Коммерческие банки и их роль в экономике страны

 

     Сущность деятельности  банков проявляется в выполнении ими  определенных функций, которые отличают их от других органов. Группируя основные  операции коммерческих банков, можно сформулировать выполняемые ими основные функции:

 

• Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
• Посредничество в кредите;
• Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
• Создание платежных средств;
• Организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• Консультационное обслуживание клиентов.

 

     Мобилизация  временно свободных денежных  средств  и  превращение   их  в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком  свободные денежные средства юридических и физических лиц, с  одной  стороны,  принесет их владельцам доход  в  виде  процента,  а  с  другой  – создают базу  для проведения  ссудных  операций.  Сконцентрированные  сбережения  могут   быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды.  Именно  с помощью банков  происходит сосредоточение денежных средств и превращение  их в капитал.

 

     Другой важной  функцией коммерческих банков  является  посредничество  в кредите. Прямым кредитным отношениям между  владельцами  свободных  денежных средств  и  заемщиками   препятствует   не   совладение   объема   капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем,  а  также  срока  высвобождения капитала  со  сроком,  на  который  он  нужен   заемщику.   Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками  затрудняет  и  риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала  может  не  располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая  в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения.  Банковские  кредиты направляются  в  различные  секторы   экономики,   обеспечивают   расширение

производства. Стабильная экономика  не может существовать без  организованной и отлаженной  системы  денежных  расчетов.  Отсюда  большое  значение  имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

 

     Основная часть  расчетов между предприятиями осуществляется  безналичным путем. Банки,  выступая  в  качестве  посредника  в  платежах,  осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут  учет  всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в  банках  способствует уменьшению  издержек  обращения,  а  для  ускорения  расчетов  и   повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

 

     Особой функцией  коммерческих банков является их  способность  создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать  или  уменьшать  денежную  массу. Создание  платежных  средств  прямо  связано с   депозитной   и   кредитной деятельностью банков. Депозит  может  создаваться  двумя  путями:  внесением клиентом наличных денег в  банк  или  выдачей  заемщику  кредита.  При этом указанные операции различным  образом  влияют  на  объем денежной  массы в обращении.

 

     Однако банки  способны не только создавать, но и уничтожать деньги.  Это возможно при  погашении  заемщиками  кредитов  путем списания  денег с их депозитных счетов .  В данном  случае  общая  денежная  масса в хозяйстве сокращается.

 

      При   наличии  спроса  на  кредит  современный   эмиссионный   механизм позволяет расширять границы  денежной  эмиссии,  что  подтверждается  ростом денежной массы  в  промышленно  развитых  странах.  Но  экономике требуется оптимальное,  а  не  чрезмерное  количество  денег  в   обращении,   поэтому коммерческие  банки   действуют   в   пределах   ограничений   (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

 

      Коммерческие  банки   выполняют   эмиссионно-учредительскую   функцию, осуществляя  выпуск  и  размещение  ценных  бумаг,  в  частности,  акции   и облигации.  При  этом  банки  имеют  возможность  направлять  сбережения  на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет  систему  кредита и  взаимодействует  с  ней.  По   поручению  предприятий,   нуждающихся   в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску  акций  и  облигаций,  банки берут на себя  определение  размера,  условий,  срока  эмиссии,  выбор  типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации  вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,  приобретая  и продавая  их за свой счет или  организуя  для  этого  банковские  синдикаты,

предоставляют  покупателям  акций  и  облигаций  ссуды.   Обязательства   на значительные суммы, выпущенные крупными  компаниями,  могут  быть  размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом  свободной продажи на бирже.

 

      Достаточная   экономическая  осведомленность  и  возможность   контроля экономических  ситуаций  позволяют  банкам   осуществлять   консультационное обслуживание  клиентов.  Банки  проводят  анализ   финансовой   деятельности предприятий,  состояния  их  бухгалтерского   учета,   оценивают   стратегию развития и выявляют  возможные  направления  увеличения  доходов.  Занимаясь операциями с  ценными  бумагами,  банки  оценивают  перспективность  выпуска новых акций клиента и реальность их размещения ;  консультируют клиентов  в выборе фирм, готовых  взять  на  себя   размещение  новых  ценных  бумаг,  и предоставляют  другие  консультационные  услуги:  от  открытия  счетов  до рекомендации по совершению  операций на денежном и товарном рынках.

 

     В последнее  время коммерческие банки столкнулись с  резким  обострением конкуренции   со   стороны   многочисленных  специализированных   кредитных учреждений , которая стимулирует поиск банками  новых  сфер  деятельности, увеличение  числа  предлагаемых  клиентам   услуг   и   повышение   качества обслуживания.

 

      Развитие  тенденции   расширения   функций   коммерческих   банков   в современных условиях продолжается. Для укрепления  своих  позиций  на  рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции,  внедряясь  в нетрадиционные для них  сферы  финансового  предпринимательства.  Тем  самым повышается роль банков в функционировании экономики.

 

 

 

2.Основные  операции коммерческих банков.

2.1. Пассивные операции коммерческих банков.

 

     Под пассивными  понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах  или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

 

     Пассивные  операции играют важную роль  для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные  ресурсы  на  денежных рынках.

 

     Существует  четыре формы пассивных операций  коммерческих банков:

1. взносы в уставный  фонд (продажа акций и паев  первым владельцам);

2. отчисления от прибыли  банка на формирование или  увеличение фондов;

3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

4. внедепозитные операции.

 

     Пассивные  операции позволяют привлекать  в банки денежные средства,  уже находящиеся в обороте. Новые же  ресурсы  создаются  банковской  системой  в результате  активных  кредитных  операций.  С  помощью первых   двух   форм пассивных  операций  (1,2)  формируется  первая  крупная  группа   кредитных ресурсов  -  собственные  ресурсы.  Следующие  две  формы  (3,4)   пассивных операций  образуют  вторую  крупную   группу   ресурсов   -   заемные,   или привлеченные, кредитные ресурсы.

 

     Собственные  ресурсы  банка  представляют  собой банковский  капитал и приравненные  к  нему  статьи.  Роль  и   величина   собственного   капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся  от  предприятий  и от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем,  что  за  счет собственного  капитала  банки  покрывают  менее  10%  общей  потребности   в средствах. Обычно государство устанавливает для банков  минимальную  границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.

 

      Значение  собственных  ресурсов  банка,  прежде  всего в том,  чтобы поддерживать его устойчивость. На  начальном этапе создания  банка именно собственные  средства  покрывают  первоочередные  расходы  (земля,   здания, оборудование,  зарплата),  без   которых   банк   не   может   начать   свою деятельность. За счет собственных  ресурсов  банки  создают  необходимые  им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным  источником  вложений в долгосрочные активы.

 

     Структура  собственных средств разных банков  неоднородна. Они включают:

1. уставный капитал;

2. добавочный капитал;

3.  резервный  фонд,  фонды  специального  назначения  и  другие,  а   также нераспределенную прибыль.

 

     Привлеченные  средства банков покрывают около  90%  всей  потребности  в денежных  ресурсах  для  осуществления  активных  операций,   прежде   всего кредитных.  Роль  их  исключительно  высока. Мобилизуя временно  свободные средства  юридических  и  физических  лиц  на  рынке   кредитных   ресурсов, коммерческие  банки  с  их  помощью  удовлетворяют   потребность   народного хозяйства в дополнительных  оборотных  средствах,  способствуют  превращению денег  в  капитал,  обеспечивают  потребности  населения в потребительском кредите.

 

     К пассивным  кредитным операциям,  прежде  всего,  относятся депозитные операции.