материалы информационно-периодических изданий и словарей, а также Интернет сайты, что является потребностью в обновленных источниках для исследовании современного состояния кредитной системы США. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы формирования кредитной системы
1. Сущность, структура и элементы современной кредитной системы

      Основную  роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности.

      Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

      Рассмотрим  наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны.

      Понятие «система» применимо не только к  деньгам и организации денежного  обращения. Оно используется также  и для определения кредитных  отношений, банков и организации  их деятельности.

      Термином  «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

      Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четкого  определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Вместе с тем термин «система» определяет не только состав элементов – по содержанию понятие «система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов
• достаточность элементов, образующих определенную целостность
• взаимодействие элементов [2. С. 191]

      Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита [2. С. 191]. Кредит в кредитной системе выступает  рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства – должны быть в полной мере реализованы.

      КС  функционирует через кредитный  механизм, который представляет собой:

• систему связи по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими рынками в рамках действующего рынка капитала;
• это отношение между кредитными институтами и иностранными кредитами.

      В национальных законодательствах понятие  «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие  «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

      В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать  как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и  устанавливающих порядок взаимосвязи  с другими хозяйствующими субъектами [1. С. 238].

      Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных  организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных  между собой определенными отношениями и аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду [3]. Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

      Функциональная  основа представлена в виде совокупности кредитных отношений, форм и методов кредитования [3].

      В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

      В кредитную систему страны довольно часто включают все или большинство институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. При такой расширенной трактовке предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. При этом необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

      Таким образом, при определении небанковских организаций кредитного сектора  желательно разделить их на следующие  группы: с преобладанием кредитной  функции (например, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании) и в основном с инвестированием на рынке ценных бумаг.

      Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много  общего. К основным из них можно  отнести: