Формы и виды кредитов

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

по курсу:

Деньги, Кредит, Банки

на тему:

Формы и виды кредита 
 
 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2010 
 

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Необходимость, сущность и функции кредита………………………………5

       1.1. Характеристика форм кредита...………………………………………..6

       1.2. Классификация форм кредита………………………………………….7

2.Проблемы развития  потребительского кредита………………………….….11  

       2.1.Проблемы регионального развития потребительского кредита……..11 

       2.2.Потребительский кредит: Западный опыт………………………….…12 

       2.3.Расчет параметров сделки потребительского кредитования………....14 

3.Современные направления развития видов банковского кредита в России.18

Заключение……………………………………………………………………….20

Список  используемой литературы……………………………………………...22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

  Кредит стал неотъемлемой частью жизни человека, его постоянным и надежным спутником. У предприятий всех форм собственности также все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Эта тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

     Нельзя  не упомянуть проблемы, с которыми c недавних пор сталкивается как  мировая финансовая система в целом, так и российская в частности.  Так, осень 2008 года ознаменовала начало мирового финансового кризиса, который начался в США и был спровоцирован американским ипотечным кризисом. Рост невыплат по ипотечным кредитам в США привел к банкротству нескольких крупных банков и инвестиционных компаний, резким падением фондовых индексов, что, в свою очередь, привело к цепной реакции на мировом финансовом рынке. Мировой финансовый кризис напрямую затронул и Россию. Чрезвычайно низко упали индексы РТС и ММВБ, в стране возник кризис ликвидности, то есть перестали поступать дешевые кредитные деньги с Запада, а отечественных источников наличных денег, доступных банковскому сектору, оказалось недостаточно. Поэтому подавляющее большинство банков прекратило выдачу ипотечных кредитов населению, а те, которые продолжают выдавать, подняли ставки по ипотечным кредитам с 11-12% годовых до 16-17%, ужесточив при этом процедуру оценки платежеспособности заемщиков. Пострадали сегменты потребительского и автокредитования, где также увеличились процентные ставки и ужесточились требования к заемщикам.

     Назрела необходимость в полной  мере  использовать  экономические рычаги государства, разработать и реализовать  принципиально новые подходы  к управлению денежным обращением страны, что было продемонстрировано Правительством РФ и лично премьер-министром В.В. Путиным. Так, значительные средства будут выделены на санацию банковской системы в России.

     Все эти  факты говорят о том, что  необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны  в  значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Таким образом, тема данной работы является актуальной.

     Целью данной работы является изучение форм и видов кредита.

Соответственно, задачами работы стали:

- исследовать  проблему необходимости, сущности  и функций кредита;

- изучить  характеристику форм кредита;

- исследовать  современные направления развития  видов банковского кредита в  России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Необходимость,  сущность и функции кредита 

  Кредит (лат. creditum — займ от credere — доверять) или кредитные отношения в научно-экономическом смысле — это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращён в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата - проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен срок возврата).

     Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

     При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие  на народное хозяйство оценивается  неоднозначно. Зачастую одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

     Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Возникновение кредита следует искать не в сфере  производства продуктов для их внутреннего  потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита. 

1.1. Характеристика форм кредита

     Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

     Банковский  кредит, требования, которые предъявляются  к его оформлению, обладают определенными  особенностями, отличными от иных видов  кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

     Предоставление  коммерческими банками кредита  предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ. 

1.2 Классификация форм кредита

     Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. [4]

     Исходя  из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. 

1. Банковский кредит.

Одна  из наиболее распространенных форм кредитных  отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.  

2. Коммерческий кредит

Одна  из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. [4]

     Инструментом  коммерческого кредита традиционно  является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению  к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя - простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

     В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

-кредит с фиксированным сроком погашения;

-кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

-кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3. Потребительский  кредит 

Главный отличительный его признак - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4. Государственный  кредит.

Основной признак этой формы кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных  отраслей или регионов, испытывающих  особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;