Между коммерческими банками и другими  видами кредитно-финансовых учреждений нет «китайской стены». Их деятельность тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции – по другим

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

     - прием депозитов;

     - осуществление денежных платежей и расчетов;

     - выдача кредитов.

     Систематическое выполнение указанных функций и  создает тот фундамент, на котором  зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций  сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки  обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

     Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Эти операции по-разному   отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие – уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

     Вторая  обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит – тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

     Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

2.3 Деятельность небанковских  кредитных организаций

      Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской деятельности», однако систематический анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать.

      Федеральным  законом  «О  банках  и  банковской  деятельности»  регулируется  банковская деятельность  кредитных  организаций  в  России, устанавливается порядок регистрации кредитных  организаций,  включая  кредитные  организации  с  участием  иностранного  капитала, определяется  перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России,  и  перечень  других  операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с законом. Кредитным организациям  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

      В  этом  законе  даны  определения  кредитных  организаций,  банков,  небанковских  кредитных организаций (НКО) и определен их правовой статус.

      Банком  России в соответствии с законодательством определены принципы деятельности расчетных НКО.

      Кроме банковских операций, для которых требуется лицензия Банка России, расчетные НКО (как и банки) могут осуществлять также определенные законодательством сделки, не требующие лицензии Банка России.¹²

      Банком  России установлены ограничения  на операции расчетных НКО, позволяющие практически исключить кредитный риск для активов расчетных НКО и средств клиентов, находящихся на счетах в расчетных НКО. 

      На  основании выданной  Банком  России  лицензии  на  осуществление  банковских операций все расчетные  НКО  осуществляют  по  поручениям клиентов расчеты на валовой основе.

      В виду того, что кредитные организации  как юридические лица обладают специальной  правоспособностью, законодатель четко  отчерчивает виды деятельности, которые  являются банковскими.

      Более узкая правоспособность у небанковских организаций. Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Закона "О банках и банковской деятельности", на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

     С учетом сложившейся практики можно  выделить четыре разновидности небанковских кредитных организаций (НКО): расчетные НКО, кредитные НКО, организации инкассации и кредитные союзы. Примерами расчетных НКО являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем зачета взаимных требований юридических лиц – участников цепочки правоотношений.¹³

     Кредитные НКО участвуют, как правило, только в кредитных операциях либо в  роли заимодавцев, либо в роли посредников  – финансовых брокеров, оказывающих посреднические услуги при совершении кредитных сделок. Организации инкассации вправе осуществлять лишь один вид деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами, например, клубными, профессиональными, служебными; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза.

     Все виды небанковских кредитных организаций  входят в банковскую систему и  осуществляют свою деятельность под  контролем Банка России.

     Было  бы целесообразно расширить круг небанковских кредитных организаций, например, отнести к ним ломбарды и инвестиционные институты. Это  позволило бы поставить под контроль Банка России операции с финансовыми  ресурсами, осуществляемые небанковскими  структурами.

     2.4 Проблемы и предпосылки развития кредитной системы в России

      В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы  экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни  населения.

      Низкая  инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов.¹⁴

      Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.

      Итак, в настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

      В настоящее время российская экономика  в условиях высокой волатильности  трансграничных потоков капитала в  значительной мере реагирует на изменения  зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

      В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента денежно-кредитной политики является ограниченной.

      Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении денежно-кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

      Наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России.

      Тем не менее характеристики денежной массы  остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

      Зависимость российской экономики от внешнеэкономической  конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.

      В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

Заключение

     Таким образом, на основании вышеизложенного  можно сделать следующие выводы.

     Различают два понятия кредитной системы:

     1) совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования (функциональная  форма);

     2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

     Кредитная система — более широкое и  емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

     В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами и кредитной  кооперацией. Эти учреждения, формально  не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.