За  сравнительно короткое время своего существования Акционерные Коммерческие Банки в России выросли в гигантские учреждения, захватившие в свои руки всю торговлю и промышленность страны.

     Акционерные коммерческие банки, несмотря на кризисы, проявляли неуклонный рост своих  капиталов, вкладов, активных операций и сети отделений.

     Следующие данные свидетельствуют о концентрации банков. Количество банков с 34-х в 1885 г. достигло к началу 1914 г. 46, увеличившись всего на 35%, а капиталы банков со 120,1 млн. руб. возросли до громадного числа  836,3 млн. руб., т.е. почти на 700%. Еще заметнее увеличение количества отделений, которые с 39 в 1885 г. достигли к 1914 г. до 822 и увеличились, таким образом в 21 раз.⁴

     Вместе  с концентрацией банковского  дела, происходит быстрое увеличение притока в банки чужих капиталов, что чрезвычайно способствует увеличению могущества банков и еще больше связывает их с промышленностью страны путем соответствующего увеличения их активных операций. С 1885 г. по 1 января 1914 г. сумма вкладов увеличилась почти в 12 раз, активные операции во столько же.

     С течением времени между банками  происходит разделение сферы влияния  на народное хозяйство. Главнейшие предприятия  оказываются поделенными между  несколькими небольшими группами лиц, концентрирующимися вокруг крупных  банков. Происходит формирование крупной финансовой буржуазии, сосредоточившая в своих руках управление народным хозяйством.

     В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных  коммерческих банков, которые можно  разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы.

     Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы  России, тесно связавшись с Западом.

     За  время мировой войны 1914 - 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки значительно вырос. Это объясняет переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.

     В течение 1915 - 1916 гг. Коммерческие банки  еще более усиливают свое участие  в промышленных предприятиях, путем  реализации новых акций, а также  и по другим причинам, в1916 г. и начале 1917 г. развился сильнейший биржевой ажиотаж и спекуляция ценностями, главным образом золотом, золотыми монетами и проч.

     В начале войны отлив средств из Акционерных Коммерческих Банков, в  связи с мобилизацией в армию, заставил их обратиться в Госбанк  за увеличением кредитов. Госбанк  пошел навстречу и в значительной части удовлетворил просьбы Акционерных Коммерческих банков. Затем после первых месяцев отлива последовал снова прилив денежных средств в Коммерческие банки.

     Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных.⁵

     Без сомнения можно сделать вывод  о том, что в течение 200 лет была создана эффективная кредитная  система России, которая постоянно  совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране. Созданная кредитная система на завершающей стадии стала играть доминирующую роль в народном хозяйстве, направляло все производство страны.

1.3 Основные этапы развития кредитной системы в России

     Кредитная система  России  играет  исключительную  роль  в  развитии  хозяйственных отношений. Через кредитную систему  происходит  реализация  сущности  функций  кредита  со всеми его формами и методами кредитования.

     Современная кредитная система России складывается из двух уровней:

     1) Банк России

     2) Коммерческие банки и др. кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     Банковская  система - это важнейший элемент кредитной системы. Банк России выполняет функцию главного координирующего и регулирующего органа в  кредитной системе.

     Коммерческие  банки  являются  вторым  звеном  кредитной системы.  Роль  коммерческого  банка   существенно отличается от  функций  ЦБ.  Коммерческий банк  непосредственно  связан  с  хозяйственными субъектами. Роль кредитного банка в кредитной системе:

     1)кредитование  предприятий, государства и населения;

     2)эмиссионно-учредительская  деятельность;

     3)консультирование.

     Кредитная система включает в себя разнообразные  формы  кредита:  ранняя форма - ростовщичество, имевшее широкое распространение при рабовладельческом строе и федерализме. Ростовщики (купцы, менялы)  предоставляли ссуды крестьянам - ремесленникам за определенную плату, уровень которой был очень высок, поэтому они быстро обогащались. Развитие капитализма с его высокими потребностями  в денежных средствах вступило  в  противоречие с условиями ростовщического кредита, что привело к развитию   др.   форм. Коммерческий кредит - предоставленный за товар одним производителем  другому.  Коммерческий кредит  оформляется векселем, который представляет собой  письменное  долговое  обязательство должника уплатить установленную в нем сумму в назначенный срок. Цель коммерческого кредита - ускорение реализации продукции и получение прибыли. Коммерческий кредит повлек за собой развитие банковского кредита - это связано с появлением посредников. Банковский кредит обладает свойством  универсальности, т.к. перераспределенные  через  банки денежные средства находят свое применение во всех сферах  экономики. 

     В отношении кредитных организаций, доля участия в которых принадлежит государству и подлежит сокращению в соответствии с принятыми решениями, Правительство Российской Федерации обеспечило завершение в 2006 году процедур поэтапного выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций. При этом выход государства из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

     Предстоит реализовать мероприятия по повышению  эффективности участия государства в кредитных организациях, в которых доля государства в капитале будет сохранена, за счет усиления роли представителей государства в управлении такими кредитными организациями, а также специализации на выполнении установленных государством задач. Правительство Российской Федерации рассмотрит вопрос о перспективах функционирования банков, контролируемых государством.⁶

     Задачи, устанавливаемые для контролируемых государством кредитных организаций  в рамках проводимой государственной  экономической политики, не должны входить в противоречие с задачами получения ими прибыли и поддержания их финансовой устойчивости.

     Правительство Российской Федерации и Банк России считают целесообразным участие  в капитале кредитных организаций  только при одновременном соблюдении следующих условий:

• деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики;
• участие в капитале кредитных организаций обеспечивает оптимальные условия для решения задач государственной экономической политики.

     В целях решения специальных задач  государственной экономической  политики Правительством Российской Федерации  созданы Российский банк развития и  Российский сельскохозяйственный банк. Основными функциями указанных  банков являются кредитование нефинансового сектора экономики в избранных направлениях, а также обеспечение возврата ранее выделенных бюджетных средств. Правительство Российской Федерации считает целесообразным ограничить функции указанных банков рамками их специализации и будет воздерживаться как от создания новых банков, контролируемых государством, так и от предоставления привилегий действующим банкам, контролируемым государством.

     Правительство Российской Федерации примет меры для  того, чтобы российские юридические  лица, осуществляющие банковские операции и не являющиеся кредитными организациями, были преобразованы в кредитные организации в соответствии с законодательством Российской Федерации либо прекратили осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральными законами.

     Предстоит разработать концепцию развития Внешэкономбанка, определить его правовой статус с учетом решения задач  по обслуживанию государственного внешнего долга Российской Федерации.

     Банк  России в ближайшие годы сохранит контрольный пакет акций Сбербанка России.

     В среднесрочной перспективе Правительство  Российской Федерации намерено обеспечить такую долю государственного участия  в капитале Внешторгбанка, которая  позволит оказывать влияние на проводимую банком политику.

     Деятельность Российского экспортно-импортного банка будет направлена на реализацию уставных задач банка, прежде всего на финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций и на оказание финансовой поддержки субъектам внешнеэкономической деятельности.

     Совершенствование процедур предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций требует осуществления их в соответствии с законодательством Российской Федерации на более ранней стадии и в большей степени за счет средств собственников. Правовые нормы и практика ликвидации банков (критерии неплатежеспособности, эффективность и транспарентность процедур ликвидации) должны соответствовать международно признанным нормам.

     В целях повышения эффективности  ликвидации нежизнеспособных банков предлагается рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на ограничение возможности приостановления мер, принятых в порядке надзора Банком России, в случае их обжалования либо в случае подачи исков в отношении кредитных организаций до рассмотрения дела судом по существу.

     2 Структура современной кредитной системы в России

     2.1 Центральный банк  как центральное  звено финансово-кредитной  системы

      Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

      Кредитная система государства традиционно  рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном. С точки зрения функционального  аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

     Ключевым  элементом финансово-кредитной системы  любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики.⁷   Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяется уровнем и характером развития экономических отношений.

     В большинстве западных стран функции  центрального банка были закреплены за определенными банками с середины девятнадцатого-начала двадцатого веков. Так банк Франции стал единым эмиссионным  центром в 1848 году, Рейхсбанк и  Банк Испании в 1874, Федеральная Резервная Система США в 1913 году.

     Но  первые центральные банки возникли 300 лет назад. По свидетельству историков, первым центральным банком был Шведский «РиксБанк», он образовался в 1668 году, однако обстоятельства его организации  теперь мало известны.

     Выделение из общего ряда банков одного из них  на роль центрального, означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой  располагается центральный банк. В свою очередь необходимость  создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что и обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, кредитными учреждениями; с другой стороны этим отношениям необходимо регулирование (контроль и целенаправленное воздействие), и это обстоятельство требует особого института в виде центрального банка.   

       Исторически во всех странах  центральные банки образовывались как крупные банки, наделенные особыми полномочиями. В большинстве стран эти банки были созданы как акционерные компании, за исключением России, где Центральный банк всегда находился в руках государства. Постепенно центральные банки монополизировали функцию эмиссии банкнот и другие специфические функции и утверждались в качестве центров национальных кредитных систем.

     В большинстве случаев капитал  центрального банка полностью принадлежит  государству, но акционерами могут  быть коммерческие банки и другие финансовые институты. Центральные банки по сравнению с коммерческими банками стали скромными по масштабам капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия на банковскую систему модифицировались. Вместе с тем их сущность в принципе осталась неизменной и заключается в посредничестве между государством и экономикой, регулировании кредитных потоков.