Содержание 
 

Введение

 

     Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование  тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное  разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании формирующейся рыночной экономики.

     Особенно  обращает на себя внимание значительная подверженность российской кредитной  системы кризисным явлениям, способным  привести к полному разрушению в  ней рыночных отношений и потере экономикой страны самостоятельности.

     Устранение  последствий кризисности, таких  как дефолт, отток инвестиций, инфляция издержек, падение объема и качества ссудного фонда, обесценивание накоплений, должно базироваться на знании закономерностей  становления и дальнейшего развития кредитной системы. В связи с этим наибольшей злободневностью отличается вопрос взаимосвязи форм воздействия на нее государства с целью регулирования с одной стороны, и ее воздействия на негосударственный сектор экономики с другой.

     Необходимость в исследовании кредитной системы России видится в значительной ограниченности существующих зарубежных концепций воздействия на нее в российских условиях. Это является следствием развития российского кредита в условиях рыночной экономики, не находящей отражения в работах исследователей за рубежом. В связи с этим использование антикризисных мер, применяемых в странах с развитой рыночной экономикой, неприемлемо для российской кредитной системы.

     Актуальность  исследования становления и тенденций  дальнейшего развития кредита в России заключается также в недостаточной разработанности проблемы устранения опасности разрушения кредитной системы, даже в экономически развитых странах, в экономике которых также имеют место значительные кризисные процессы.

      Цель  курсовой работы – исследование форм развития кредитной системы РФ.

      Для достижения цели необходимо решить следующие  задачи:

• дать понятие кредитной системы и кредитных учреждений;
• рассмотреть основные этапы формирования кредитной системы;
• проанализировать этапы развития кредитной системы в РФ;
• рассмотреть основные проблемы кредитной системы страны и перспективы  ее развития.

     Объектом  исследования является российская кредитная  система как совокупность экономических  отношений, складывающихся между государством, банками и предприятиями.

     Предметом данной курсовой работы является особенности функционирования кредитной системы.

     Фундаментальные принципы построения банковской системы, основные моменты, связанные с ее кредитной системой получили освещение  в трудах А.В. Викулина, Я.А. Гейвандова, С.А. Голубева, В.М. Столяренко, Г.А. Тосуняна, А.М. Экмаляна и других.  

     1 Понятие и история развития кредитной системы

     1.1. Понятие кредитной  системы

 

     При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.

     Различают два понятия кредитной системы:¹

     1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

     2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная  форма).

     В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

     Кредитная система — более широкое и  емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

     Банк  — коммерческое учреждение, которое  привлекает денежные средства юридических  и физических лиц и от своего имени  размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также  осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

     Как было сказано выше, кредитная система  государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных  аккумулировать временно свободные  средства и размещать их с помощью кредита.

     В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами и кредитной  кооперацией.² Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

     Банк - кредитное учреждение, которое  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

     К банковским операциям относятся:

     1) размещение средств от своего  имени и за свой счет;

     2) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

     3) выдача банковских гарантий.

     4) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

     5) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

1.2. Становление кредитной  системы в РФ

     Первые  попытки устройства в России государственных  кредитных учреждений относится  к XVIII веку.

     Начало  этим попыткам относится к правлению  императрицы Анны Иоанновны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.

     Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 - 1761 гг.).³

     Деятельность  первых кредитных учреждений, как  дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали  ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться; помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов; подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

     В 1817 г. на более широких началах  был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком.

     По  своей организации Государственный  Коммерческий банк представлял собой  учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого  и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.

     В царствование Николая I система государственных  кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.

     Кредитная политика министерства финансов сводилась  к тому, чтобы сжимать размеры  кредита, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что частные банки вообще вредны.

     Такая политика наложила свою мертвецкую печать и на вторую половину царствования Николая I. Полный запой в развитии старых кредитных учреждений привел к ликвидации их, когда они оказались  не подготовленными действовать  в новых условиях при царствовании Александра II.

     Первые  сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в С. - Петербурге и Москве, а затем при некоторых  Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.

     В царствование Александра III законодательная  деятельность в области кредитных  учреждений была весьма разнообразной. Существующие кредитные учреждения подверглись крупным преобразованиям, возникли новые обширные государственные кредитные учреждения, в отношении частных и общественных кредитных учреждений принят ряд мер, направленных к тому, чтобы деятельность этих учреждений соответствовала экономической потребности страны.

     Отметим, прежде всего, преобразование Государственного Банка. По уставу 1860 г. Госбанк должен был решать две основные задачи: оживление торговых оборотов и упрочение  денежной кредитной системы. Обе  эти задачи Госбанк решал слабо. Главной причиной такого положения был недостаток денежных средств.

     В царствование Николая II непрерывно развивалась  деятельность Государственного Банка.

     В 1897 г. Министерство финансов утвердило  новый наказ по учетной операции Госбанка.

     При осуществлении учетной операции требовался более осторожный подход при предоставлении кредитов. В деле учета векселей требовалось сокращение срока учета и постепенное освобождение портфеля Банка от векселей нетоварного происхождения.

     Кроме коммерческих операций, Госбанк продолжал производить обширные операции за счет казны и разных казенных учреждений. К числу их, помимо операций по выпуску кредитных билетов, принадлежат: реализация новых госзаймов, конверсия государственных и частных процентных бумаг, текущий счет государственного казначейства и другие.

     В 1901 г. произведено новое преобразование управления сберкассами в целях  предоставления большей самостоятельности  по заведовании сберегательным делом.

     По  новому закону от 4 июня 1901 г. заведование  сберегательными кассами возлагается на управляющего этими кассами, состоящего лишь под общим наблюдением Управляющего Госбанком.

     Общее состояние сберегательного дела в России к началу 1902 г. было следующим: всех сберегательных касс открыто 5629. Число вкладчиков в этих кассах достигло 3936 тысяч, владеющих вкладами на сумму 832 млн. руб.

     В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, что не наблюдалось в предшествующие времена.

     Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли.

     Одновременно  с централизацией банковского дела замечается исчезновение многих провинциальных банков. Начало 20 века - период их вымирания.

     Причина вымирания банков состоит в невозможности  конкурировать с крупными банками, открывавшие свои филиалы в тех  городах, где были провинциальные; многие из них закрывались, другие превратились в филиалы крупных банков.

     Наряду  с процессом централизации банковского  дела в Петербурге намечается процесс  концентрации, путем слияния двух или нескольких банков в один.

     Период  концентрации захватывает все десятилетие  с 1903 по 1914 год.