Коммерческие банки и их роль в экономике страны

ify;line-height:12pt">налаживание связи с магазинами и т.д.).

     Высокие затраты,  а также слабое  развитие  современных   средств  связи,

без  которых  нельзя  вести  обслуживание  карточек,  и   некоторые   другие

обстоятельства делают крупные  инвестиции  в  карточный  бизнес  в  условиях

переходной экономики  рискованными.

 

     2. Банкомат  как элемент электронной системы  платежей.

 

     Банкоматы  (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные

автоматы,  так  называемые  автобанки,  управляемые   последним   поколением

магнитных пластиковых карточек.  Первые  АТМ  появились в конце 60-х гг.

Большинство первых автоматов  выдавало лишь небольшие суммы  наличных  денег.

В конце 60 – начале 70-х  гг. наблюдались большие трудности  с  использованием

кассовых  автоматов  (поломки  автоматов,  частые  повреждения  персональных

карточек или задержки карточек  после  совершения  операций).  В  результате

большинство   клиентов   банков   предпочитали   выполнять   свои   операции

традиционным способом непосредственно  в банке.

     Использование  банкоматов для  выполнения  простых  банковских  операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им  сосредоточиться  на  оказании

более специализированных видов  услуг,  и  дает  возможность  в  долгосрочной

перспективе сократить затраты  на предоставление услуг населению.

     Применение  автоматов-кассиров  отражает  стремление  банков  приблизить

свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается  в  том,  что

они расширяют временные  и пространственные рамки,  в  которых  клиент  может

осуществить банковские операции, например, по  получению  наличных  денег  и

осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является  эффективным

средством,  которое  позволяет  сокращать  персонал  отделений  и   получать

большую прибыль, а также  для сохранения  позиций  на  потребительском  рынке

(для привлечения клиентов  в борьбе  за  пассивы),  получения   преимуществ  в

конкурентной борьбе. Столь  бурное развитие АТМ объясняется также и тем,  что

банки стремятся создавать  альтернативу  закрытым  банковским  учреждениям  в

субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка  на  создание  АТМ,

применение  автоматов  считается  эффективным,  поскольку  в  этих  условиях

отпала необходимость  в дополнительных расходах на помещения  и  обслуживающий

персонал. Именно поэтому  английские  банки  сегодня  выполняют  значительно

большой объем операций, в то врем как площади банковских учреждений и  число

работающих в них остались на уровне 70-х гг.

     С точки  зрения  клиента,  пользование   АТМ  имеет ряд преимуществ по

сравнению с обслуживанием  в банке. Прежде всего это быстрота и удобство  для

клиента, возможность осуществить  операции через банкомат в любое  время  дня

и  ночи,  упрощенный  доступ  к  АТМ  ввиду объединения сетей.  Поэтому в

последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам  банкоматов,  чем  в

отделения  банков.  Причем  больше  половины  клиентов   банков   пользуются

услугами банкоматов регулярно.

     К недостаткам  пользования АТМ относят: а)  списание  средств со  счета

клиента в день проведения операции (за исключением субботы  и  воскресенья),

а не через  определенный  промежуток  времени,  как  в  случае  обращения  в

отделение банка  (кроме  отделения,  в  котором  открыт  счет  клиента);  б)

возможные потери и  кражи  карточек  (например,  в  США  для  предотвращения

несанкционированного   пользования   банкоматами   в   некоторых   автоматах

установлены  фотокамеры  стоимостью  до5  тыс.   долл.,   которые   начинают

действовать в момент набора  клиентом  персонального  номера  на  клавиатуре

банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в  данное  время  АТМ  не

работает по разным причинам (по оценкам  экспертов,  время  поломок  АТМ  не

превышает  5%  его  рабочего  времени.  Учитывая  огромные   объемы   работ,

выполняемые  АТМ,  -  это достаточно  большие потери  для банка   и   его

клиентов.).

      В  будущем   предполагается  увеличить  число   действующих  банкоматов,

повысить их  надежность,  увеличить  время  работы  до  24  часов  в  сутки,

осуществить  меры  по  развитию  сети  АТМ.  Но  чтобы  полнее   реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать  услуги,  предоставляемые  АТМ,  с

услугами, оказываемыми отделениями,  банковским  обслуживанием  клиентов  на

дому и  другими  способами  оказания  услуг  в  общую  систему  обслуживания

клиентов.

 

     3. Межбанковские  электронные переводы денежных  средств в торговых

        организациях.

 

     Важным  направлением  обслуживания  клиентов  банков  с  использованием

новейшей электронной  техники является предоставление им электронных услуг  в

магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных  средств

в  торговых  организациях  осуществляется  перечисление  средств  со   счета

покупателя на счет продавца в момент  покупки  или  в  отдельных  случаях  с

отсрочкой платежа по желанию  клиента. Большинство операций  выполняется  при

помощи  пластиковых  карточек,  которые  вышли  на   передовые   позиции   в

организации  платежного  оборота  высокоразвитых  стран  Запада,  постепенно

вытесняя  чеки  и  чековые  книжки.  В  последние  годы  ведутся  работы  по

внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать  как  кредитные,

платежные, чековые гарантийные  карточки.

     Карточка  для   пользования  данными  системами   –  необходимый  элемент

процедуры перечисления средств. Продавец  пропускает  ее  через  специальный

терминал  и  проверяет  покупательную  способность  карточки,   после   чего

осуществляется платеж. Вся  операция занимает не более 30 секунд.

     Пользование  системами имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения  операций.  В  настоящее   время  скорость  совершения

   одной операции  с  использованием  системы  составляет  15-30  секунд  (в

   среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд,

   кредитных карточек  – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

2. Сокращение платы за  услуги банку.  Операции,  осуществляемые  при  помощи

   электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем