Конкуренция в банковском секторе

     СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение……………………………………………………………………3

     Глава 1. Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг...5

1. Понятие банковской конкуренции и ее особенности……………..5
2. Виды банковской конкуренции…………………………………...11
3. Уровни банковской конкуренции и формы банковских

объединений участников рынка банковских услуг…………………………...17

     Глава 2. Конкуренция на российском рынке  банковских услуг……….21

     2.1. Анализ состояния российского рынка банковских услуг………....21

     2.2. Анализ конкуренции на рынке банковских услуг………………….27

     Глава 3. Актуальные проблемы банковской конкуренции  и пути их

решения…………………………………………………………….……….……32

     Заключение………………………………………………………………..36

     Список  использованных источников и литературы………………...….38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Создание  условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

     Под банковской конкуренцией следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

     Предметом исследования данной курсовой работы является банковская конкуренция, предметом  исследования – российский рынок  банковских услуг.

     При написании курсовой работы мною была поставлена цель - изучить основные аспекты понятия «банковская конкуренция», рассмотреть современное состояние банков Российской Федерации, изучить их проблемы и выявить пути решения.

     В соответствии с целью мною были поставлены следующие задачи:

     1) изучить, что включает в себя понятие «банковская конкуренция»;

     2) изучить современные особенности и закономерности банковской конкуренции;

     3) оценить современное состояние банков в Российской Федерации;

     4) выявить проблемы банковской конкуренции на современном этапе и пути их решения.

     При написании курсовой работы были использованы методы сравнения и сопоставления.

     Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

     При написании курсовой работы были использованы работы таких авторов как Колесникова В.И., Молчанова, И.В. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Тосунян Г.Ш. и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ – ОСНОВА РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 

1. Понятие банковской конкуренции и ее особенности

 

     В общем виде конкуренцию можно  определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие¹:

      - существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

      - наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;

      - чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

     Аналогично  банковская конкуренция – это  совершающийся в динамике процесс  соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе, которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

     Сферой  банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

     Современные коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

     1. Рынок средств производства и  производственных услуг. На него  коммерческие банки выходят в  роли продавцов банковских услуг  для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

     2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).

     3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

     4. Рынок интеллектуально-информационного  продукта. На нём банки могут  действовать и как продавцы  банковских услуг (финансовое  консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

     5. Рынок недвижимости. Здесь банки  выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному кредиту).

     6. Финансовые рынки. В этой сфере  банки являются одними из главных  действующих лиц.

     Среди финансовых рынков можно выделить²:

     - рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой - выступают как продавцы при выдаче ссуд;

     - рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;

     - рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на   этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

     Банковская  конкуренция обладает целым рядом  специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся:

1. Первая из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, обусловлена таким специфическим свойством товара, которым оперируют финансовые организации, как всеобщая эквивалентность денег.

     Денежные  средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром, в связи с чем довольно трудно поддаются замещению другими  товарами. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса.

     Как справедливо указывал М. И. Пискотин, деньги обладают ничем не заменимой  способностью, поддерживая жизнедеятельность  многих миллионов клеточек экономического организма, обеспечивая их взаимодействие, превращая их в единое целое, автоматически реагировать на любые изменения, как в самом организме, так и во внешней среде. Это важнейшая саморегулирующаяся система, жизненно необходимая обществу. На нее можно воздействовать, в ней можно заменить искусственными или соединить отдельные артерии, встроить необходимые корригирующие механизмы, но заменить ее целиком невозможно. Эта незаменимость придает конкуренции, осуществляемой в сфере предоставления банковских услуг, более острый характер, что обусловливает известную приверженность кредитных организаций к высокорисковым операциям.

2. Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков тоже обусловлено тем, что "товаром", который обращается, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты.

     В подавляющем большинстве случаев этот "товар" эфемерен. Его нельзя пощупать руками или ощутить на вкус. Электронные деньги для оператора являются не более чем цифрами, мелькающими на экране дисплея. Поэтому мир (действительность) финансового рынка в известном смысле виртуален. Реальность здесь зачастую не дана участнику рынка в ощущения. Она формируется в том же процессе, что и мышление участника рынка, а иногда и посредством этого мышления.

3. Рынки финансовых услуг все чаще имеют дело с финансовыми инструментами, среди которых все большее место занимают совершенно новые, ранее неизвестные инструменты. Банковские рынки привлекают к себе лучшие умы. Сочетание интеллектуальных способностей с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для фантазий, которые, как показывает практика, не имеют границ. Здесь можно найти производные инструменты на любой базовый актив, можно увидеть производные инструменты там, где базовым активом является другой производный инструмент либо такого актива вообще нет, а есть, например, какой-либо произвольно меняющийся индекс-коэффициент.
4. Четвертая особенность конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая ее от конкуренции на товарных рынках, связана с мобильностью (подвижностью) финансового капитала.

     Финансовый  капитал является еще более мобильным, чем физические инвестиции, он занимает привилегированное положение - он может избегать страны, в которых подвергается высоким налогам и строгому регулированию. Кредитные организации как субъекты, обеспечивающие соответствующую направленность движения финансового капитала (канализацию финансовых потоков), играют в этом процессе ключевую роль.

5. Пятое отличие конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на товарных рынках состоит в том, что приближенность к экономическому центру кредитной организации создает ей более весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке. В связи с этим М. Портер утверждает, что конкурентная "стратегия должна быть основана на понимании того, как местоположение влияет на конкурентное преимущество".
6. Рынок банковских услуг более глубоко вовлечен в процесс глобализации экономики по сравнению с товарными рынками. Глобализация экономики характеризуется изменениями мировой экономической структуры, произошедшими за последние два десятилетия. В рамках этих изменений наметились четыре главные структурные тенденции:

     - изменения в отношениях между сырьевыми и промышленно развитыми странами;

     - переход промышленно развитых стран от трудоемкого к наукоемкому производству;

     - повышение значения международного движения капитала в мировой торговле;

     - возрастание степени диверсификации деятельности многонациональных корпораций, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о партнерстве.

7. Особенностью рынка банковских услуг, влияющей на формы и способы конкурентной борьбы, является активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие уполномоченных государственных органов. Чаще всего это делается "не по соображениям производственной необходимости, а из желания укрыть прибыли от риска или кредиторов, избежать налогообложения либо ограничительного действия законодательства в странах, где оперирует компания. Имеют здесь место и такие психологические" причины, как стремление отвести угрозу национализации, скрыть истинные размеры предприятия³.
8. Специфический характер на рынке банковских услуг приобретает такая форма ведения конкурентной борьбы, как создание объединений юридических лиц - объединений, предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что: