Контрольная работа по предмету"Деньги, кредит, банки"

 

 

 

 

  Тема 3. Денежное обращение  и денежный оборот: современные

                формы и особенности организации.

 

 

 

1. Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

Различают налично-денежное обращение и безналичное обращение. Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).

Безналичное обращение  – движение денег безналичного оборота – банковских депозитов на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты; в России также платежные поручения и платежные требования-поручения.

Аккредитив – условное денежное обязательство банка производить  по поручению клиента и за его  счет платежи в пользу контрагентов клиента. Условия и сумма аккредитива оговариваются в аккредитивном заявлении. Все аккредитивы ограничены определенным сроком.

 

Аккредитив – условное денежное обязательство банка производить по поручению клиента и за его счет платежи в пользу контрагентов клиента. Условия и сумма аккредитива оговариваются в аккредитивном заявлении. Аккредитив может быть денежным и товарным. В случае денежного аккредитива выплата денег держателю осуществляется против предъявления им документа, удостоверяющего личность. Поручитель может также в качестве получателя денег указать самого себя, чтобы зарезервировать крупные суммы денег для поездок в другие города.

Товарный аккредитив применяется в расчетах между  поставщиком и покупателем. Покупатель открывает аккредитив в банке поставщика и дает поручение оплачивать счета против передачи поставщиком оговоренных документов. Тем самым поставщик получает гарантию того, что сумма по счету поступит к нему, а покупатель – что товар действительно был ему отгружен.

Вексель используется в расчетах между поставщиком и плательщиком за товары и услуги с отсрочкой платежа.

Жироприказы или платежные  распоряжения о перечислении средств  со счета плательщика на счет получателя применяются при расчетах через  специальные жиробанки (существуют в банковской системе ФРГ, Франции, Италии и других стран).

Платежное требование-поручение  – это письменное требование поставщика к покупателю оплатить поставленные товары или оказанные услуги. Требования-поручения поступают в банк плательщика. Плательщик получает поступающие в его адрес документы и соглашается на оплату либо отказывается от нее.

Кроме названных, появляются и новые формы для использования средств на счетах в банках: пластиковые карточки, счета для платежей через списание средств со сберегательного вклада, АТС-счета (перевод денег по телефонной заявке).

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.

   Безналичные расчеты способствуют  уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. В безналичном обороте также могут участвовать и деньги, являющиеся личной собственностью граждан и хранящиеся в виде сбережений на счетах банков. Оплата расходов населения безналичным путем может осуществляться со счетов по вкладам. Замещение в этих случаях наличных денег безналичными расчетами также сокращает издержки обращения.

 

     3. Аккредетив - это поручение отделения банка покупателя отделению банка поставщика об открытии специального аккредетивного счета для немедленной оплаты поставщика на условиях, предусмотренных в аккредетивном заявлении и в пределах указанной в заявлении суммы.

 

 

 

                Покупатель                                                                   Продавец

          (плательщик  денежных                                             (получатель денежных

                  средств)                                                                            средств)

 

   

           1                            5                                                                              5

                        Банк,                                    3                                           Банк,

               обслуживающий                                                         обслуживающий

                   покупателя      (2)                                                                 продавца   (4)

 

     

 

 

1. Покупатель (т.е. плательщик денежных средств) представляет в банк платежное поручение в четырех (или пяти) экземплярах и получает назад четвертый экземпляр в качестве расписки банка.
2. Банк, обслуживающий покупателя, на основании одного экземпляра платежного поручения списывает денежные средства со счета покупателя.
3. Банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца два экземпляра платежного поручения и денежные средства.
4. Банк, обслуживающий продавца, используя второй экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на счет продавца (т.е. получателя денежных средств)

5. Банки продавца и  покупателя выдают своим клиентам  соответственно выписки    из  расчетных счетов.

 

4. 

1. Торговая  выручка                                                                                                  10 млн руб..
2. Оплата труда                                                                                                          15 млн. руб.
3. Денежные выплаты и поощрения                                                                       2 млн. руб.
4. Налоги и сборы                                                                                                       4 млн. руб.
5. Реализация предприятиями ценных бумаг                                                       8 млн. руб.
6. Квартплата и коммунальные платежи                                                               4 млн. руб.
7. Пенсии, пособия и страховые возмещения                                                       5 млн. руб.
8. Продажа инвалюты                                                                                                3 млн. руб.
9. Выручка зрелищных предприятий                                                                  0,5 млн. руб.
10. Выручка предприятий транспорта и связи                                                    2,5 млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Тема 4. Денежная  масса и ее измерение.

 

 

 

  1.  В качестве базисной формулы в своих расчетах М. Фридмен вновь избрал уравнение обмена, несколько модернизировав его. Итак:

MV = PQ,

отсюда  , отсюда М = k×ВНП, где коэффициент k – показывает, какую часть ВНП должны составлять деньги для сделок (агрегат М₁). В мировой практике значение k в среднем составляет 70-80%. В России в начале 90-х годов k = 40%, а сейчас только 15%.

Это последствия борьбы с инфляцией. Однако в реальном обороте денег действительно не хватает, они заменяются суррогатами (векселями) или бартером, что также ведет к кризису из-за неплатежей. Поэтому в ближайшие годы масса денег в России должна увеличиться до 40-50% от ВНП, этот процесс уже начался. Но рубли должны вкладываться именно в экономику, а не в валютные спекуляции, как это происходит сейчас в России.

         Приоритет монетаристов – борьба  с инфляцией. Одновременно они  являются приверженцами идеи саморегулирования рыночной экономики при минимальном вмешательстве государства. Отсюда вытекал новый взгляд на уравнение обмена типа М=k×ВНП, а именно: количество денег напрямую влияет на рост ВНП через стимулирующую функцию цен. Поэтому, если увеличивать предложение денег (М) на фиксированный, заранее определенный процент, соответствующий долгосрочному среднегодовому темпу роста ВНП, равный 4% (по расчетам самого М.Фридмена), то можно будет вызвать именно этот рост во время спада. Наоборот, во время инфляции тот же фиксированный процент роста денежной массы будет сдерживать спрос на рынке, повышая банковские процентные ставки.

Другими словами, государство, регулируя только денежную массу  и ее прирост, не применяя других рычагов (налоги, процентные ставки, государственные  расходы), может оказывать эффективное  воздействие на экономическую ситуацию в стране.

Эта идея соответствует  следующему «уравнению Фридмена»:

                                DМ=D Р + D Q – D V

(D – значок приращения фактора).

По расчетам автора уравнения, если DМ = 5%, то это является оптимальным вариантом для экономики; если DМ >5%, то это приведет к инфляции, если DМ <5%, произойдет кризис неплатежей и общий спад экономики.

            В этой теории снова четко  прослеживается мысль о возможности  применения автоматически действующих  механизмов, одновременно избавляющих  общество и от инфляции, и от  спада экономики. Однако у многих  аналитиков вызывает сомнение  тезис о возможности стабильного роста экономики ежегодно на 3-4% (как утверждал М.Фридмен) и о его стимулировании за счет заранее спланированной денежной массы. Может возникнуть ситуация, при которой экономический потенциал может быть уже исчерпан, или же, наоборот, он внезапно возрастет, т.е. все равно необходимо конструировать такие экономические модели, которые учитывали бы реалии каждодневной ситуации.

           Безусловно, выводы именитых экономистов  весьма важны для оценки последствий  применения тех или иных инструментов регулирования денежного обращения. Однако нет магической формулы, одновременно устраивающей всех. Речь может идти лишь о выработке программы на обозримое будущее, с тем чтобы ограничить критические тенденции, возникшие в экономике.

          Кроме макроэкономических факторов, влияющих на состояние денежного обращения, абсолютно необходимо учитывать так называемый мультипликационный эффект увеличения денежной массы, связанный с функционированием разветвленной банковской системы. Это приводит к тому, что денежные суммы, попадающие в один из банков в качестве депозитов, могут им использоваться как кредитный ресурс (за вычетом установленной официально обязательной нормы резервов). Эта уменьшенная сумма попадает на депозит другого банка, еще уменьшается на норму резерва и становится снова ссудой и т.д., пока первоначальная сумма полностью не исчерпается.

           Таким  образом, сумма «созданных» всеми  банками денег, обращающихся в качестве кредитов и ссуд (безналичный оборот), будет равна сумме убывающей геометрической прогрессии:

                                   ,

где М – сумма денег  в обращении;

М_б – первоначальная сумма (денежная база);

d – обязательная норма резервов.

Отсюда денежный мультипликатор m равен:

                                        ,

 т.е. это величина, обратная норме резерва.

 

 

Одним из важных вопросов является, определение количества предлагаемых к обращению денежных единиц. Поскольку  эмиссия денег во всех странах  является монополией государства, то определение количества денег в обращении становится доминантой монетарной политики во все времена и во всех странах.

Первые подходы в  решении названной проблемы связаны  с появлением еще в XIX в. так называемого уравнения обмена И.Фишера:

                                                  M V = PQ,

где М – количество денег в обращении;

V – скорость обращения денежной  единицы;

Р – уровень цен, сложившийся  на общенациональном рынке;

Q – количество произведенной за данный период продукции.

 

Произведение PQ, по сути, является стоимостью ВНП и показывает спрос на деньги, необходимые для реализации этого  объема. Произведения M ´ V показывают, сколько денег должно обращаться в данный период в экономике, чтобы удовлетворить спрос. Вывод: спрос на деньги зависит от стоимости ВНП напрямую и равен: