Довгострокове кредитування будівництва житла для молодих сімей в Україні

justify"> - копії документів, які підтверджують право власності на активи (нерухомість, автотранспорт, депозитні договори тощо);

- довідка з банку про наявність позичкового рахунку із зазначенням дати відкриття рахунку, залишку заборгованості й стану обслуговування боргу (якщо такі рахунки відкриті в інших банках);

- копії кредитних договорів, договорів застави, якщо на дату звернення позичальник або   члени його родини мають заборгованість за кредитами;

- свiдоцтво про шлюб (у разi його укладання);

- свiдоцтво про народження дитини (у разi наявностi дiтей). 
 

«ПриватБанк» пропонує такі умови:

     Пільговий кредит може одержати молода родина або  самотній молодий громадянин (громадянка), які одержують у банку  кредит на будівництво (реконструкцію) або придбання житла, а саме:

- родина, у якій чоловік і дружина мають вік до 35 років включно;

- неповна родина, у якій мати (батько) має вік до 35 років включно і має неповнолітніх дітей (дитину);

- самотні молоді громадяни у віці до 35 років включно.

     Розмір  пільгового кредиту:

     Максимальний  розмір кредиту, за яким може бути надана часткова компенсація, визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість 1 кв.м. нерухомості, яка дорівнює середній вартості будівництва 1 кв.м. житла, яка склалася в регіоні згідно даних Держбуду на день укладання кредитного договору. Нормативна площа визначається виходячи з норми 21 кв.м. загальної площі житла на одного члена родини і додатково 20 кв. м на родину.

     Якщо  дана родина бажає одержати кредит у більшій сумі, то компенсація здійснюється тільки виходячи з вищевказаної суми, а по іншій частині кредиту родина оплачує відсотки самостійно в повному обсязі.

     Максимальна сума кредиту, яка може бути фактично видана конкретному позичальникові, визначається банком в залежності від фінансового стану конкретного позичальника і може бути нижчою максимальної суми пільгового кредиту.

     Умови виплати компенсації.

     Компенсація частини процентної ставки здійснюється в розмірі облікової ставки НБУ на день укладання кредитного договору.

     Компенсація здійснюється строком на 5 років  і тільки у випадку своєчасного  виконання позичальником зобов'язань  за кредитним договором. При виникненні простроченої заборгованості за кредитом відшкодування частини процентної ставки за кредитом припиняється і поновленню не підлягає.

     ♦ термін надання кредиту - до 20 років;

     ♦ початковий внесок від 30 %;

     ♦ щомісячне погашення кредиту рівними платежами;

     ♦ забезпечення кредиту - застава нерухомості, що купується;

     ♦ мінімальний пакет документів для оформлення кредиту. [18; 19] 
РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ДЕРЖАВНОЇ ПОЛІТИКИ ДОВГОСТРОКОВОГО КРЕДИТУВАННЯ БУДІВНИЦТВА ЖИТЛА ДЛЯ МОЛОДИХ СІМЕЙ

     3.1 Допомога молодим  сім’ям при отриманні житла 

     З метою подолання негативних демографічних тенденцій необхідно формувати ефективну молодіжну житлову політику. Молодіжна політика держави спрямовується на поліпшення умов молоді для отримання освіти, розвитку інтелектуального і творчого потенціалу, самовизначення і самореалізації. Серед її основних принципів:

      - урахування потреб молоді, співвідношення їх реалізації з економічними можливостями держави;

      - доступність для кожного молодого громадянина соціальних послуг і рівність правових гарантій;

      - відповідальність держави за створення умов самореалізації та саморозвитку молоді;

      - єдність зусиль держави, всіх прошарків суспільства, політичних і громадських організацій, підприємств, установ і громадян у справі соціального становлення і розвитку молоді;

      - відповідальність кожного молодого громадянина перед суспільством і державою за дотримання Конституції, законодавства України.

     Зокрема, в рамках реалізації молодіжної політики держава забезпечує молодим громадянам право на житло, сприяє молодіжному  житловому будівництву, створенню  молодіжних житлових комплексів (МЖК) тощо, тобто здійснює державну політику в галузі молодіжного житлового будівництва.

     Житлова проблема в Україні досі залишається  невирішеною. Останнім часом ситуація ускладнилась, оскільки в умовах ринкової економіки житло не може надаватися безкоштовно, як це було в радянські часи. Вихід може бути тільки один – іпотечне кредитування будівництва житла на основі довгострокових кредитів і позик. Для молоді воно повинно здійснюватися під егідою Державного Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву при Кабінеті Міністрів України. Взагалі рух будівництва молодіжних житлових комплексів, який мав на меті не тільки забезпечення молоді житлом, а й передбачав створення в МЖК комплексу соціально-побутових умов для гармонійного розвитку молодих сімей і виховання підростаючого покоління, започаткований з 1986 року. З 1987 по 1996 роки організації МЖК об’єдналися в Республіканську асоціацію МЖК України (нині Всеукраїнська асоціація «Укрмолодьжитло».

     Ступінь забезпеченості молоді житлом в Україні на сьогодні є дуже низьким: тільки 33% молодих родин живуть в окремих квартирах (для всіх родин цей показник складає 56,3%), 11% проживають у комунальних квартирах, 14% наймають квартиру, 10% живуть у гуртожитках, 1% – у непристосованих приміщеннях. Близько 31% молодих родин узагалі не забезпечені житлом.

     З 2,5 млн. молодих родин в Україні  близько 800 тисяч мають потребу  в поліпшенні житлових умов. У той  же час саме в цих родинах народжується до 80% дітей. Тому вирішення житлових проблем молодих родин - це один з головних шляхів вирішення демографічних проблем.

     У грудні 1993 року Всеукраїнській асоціації  молодіжного житлового комплексу (МЖК) вдалося вирішити спільно з  урядом питання про часткову компенсацію  витрат на будівництво. Було ухвалено закон "Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді України", яким передбачалося, зокрема, механізми пільгового кредитування молодіжного будівництва.

     У грудні 1997 року згідно з рішенням уряду  при Міністерстві у справах сім'ї  та молоді було створено Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву, на який було покладено завдання реалізації програми кредитування молодих сімей. На сьогодні фонд є державним і підпорядкований безпосередньо Кабінету Міністрів.

     Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву (далі - Фонд) - спеціалізована фінансова установа, підпорядкована Кабінетові Міністрів України, яка утворена з метою реалізації державної житлової політики і є розпорядником коштів державного бюджету, бюджету Автономної Республіки Крим, місцевих бюджетів та коштів інших джерел фінансування, виділених для надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла. За 5 років діяльності Фонду надано біля 5 тисяч кредитів на загальну суму 240 млн.грн. У 2004 році для надання пільгового довгострокового державного кредиту молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) та придбання житла та на часткову компенсацію відсоткової ставки кредитів комерційних банків молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) та придбання житла у державному бюджеті передбачено 100 мільйонів гривень.

     Кредит - кошти, що надаються молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам цільовим призначенням на будівництво (реконструкцію) житла у розмірі та на умовах, установлених кредитною угодою, і підлягають поверненню в порядку і терміни, визначені зазначеною угодою.

     Кредитування  будівництва (реконструкції) житла  для молодих сімей та одиноких молодих громадян є прямим, адресним (цільовим) і здійснюється у межах наявних кредитних ресурсів. Не варто забувати, що кредит надається молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам лише один раз. Право на отримання кредиту вважається використаним з моменту отримання позичальником свідоцтва про право власності на збудоване (реконструйоване) житло. [3; 10; 16] 

3.2 Довгострокове молодіжне  кредитування

     Основні напрями реалізації державної політики в Україні щодо соціального становлення  та розвитку молоді визначені Законом України "Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді в Україні".

     Стаття 10 Закону визначає надання пільгових  довгострокових державних кредитів молодим сім'ям на :

      - будівництво і придбання жилих будинків і квартир;

      - оплату вступних пайових внесків при вступі до молодіжних житлових комплексів, житлово-будівельних кооперативів;

      - обзаведення домашнім господарством.

     Законом у новій редакції передбачена  можливість надання перелічених  пільгових кредитів і одиноким молодим  громадянам, однак пільги зазначеній категорії громадян стосовно плати за користування кредитом не встановлені. Виключення складають пільги, встановлені Законом України "Про пріоритетність соціального розвитку села та агропромислового комплексу в народному господарстві" тільки для сільської молоді.

     При цьому молодим сім'ям Законом  гарантуються такі пільги:

       -відсоткова ставка за користування кредитом 3 % річних для сім'ї, що не має дітей;

      - безвідсотковий кредит для сім'ї, що має одну дитину;

      - безвідсотковий кредит та погашення 25 % зобов'язань по кредиту із бюджетних коштів для сім'ї, що має двох дітей;

      - безвідсотковий кредит та погашення 50 % зобов'язань по кредиту із бюджетних коштів для сім'ї, що має трьох і більше дітей.

     Граничний строк надання кредитів Законом  не обумовлено.

     Незважаючи  на те, що Закон був прийнятий 05.02.93, його реалізація в частині сприяння молоді у вирішенні житлових питань через пільгове кредитування розпочалася  тільки через п'ять років, тобто, у 1998 році, після затвердження постановою Кабінету Міністрів України від 03.12.97 № 1352 Положення про порядок надання пільгового довготермінового державного кредиту молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла і тільки частково шляхом надання кредитів на будівництво (реконструкцію) житла.

     За  даними анкетування, проведеного Фондом сприяння молодіжному житловому  будівництву, в Україні потребує поліпшення житлових умов понад 800 тис. молодих сімей, з яких тільки близько 240 тис. є платоспроможними і можуть брати участь у програмі довгострокового житлового кредитування. Для забезпечення їх житлом через кредитування його будівництва, за даними Фонду, необхідно понад 11 млрд. гривень.

     На  час перевірки порядок надання  пільгового довготермінового державного кредиту молодим сімґям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла регулюється Положенням про порядок надання пільгового довготермінового державного кредиту молодим сімґям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла, затвердженим постановою Кабінету Міністрів України від 17.05.99 № 825 "Про вдосконалення організаційної та фінансової діяльності Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву при Державному комітеті у справах сімґї та молоді" (далі Положення). Зазначене Положення всупереч ч. 9 ст. 10 Закону визначає механізм надання пільгових кредитів позичальникам не тільки із числа молодих сімей, але й одинокої молоді, при тому, що на момент прийняття Положення можливість надання пільгових кредитів одиноким молодим громадянам Законом навіть не передбачалася.

     Положення не приведене у відповідність  із Законом України "Про внесення змін до Закону України " Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді в Україні" від 23.03.2003 № 1613-Ш  та містить низку неузгодженостей  і правових прогалин.

     Зокрема:

      - пункт 23 Положення стосовно надання  позичальникам пільг по сплаті  кредиту не узгоджується із  ст. 10 Закону в новій редакції, оскільки не передбачає звільнення  молодих сімей, що мають двох  і більше дітей від сплати  відсотків за користування кредитом. Крім того, пільгова ставка плати за кредит, встановлена Законом лише для молодих сімей, неправомірно поширена п. 3 Положення і на одиноких молодих громадян;

      - із статей 1 і 10 Закону та ст. 11 Закону України "Про пріоритетність  соціального розвитку села та агропромислового комплексу в народному господарстві" випливає, що молодь, яка постійно проживає у сільській місцевості і працює у сільському виробництві та обслуговуючих галузях агропромислового комплексу, соціальній сфері села та органах місцевого самоврядування на селі, крім того, звільняється від сплати 25 відс. зобовґязань по кредиту, причому зазначена пільга молодим сімґям надається відразу, після введення будівель в експлуатацію, а одиноким молодим громадянам через 5 років. Всупереч цьому Закону п. 24 Положення визначено, що зазначена пільга надається позичальникам тільки при остаточних розрахунках по кредиту.