Формы и виды кредитов

- коммерческих  банков в процессе аукционной  или прямой продажи кредитных  ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

5. Международный кредит

Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности - и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по  характеру кредитов - межгосударственный, частный;

- по  форме - государственный, банковский, коммерческий;

- по  месту в системе внешней торговли - кредитование экспорта, кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит 

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов. [6, с.56] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Проблемы  развития потребительского кредита 

2.1. Проблемы  регионального развития потребительского кредита 

     Банк  как финансовый посредник осуществляет свою деятельность исключительно за счет привлечения, аккумулирования  свободных финансовых ресурсов и  последующие их размещение. Это основа деятельности любого коммерческого  банка.

     Успешная  деятельность по привлечению и размещению денежных средств обеспечивает кредитное учреждение стабильной прибылью, а значит и первенством в конкурентной борьбе. Однако удовлетворение все возрастающих потребностей клиентов также можно считать целью деятельности банка. На данный момент времени на рынке банковских услуг преобладают услуги, предоставляемые юридическим лицам, при этом процент операций с физическими лицами ничтожно мал.

     Данная  диспропорция вызвана не отсутствием  спроса на потребительские кредиты, а скорее отсутствием заинтересованности у банка в данном виде клиентов. Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом ипотечные банки. Работу с индивидуальными клиентами проводит "гиганты" находящиеся в крупных финансовых центрах: Столичный банк сбережений - АГРО, Инвестсбербанк, а также универсальные коммерческие банки Инкомбанк, Мост-банк и Промстройбанк.

     Для учреждений такого масштаба обладающих мощной финансовой базой, освоить эту  область не доставило особых забот. Иная ситуация сложилась в филиальных сетях, малых и средних банках расположенных в регионах и территориально удаленных от головных банков. Для них реализовать подобную программу достаточно проблематично: Отсутствие финансирования и свободных денежных средств у филиалов на реализацию собственных программ. Затруднена обратная связь между головным банком и его филиалами в регионах.

     Практически полностью отсутствуют маркетинговые  службы и отделы развития клиентских отношений. Экономическая ситуация как отдельных регионов так и страны в целом (инфляция, кризис неплатежей, социальная нестабильность, уровень дохода населения). К тому же предоставление услуг населению, по устоявшемуся мнению, прерогатива сети государственных, сберегательных банков.

     Естественно отделения Сбербанка, во-первых, не могут удовлетворить весь объем потребностей населения, во-вторых, отсутствие долгие годы конкуренции привело к низкому качеству потребительских ссуд. Работа с многотысячными и многомиллионными счетами юридических лиц гораздо выгоднее банку нежели, как правило, разовые кредиты физическим лицам.

     Но  при этом необходимо учесть тот факт, что, чтобы добиться существенной отдачи от реализации той или иной программы, возможно лишь четко обозначив цель и желаемый результат. В данном случае этой целью может стать развитие клиентских отношений, рекламы и повышения имиджа банковского учреждения.  

     Дальнейшие  развитие (расширение клиентской базы, упрощение процесса выдачи и взимания ссуд) принесет существенную прибыль при незначительной себестоимости услуги. На следующем этапе банку следует отдать предпочтение прямому банковскому кредитованию т.к. это в значительной степени упростит организацию кредитного процесса (точно оценивать объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием). 

2.2. Потребительский  кредит: Западный опыт 

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

     Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

     Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату.

     Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство  поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить  издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом. 

2.3.Расчет  параметров сделки потребительского  кредитования 

     Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере  постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

     Финансовая  деятельность по предоставлению кредита  предполагает использование различных  методов погашения задолженности, а также последовательностей  определения параметров кредитной  сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

     При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

     Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как  правило, пользуются специальными таблицами  годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

     В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна: S = Р(1 + ni),

       где S - наращенная сумма долга; Р - выданный кредит; n - срок кредита в годах; i - ставка процентов за период.

     Разовый погасительный платеж будет исчисляться как q = S/nm, где q - сумма разового погасительного платежа; m - количество погасительных платежей в году. 

В связи с  тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая  его сумма периодически уменьшается  во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, - чем ставка по условию потребительского кредита.

     Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные  платежи как постоянную срочную  ренту, а выданный кредит -- как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на "нулевой" момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (п) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна: А = R * anj, где R - член ренты.

     Оценка  эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга: Р = q * anj. Далее получаем: anj = n/ (I + ni) .

     Значение  искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.

     Поскольку практика потребительского кредита  предполагает начисление процентов  сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается  в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно "правилу 78", при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т. е. погашение процентов происходит ускоренно.[4]