Ипотечное кредитование

Повышенное внимание к этой проблеме дает свои результаты. К примеру, было подписано соглашение между Внешторгбанком 24 и Министерством регионального развития Российской Федерации о сотрудничестве в области реализации вышеупомянутого национального проекта.

ВТБ – 24 собирается профинансировать строительство домостроительного комбината по производству небольших строений.

Развивая ипотеку, банки  дают государству и муниципалитетам  инструмент, с помощью которого возможно в достаточной степени решить социальные проблемы.

Лидерство на федеральном  рынке могут позволить только банки с широкой сетью. У ВТБ офисы и отделения расположены в 80% субъектов Российской Федерации. Для этого велась титаническая работа со дня основания банка, так как построение сети – это капиталоемкий и долгосрочный вопрос.

Есть и иные варианты развития сети – покупка готовых банковских структур с широкой филиальной сетью. Можно выбрать и такой путь. Но без отделений, дополнительных офисов на территории страны невозможно организовать банковский кризис. Ипотека – это услуга, которая должна быть максимально приближена к потребителю, существовать в месте проживания населения, которому адресована, поэтому очевидно, что определенные конкурентные преимущества находятся у банков, обладающих широкой филиальной сетью.

Чтобы получить ипотечный  либо другой потребительский кредит в ВТБ -24 нужно позвонить по телефону горячей линии – по телефону можно получить подробную консультацию, осуществить предварительный расчет суммы кредита. Следующий этап – встреча с кредитным инспектором.

По данным ВТБ -24 в Нижнем Новгороде на 1 января 2006 года было предоставлено ипотечных кредитов на сумму 228,5 млн. долларов, а уже по данным на 16 февраля 2007 года – на сумму более 1 млрд. долларов. По итогам первого квартала 2008 года ипотечный портфель ВТБ- 24 в городе Нижнем Новгороде, превысил 104,5 млрд. рублей. За этот период банком было выдано  и приобретено более 12000 ипотечных кредитов на сумму свыше 27 млрд. рублей. Средний объем ежедневной ипотечной выдачи  ВТБ-24 в первом квартале за 2008 год составил 372 млн. рублей. По результатам 2007 года доля ВТБ-24 на рынке ипотечного кредитования  в Российской Федерации увеличилось в 2 раза – с 5,7% до 10,8%. Сейчас в Нижнем Новгороде выдается около 37% всех ипотечных кредитов ВТБ-24, а все потому, что ВТБ-24 предоставляет очень удобные расценки для приобретения кредита:

- ипотечный кредит выдается без первоначального взноса;

- учитываются различные  виды доходов(в том числе доходы  близких родственников);

- ставка кредита колеблется  от 9,7% в долларах США и Евро  или 11,7% в рублях;

- срок кредитования  равен 50 лет;

- возможно долгосрочное  погашение ипотечного кредита  через 3 месяца без комиссий  и штрафов;

- кредит выдается:

а) без поручителей  – до 750000 рублей или до 25000 долларов США,

б) с поручителем –  до 3000000 рублей или до 100000 долларов США.

Для сравнения возьмем  данные условий ипотечного кредитования банков в республике Татарстан в  городе Набережные Челны: АК БАРС и  Альфа-Банк.

АК БАРС:

Ипотечный кредит выдается в долларах США.

Размер процентной ставки по ипотеке находится в диапазоне от 9,9 до 12,9% годовых и окончательно устанавливается в зависимости от того, на какой срок заемщик берет кредит и какой уплачивает при этом первоначальный взнос.

Банк предлагает ипотеку  на срок от 1 года до 20 лет. Кредит может быть предоставлен на сумму от 10000 до 350000 долларов США.

Сумма первоначального  взноса начинается от 5%. Заемщик должен являться гражданином России. Возраст  заемщика должен быть менее 70 лет.

За выдачу кредита  банк взимает комиссию от 1,00%, но не менее 100 и более 800 долларов США. Стоимость ежегодного страхования составляет от 0,70 до 0,80%. За получением кредитных средств наличными заемщик выплачивает от 1 до 1,5%. 

  Альфа-Банк:

Ипотечный кредит выдается в долларах США.

Размер процентной ставки по ипотеке находится в диапазоне от 9,3 до 14% годовых и окончательно устанавливается в зависимости от того, на какой срок заемщик берет кредит и какой остаток задолженности по кредиту.

Альфа-Банк предлагает ипотеку  на срок от 5 до 20 лет. Кредит может быть предоставлен на сумму от 20000 до 500000 долларов США. Сумма первоначального взноса начинается от 10%. Заемщик должен являться гражданином России. Возраст заемщика должен быть менее 59 лет и более 21 года. За выдачу кредита банк взимает комиссию от 0,50% до 1,00%, но не менее 300 и не более 1000 долларов США. Стоимость ежегодного страхования составляет от 1,3%. За ведение ссудного счета ежемесячно взимается 5 долларов США.

Но так как условия  ипотечных программ со временем могут  изменяться, более точную и оперативную информацию об ипотеке лучше узнать непосредственно в представительствах банков.

Таким образом, можно  сделать вывод, что ипотечное  кредитование в Нижнем Новгороде  намного выгоднее, чем в Татарстане, хотя еще в 2005 году в республике Татарстан  ипотечные кредиты можно было приобрести на много удобнее и выгоднее для заемщиков. Следовательно, нижегородские банки делают все возможное, чтобы население нашего города могло приобрести жилье без проблем и это очень радует.

Конечно, ВТБ-24 в связи  с кризисом несущественно, но изменил условия выдачи ипотечных кредитов. Процентные ставки банка увеличились и составляют примерно 15-19% годовых в рублях. Срок предоставления кредита стал меньше и зависит от региона, где был выдан кредит. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение:

На сегодняшний день реалии таковы, что цены растут быстрее, чем доходы населения, и получается замкнутый круг. Жилья доступного быть не может, могут быть доступными инструменты его приобретения.

Одним из наиболее значимых и доступных  инструментов для  приобретения жилья является – ипотека.

Ипотека – это практически  единственное в настоящий момент средство для решения средним  классом своих насущных жизненных  проблем. Конечно, можно в течение 5 -10 лет откладывать средства для  приобретения квартиры и при этом неоправданно тратить деньги на аренду жилья. Но лучше сегодня приобрести квартиру в собственность, используя ипотечный кредит и, проживая в ней, выплачивать в течение тех же лет взятый кредит. Естественно, за такую квартиру придется в итоге заплатить больше рыночной цены, однако, деньги деньгами, а нормальная жизнь в собственном благоустроенном жилье, в конечном счете, привлекательнее и дороже этих денег.

Рынок ипотеки практически  ежегодно удваивался (до кризиса), и  главное, по оценкам экспертов даже в перспективе на 15 – 20 лет не будет так называемой «точки насыщения» рынка – то есть ситуации, когда объемы погашения кредитов будут сопоставимы с объемами новой выдачи, и, соответственно, темпы роста бизнеса сократятся.

Сейчас на данном этапе (конце 2008 года) ипотека практически не развивается и это связанно с Мировым Финансовым Кризисом.

В условиях этого кризиса  повысились процентные ставки, уменьшились  сроки кредитования, первоначальный взнос стал больше. И это лучшие случаи, так как многие банки вообще отказали в выдаче ипотечных кредитов.

Теперь важнейшими задачами финансовой политики, в частности денежно-кредитной являются:

- преодоление банковского  кризиса;

- восстановление доверия  к кредитным организациям;

- стимулирование организованных  сбережений населения;

- регулирование процентных  ставок;

- расширение денежного  предложения.

После выхода из кризиса, я думаю, ипотека продолжит развитие. А если она будет более доступной, то у нее появится хорошие перспективы и большое будущее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1.Журнал «Банковское  дело» №8, 2006 год

2.Журнал «Банковское  дело» №9, 2006 год

3.Журнал «Деньги и  кредит» №8,  2007 год

4.Интернет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение:

Таблица 1

Жилищный сектор в  странах Европейского союза в 2005 году

	Доля Инвестиций в жилье в ВВП	Доля жилья в Собст-ве- нности	Отноше- ние суммы ипотеч- ных кредитов к ВВП		Средняя продолжительность кредитов, предоставляемых в 2005 году	Доля ипотечных кредитов и займов, предоставляемых по ставкам: 1.фиксирован-         ным 2.смешанным 1 3.переменным
	(в процентах)					1	2		3
Германия	6,4	40		46	До 30 лет	В основном по 1 и 2
Австрия	4,9	56		30	25	70		15		5
Бельгия	4,9	72		28	20	75		19		6
Дания	3,4	59		67	30	75		10		15
Испания	7,2	85		32	15-25	28             75
Финляндия	4,4	64		21	15-20	2		1		97
Франция	4,1	58		22	15-20	86           14
Греция	4,7	80		12	15-20	5		15		80
Ирландия	8,9	78		30	25	30            70
Италия	4,4	69		10	10-25	28                72
Великобри- тания	2,9	68		60	25	0		28		72
Швеция	2,0	53		58	20	38		24		38

1 Смешанные ставки означают, что на срок от одного до пяти лет устанавливаются одни ставки, а на срок более пяти – другие.