Формы и виды кредитов

     Обобщим это правило для n лет и р платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = рn, рn-1, рn-2, ..., 1, а сумма этих чисел будет равна:

 Q = рn(рn + 1)/2.

     Доли  от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь находим абсолютные суммы процентных платежей: (t/Q)Pni,

где Р  первоначальная сумма долга.

     "Правило  78" позволяет использовать при  погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим: Y = Pl/anj, где anj - коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j.

     Зная  размер срочной выплаты, можно разработать  план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток  долга. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Современные направления развития видов банковского кредита в России

     Современный банк - это крупный конкурентоспособный  банк с широким и гибким ассортиментом  не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками. Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Развитие мирового банковского бизнеса ведет к усилению банковского надзора со стороны государства. Банковский надзор является важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения финансово-кредитной системе в целом и кредитным институтам в отдельности. Причины усиления банковского надзора:

       •·сокращение доли традиционных  банковских операций в пользу  увеличения новых, отвечающих  качественно изменившимся запросам  клиентов;

       •·информационные технологии и финансовый инжиниринг создали сегодня практически неограниченные возможности для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков;

     •антикриминальная политика - по избежанию отмывания  денег и вывоза капитала за рубеж. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики. Банковский сектор страны все еще находится в состоянии «переходности», без преодоления которого невозможно обеспечить его устойчивое и динамичное развитие. В этой связи не может не вызывать интерес развитие банковской индустрии за рубежом, так как мировая практика финансовых институтов во многом предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает ее к международным стандартам и, таким образом, обуславливает выход российских банков на мировой уровень. [5] 

Сбербанк  РФ. Он концентрирует 29% активов банковской системы.

     Банк  фактически является монополистом на рынке вкладов населения, аккумулируя 70% их совокупного объема. Соответственно на этот вид ресурсов приходится основная часть его привлеченных средств (76%). Такая структура пассивов позволяет ему, в отличие от других российских банков, предлагать кредиты высокой срочности: кредиты сроком более чем на год составляют 40% его кредитного портфеля по сравнению с 33% в среднем по банкам. Сбербанк - единственный российский банк, масштаб которого (активы 34 млрд. долл., капитал - 4 млрд. долл.) позволяет ему одновременно предоставлять несколько десятков крупных (свыше 10 млн. долл.) кредитов. Еще одним фундаментальным конкурентным преимуществом банка является развитая филиальная сеть, представляющая уникальную возможность аккумулировать и размещать ресурсы, обслуживать межрегиональные расчеты и потоки капитала в масштабе всей страны. Банк активно кредитует заемщиков как внутренне ориентированного, так и экспортно-ориентированного сектора.  
 
 
 
 
 

Заключение

     Кредит  способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

     Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и. льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

     Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы:

1. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2007.

2. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2006.

3. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009.

4. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007.

5. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007.

6. Журнал  «Финансы и кредит» 1(241) - 2007

7. «Деньги  кредит банки» Под ред. Г.Н.  Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2007

8. М.П. Владимирова, А.И. Козлов, Деньги кредит банки: Учебное пособие-М.:Кнорус, 2006

9. www. gks.ru