Кредит и его особенности

 Коммерческий кредит  наряду с несомненными достоинствами  имеет и недостатки: ограниченность по направлениям, во времени, по размерам; иногда вынужденный со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с трудным финансовым положением; наличие риска для поставщика; сильное влияние со стороны банковской сферы при учете векселей. Предоставление коммерческого кредита может привести к изменениям темпов инфляции, так как замедляется скорость обращения денежной единицы в результате отсрочки платежа.

 

5 Особенности банковского, потребительского и коммерческого кредитования в Республике Беларусь

 

 Правила, определяющие  основные принципы и подходы  при кредитовании юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей  и граждан определяются Национальным  банком РБ и обязательны для  исполнения банками, небанковскими  кредитно-финансовыми организациями  и кредитополучателями.

Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. На 12 сентября 2012 года ставка составляет 30 %.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитным договором может  быть предусмотрена обязанность  кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Днем предоставления кредита  считается день, в который сумма  кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными  денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями  кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также - о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства; о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого  кредитополучателя с информацией  о размере процентов и платы  за пользование кредитом, если обязанность  ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и  сроки уплаты процентов и платы  за пользование кредитом, если обязанность  ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть  в кредитном договоре порядок, при  котором проценты за пользование  кредитом уплачиваются полностью в  день возврата (погашения) кредита или  равномерными взносами в период его  возврата (погашения).

 Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель  вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский и Гражданский  кодексы направлены на трактовку  кредитного договора и отношений, с  ним связанных.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя  и физическое лицо в роли кредитополучателя.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года.

Кредит на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой путем открытия невозобновляемой кредитной линии; безналичным перечислением на счета третьих лиц; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) сроком до 5 лет -  ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 5% годовых,  в том числе гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 4% годовых.

В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно.

Кредит на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой путем открытия невозобновляемой кредитной линии; безналичным перечислением на счета третьих лиц; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) сроком до 1 года - ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора  + 3% годовых, в том числе гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 2% годовых.

Порядок уплаты процентов  за пользование кредитом -  за фактическое время пользования кредитом.

Размер кредита -  в  пределах платежеспособности кредитополучателя. Расчет размера кредита производится в пределах платежеспособности кредитополучателя, если доход кредитополучателя по предоставленной для получения кредита справке о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца превышает установленный размер минимального потребительского бюджета. В случаях, когда среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи кредитополучателя, исчисленный за три последних месяца, не превышает одного минимального потребительского бюджета, при расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи.

В кредитном договоре указывается  размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным  договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Коммерческий  кредит, предоставляемый предприятиям, получает все большее распространение в современной коммерческой и финансово-хозяйственной практике.

На сегодняшний день коммерческий кредит выдают банки на покупку или  строительство жилья, покупку автомобиля. Обеспечение кредита происходит на определенных условиях: под поручительство, залог имущества, страхование риска  невозврата кредита, гарантийный денежный депозит.

Для примера рассмотрим коммерческий кредит на жилье в нескольких государственных банках.

 Как правило, сроки  финансирования составляют от 15 до 25 лет. Ставки по кредитам  в варьируются от 21% до 35% годовых. Сумма кредита может составлять 70% - 75% от стоимости жилья.

«Беларусбанк». Большую часть кредитов выдает на льготное жилищное строительство. Коммерческий кредит на недвижимость предоставляет сроком до 15 лет. Сумма кредита может составлять до 75% от стоимости жилья. В сентябре процентная ставка по коммерческому кредиту на недвижимость снизилась с 34 до 33% (ставка рефинансирования НБ РБ + 3 п.п).

«Белгазпромбанк» Кредит сроком до 15 лет. Максимальная сумма: до 70% стоимости строительства объекта недвижимости. Процентная ставка по кредиту в первый год пользования составляет 26% годовых. Во второй и последующие года пользования кредитом – ставка рефинансирования + 3%.

«Белагропромбанк» предлагает кредитные программы для покупки и строительства жилья, под залог имущества и под поручительство физических лиц. Процентная ставка по кредиту для не нуждающихся в улучшении жилищных условий составляет 35,5% годовых (ставка рефинансирования +5%). Минимальная сумма кредита 10 000 000 белорусских рублей, максимальная сумма - не более 90% от стоимости жилого помещения, и не может превышать 500 000 000 рублей. Коммерческий кредит предоставляется сроком до 20 лет.

Коммерческий кредит сыграл положительную роль в практике хозяйственного развития РБ. Коммерческий кредит внутри страны развит менее слабо, чем за ее пределами. Данный вид кредита используется в настоящее время во внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования гораздо чаще, чем в их деятельности на территории Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит выступает одним  из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства  товаров, повышения эффективности  производства.

Благодаря направлению кредитных  ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий  или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует  структурной перестройке экономики.

Зачастую уровень собственных  средств предприятий не обеспечивает требуемые объемы капитальных вложений для обновления и модернизации производства, внедрения новых технологий и систем управления. Именно в такой ситуации предприятия прибегают к помощи банков посредством кредитования.

Особенности банковского  кредита проявляются в его  отличии от других форм кредитов. Отличительная  черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления – при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы.

Таким образом, особенности  банковского кредита определяют его важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия  и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением  товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного  потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а  также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет  платежеспособный спрос населения.

Коммерческий кредит имеет  множество преимуществ, с помощью  которых продавцы могут привлекать клиентов. Данная форма кредита характеризуется  оперативностью, доступностью, технической  простотой оформления. Он помогает мобилизировать свободные товарные ресурсы, и осуществить их перераспределение. При использовании коммерческого кредитования у предприятий возникает возможность оказать финансовую помощь друг другу, так как у покупателя остаются денежные средства для расчетов со своими кредиторами, и появляется продукция для реализации. Коммерческий кредит сокращает потребность в банковском кредите, в результате чего снижается объем денежной массы в целом, а именно безналичной денежной массы.