Коммерческие банки и их роль в экономике страны

   аналогичные  операции  с  наличными  или  другими   бумажными   платежными

   документами.

3. Более быстрое зачисление  средств на счет продавца по  сравнению с  другими

   методами платежа,  поскольку данная операция производится  автоматически  в

   момент покупки.

4. Сокращение бумажного  документооборота и издержек  обращения.

5. Гарантия платежа и  надежная  защита  от  несанкционированного  доступа  к

   счету клиента.

6. Возможность приобрести  товар, не имея при себе наличных. Эти и  некоторые

   другие преимущества, например высокая  скорость  обработки  информации  и

   немедленная инкассация  выручки,  обеспечили быстрое  развитие данной сферы

   электронных банковских  услуг населению.

В настоящее время коммерсанты  считают, что установка терминала  рентабельна,

если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки  в  свою

очередь    всесторонне    стимулируют    развитие    данного     направления

взаимоотношений с торговыми  организациями,  чтобы  повысить  их  интерес  к

приобретению электронного оборудования, а,  следовательно,  внедрению  новых

систем расчетов и платежей.

     В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из  10  крупнейших  торговых

фирм установили у себя  терминальные  устройства  систем  ЭФТПОС  (EFTPOS  –

Electronic  Funds  Transfer  at  Point  of  Sale),  а  в   настоящее   время

подавляющее  большинство  торговых  организаций  оснастили   свои   магазины

необходимым оборудованием.

     Наряду  с   преимуществами  использование   систем  ЭФТПОС  вызывает  ряд

серьезных проблем. Во-первых, банки и  организации  розничной  торговли  уже

вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих  учреждений  АТМ  и

другой  техникой.  Но   прогресс   технологии   ставит   на   повестку   дня

необходимость  внедрения   более   современной,   сложной,   а   значит,   и

дорогостоящей техники. Поэтому  в настоящее время  особую  остроту  приобрела

проблема покрытия расходов на внедрение новой  техники  со  стороны  банков,

торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности  оборудования.

Несмотря на существующие системы защиты оборудования  от  поломок,  сбоев  в

работе и т.д., полной  гарантии  безотказной  работы  компьютерной  сети  не

может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств  может

привести    к    нарушению    конфиденциальности    операций,    возможности

несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и  т.д.

И,  в-четвертых,  поскольку  покупатели   требуют   оформления   документов,

подтверждающих   произведенные   платежи,   резкого   сокращения   бумажного

документооборота пока не наблюдается.

     В свою очередь  покупателя  «голосуют»  за  дальнейшее  развитие  систем

ЭФТПОС. Опросы населения  в Великобритании показали, что  за  последние  пять

лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет  примерно  25%

взрослого населения. В  настоящее  время  этот  вопрос  однозначно  решен  в

пользу развития систем межбанковских  электронных переводов денежных  средств

в организациях розничной  торговли.

 

     4. «HOME BANKING»  – банковское обслуживание клиентов  на дому и на

        рабочем месте.

 

     Наряду с   использованием  банкоматов,  электронных   систем  расчетов  и

платежей ведение банковских операций на дому (“home  banking”)  представляет

собой  самостоятельную  форму  банковских  услуг  населению,  основанных  на

использовании электронной техники.

     В начале  80-х гг. особого накала  достигла  борьба  западноевропейских

банков за пальму первенства  в  предоставлении   своим  клиентам  банковских

услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное  общество  Nottingham  Building

Society совместно с Банком  Шотландии и британской  телефонной  компанией

British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в

середине  1983  г.  Затем  аналогичные  системы  стали   создавать   крупные

коммерческие банки и  другие кредитные институты.

       Пользователи   систем   электронных   банковских   услуг   на    дому

самостоятельно приобретают  необходимое оборудование,  а  банк  консультирует

клиентов  по  вопросам  оборудования  домашних  терминалов  и   приобретения

необходимого программного обеспечения. Подобные  системы  позволяют  клиенту

банка, используя экран  монитора  или  телевизора,  персональный  компьютер,

подключиться по телекоммуникационным линиям  связи  (телефон  или  видео)  к

банковскому  компьютеру.  В  данном   случае   банковские   операции   могут

осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой  операции

владелец  счета  использует  «ключ»  в   коде   защиты   от   неправомочного

подключения к  системе.  Пользование  данной  системой  позволяет  управлять

текущим счетом, вкладом, расчетами  клиента с бюджетом,  счетами  платежей  и

сбережений.

     Среди операций, выполняемых при подключении  персонального компьютера  к

банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение  баланса  счета

на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в  соответствии

с которыми  могут вноситься изменения,  исправления и т.д.;  возможность

заказать чековую книжку и отчет о движении средств  на счете за  определенный

период времени; осуществление  перечислений по счетам клиентов; оплата  услуг

различных компаний (например, выпускающих  кредитные  и  другие  пластиковые

карточки, причем при помощи  компьютера  на  дому  можно  оплатить  вперед);

выполнение операций с  ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание  клиентов

на дому в ряде случаев  не ограничивается их счетами в национальной валюте.

     Японские банки,  например, сообщают своим клиентам  сведения о  состоянии

их счетов, открытых в  Нью-Йорке,  Лондоне  и  т.  д.  Таким  образом,  можно

сделать вывод о том, что  сколь-нибудь серьезных  ограничений  на  выполнение

операций клиентами банка  в порядке  самообслуживания,  не  выходя  из  дома,

практически не существует. Клиент банка  может  выполнить  любую  банковскую

операцию  в  любое  время  дня  и  ночи.  (Банк   осуществляет   последующий