Функции и принципы организации деятельности коммерческих банков

ОАО «Ярсоцбанк» предлагает клиентам обслуживание экспортно-импортных операций и имеет большой опыт работы в области международных расчетов. Банк обладает всеми необходимыми ресурсами и широкой инфраструктурой для сопровождения внешнеторговой деятельности клиентов. В практике расчетов применяются инструменты, получившие мировое признание благодаря надежности и удобству и позволяющие клиентам добиваться значительного снижения коммерческих и финансовых рисков при осуществлении экспортно-импортных операций.

В рамках обслуживания внешнеэкономической деятельности клиентов ОАО «Ярсоцбанк» предлагает:

        комплексный валютный контроль;

        документарный бизнес;

        операции по покупке и продаже иностранной валюты на внутреннем рынке;

        прием заявлений на перевод от клиентов и проведение международных расчетов через международную систему S.W.I.F.T.;  

        запросы о платежах в интересах клиента;

        кассовые операции юридических лиц и частных предпринимателей.

Банк предоставляет клиентам консультации на этапе подписания контракта по импорту или экспорту, так, чтобы предусмотреть обязательные позиции, требуемые по валютному законодательству РФ; разъяснения по новым нормативным актам Банка России, рекомендации по оформлению документов валютного контроля. 

В своей работе банк основывается на базовых принципах организации деятельности, таких как работа в пределах реально имеющихся ресурсов, полная экономическая самостоятельность, рыночный характер взаимоотношений с клиентами и регулирование деятельности косвенными методами. Также главными принципами деятельности банка являются:

       универсальность,

       широкий спектр услуг,

       высокий уровень надежности,

       информационная открытость,

       новые технологии,

       профессиональный кадровый состав,

       высокое качество обслуживания

       индивидуальный подход к каждому клиенту. [16]

Банк постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

3.3 Основные направления развития банковской сферы

Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства.

Основными направлениями развития банковской сферы являются:

       усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

       повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

       повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

       предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

       развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

       укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Динамика решения задач развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Еще задолго до начала финансового кризиса в России экономика и финансовые рынки вошли в стадию перегрева. Избыток ликвидности на внешних рынках, низкие ставки, дефицит длинных денег внутри страны создали благоприятные условия для опережающего роста внешнего долга банков и компаний. Кроме того, укрепление рубля стимулировало нерезидентов инвестировать спекулятивный капитал в рублевые инструменты. В итоге с начала 2006-го по 1 октября 2008 года внешний долг банков увеличился почти в 20 раз – с 10,2 млрд. долларов до 197,9 млрд. долларов. За этот же период внешний долг нефинансовых компаний вырос почти в 9 раз – с 34,5 млрд. долларов до 301,4 млрд. долларов.

На фоне легкодоступного фондирования рост банковского кредитования существенно ускорился. Среднегодовое увеличение соотношения кредиты/ВВП, характеризующее кредитную активность банков, возросло в среднем с 3,2 % в 2002-2005 годах до 6,0 % в 2005-2008 годах. Между тем расчеты МВФ на основе анализа межстрановых данных показывают, что банковскому кризису, как правило, предшествует быстрое (в среднем на 5,2 процентных пункта в год) увеличение отношения объема кредитов к ВВП в течение 5 лет.

На мировой финансовый кризис банки ответили кредитным сжатием, увеличением запаса ликвидности, накоплением позиций в валюте, досрочным погашением долгов и подготовкой к кризису «плохих» кредитов (просроченная задолженность) через накопление резервов.

Если до начала кризиса реальный сектор получал чистый приток финансирования за счет внешнего долга и внутреннего кредитования, то начиная с третьего квартала 2008 года внешний рынок закрылся как для привлечения новых займов, так и для рефинансирования старых, а объемы кредитования упали в разы, и предприятия остались с накопленными долгами без привычной возможности их рефинансировать. Это привело к резкому снижению платежеспособности.

Помимо ограничений доступа к кредиту, компании столкнулись с резким ростом процентных ставок. Помимо номинальных ставок, весьма существенно возросла и реальная (с учетом инфляции) стоимость кредитных средств.

Сжатие кредитования, рост стоимости обслуживания долга, сокращение платежеспособного спроса и снижение цен на экспортируемое российскими предприятиями сырье привели к резкому ухудшению их финансового положения. Сокращение внутренних источников генерации денежных потоков предприятий в сочетании с трудностями рефинансирования долгов стали основными причинами невозвратов по банковским кредитам. В связи с кризисом на многих предприятиях произошли массовые увольнения людей, поэтому потерявшие доходы люди также обнаружили невозможность обслуживать взятые потребительские кредиты.

Ведущие российские аналитики и эксперты сходятся во мнении, что пика роста «плохих» кредитов следует ожидать в середине 2010 года. Основные последствия накопления просроченной задолженности:

1)      Необходимость увеличения резервов на потери (за 8 месяцев 2009 года резервы были увеличены на 656 млрд. рублей против 111 млрд. рублей за аналогичный период 2008 года). Это «съедает» практически всю прибыль банковской системы – на 01.09.2009 года она составила 12,5 млрд. рублей против 353,5 млрд. рублей на 01.09.2008 года. При этом почти 200 банков (18%) генерируют убытки, то есть формирование провизии у них уже происходит не за счет текущей прибыли, а за счет капитала, при этом угрожая снизить уровень достаточности капитала отдельных банков ниже критического;

2)      Системный эффект в случае одновременного банкротства ряда крупных заемщиков из одной или смежной отраслей, занимающих большую долю в кредитном портфеле банков (например – строительство и недвижимость). Проблема смягчается готовностью банков идти на реструктуризацию кредитов и гарантиями государства для проблемных предприятий;

3)      Хотя банки уверяют, что основная масса «плохих» кредитов уже выявлена ими к настоящему моменту, все же сохраняется навес проблемных кредитов, выданных/пролонгированных осенью 2008 года – зимой 2009 года. Непрозрачные условия реструктуризации проблемных кредитов затрудняют оценку потенциальных невозвратов.

В результате массового снятия счетов вкладчиками, неплатёжеспособности многих должников банки не могут по-прежнему эффективно работать и выполнять свои функции. Это крайне отрицательно сказывается на экономике в целом.

Поэтому государством разработаны разнообразные формы поддержки банковского сектора. Наиболее важные из них это:  

       Прямые государственные кредиты ключевым банкам для поддержания их ликвидности, поскольку внешне финансовый кризис проявляется, прежде всего, в резком обострении этой проблемы;

       Усиление государственного контроля, вплоть до национализации некоторых ключевых кредитных учреждений или выкупа государством части их акционерного капитала для предотвращения банкротства;

       Частичная поддержка неплатёжеспособных должников;

       Расширение лимитов страхования вкладов в банках с целью успокоить вкладчиков и уменьшить отток капиталов;

       Выделение средств частным компаниям на погашение задолженности иностранным кредиторам в случае необходимости, с тем, чтобы предотвратить переход существенной части их акционерного капитала в «иностранные руки».[17]

Таблица 8.

Основные преимущества и недостатки рекапитализации[18]

Таблица 9.

Основные преимущества и недостатки выкупа активов[19]