Довгострокове кредитування будівництва житла для молодих сімей в Україні

     Окрім забезпечення соціальних потреб населення, споживчий кредит відіграє значну роль у стимулюванні людей до праці, щоб  отримати вищі доходи і скоріше розраховуватись з кредитором. Значна його роль також у формуванні платоспроможного попиту населення, який, у свою чергу, впливає на розвиток економіки країни, полегшуючи процес реалізації продукції, прискорюючи отримання прибутку і доходів державного бюджету. Визначення державою умов надання споживчого кредиту допомагає регулювати грошовий обіг у країні.

     Проте споживчий кредит може викликати  й негативні явища. Так, в окремих  осіб він створює оману багатства  і це призводить до марнотратства, а  згодом, коли борги досягають значних обсягів, виникають серйозні труднощі з їх погашенням. Слід також мати на увазі, що купівля в кредит обходиться дорожче, ніж при оплаті товарів готівкою. Це пояснюється тим, що при купівлі товару в кредит ціна на товар дещо вища, ніж при оплаті готівкою, а також до неї слід додати процент за користування кредитом.

     Міжнародний кредит — це переміщення позичкового  капіталу з однієї країни в іншу. Його суб’єкти ті ж самі, що й при  національному (внутрішньоекономічному) кредиті — банки, підприємства, держава, населення. Проте ознакою цього кредиту є належність кредитора і позичальника до різних країн.

     Міжнародний кредит функціонує у різних формах. Так, залежно від того, хто є  кредитором, розрізняють фірмовий, банківський та урядовий кредити.

     Фірмовий  кредит — це, власне, комерційний  кредит на міжнародному рівні, коли іноземний  експортер продає товар вітчизняному імпортерові в кредит. Цей кредит є ризикованим для експортера, а тому він вимагає належних гарантій його погашення, що робить кредит дорогим. Імпортер, якби в нього були вільні ресурси, може й зміг би купити товар на вигідніших умовах, але через відсутність коштів змушений його купувати в тієї фірми, яка продає товар з відстрочкою платежу.

     Більш гнучким у міжнародних відносинах є банківський кредит, коли однією зі сторін кредитних відносин є банк. В Україні міжнародні банківські кредити в основному отримують комерційні банки та спільні з іноземним інвестором підприємства.

     З появою довіри іноземних банків до українських підприємств можливе  отримання останніми таких кредитів.

     Урядовий  кредит може надаватись урядом однієї країни уряду іншої країни в межах укладеної між ними угоди, а також шляхом розміщення урядом своїх цінних паперів на зарубіжних фінансових ринках. До міжнародних можна віднести й кредити, які надаються країнам міжнародними валютно-фінансовими організаціями — Міжнародним валютним фондом, Міжнародним банком реконструкції та розвитку, Європейським банком реконструкції та розвитку та іншими подібними організаціями. Зокрема, їх кредитами широко користується Україна на потреби свого економічного розвитку та для підтримки стабільності національної валюти.

     Міжнародний кредит також поділяється на фінансовий, який надається у грошовій (валютній) формі, та комерційний, що надається  в товарній формі. [2; 11;8]

     Розділ 2. АНАЛІЗ СТАНУ ДовгостроковОГО молодіжНОГО кредитування В УКРАЇНІ 

     2.1 Фінансове забезпечення надання кредитів на будівництво (реконструкцію) житла 

     На  виконання Основних напрямів контрольно-ревізійної роботи на 2008 рік, затверджених розпорядженням Кабінету Міністрів від 23.01.2008р. № 130-р, органами державної контрольно-ревізійної служби проведено контрольні заходи в Державній спеціалізованій фінансовій установі «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву» (далі - Фонд) та в його 26-ти регіональних управліннях щодо використання бюджетних коштів, виділених у 2006-2007 роках та І півріччі 20008 року на реалізацію 4-х бюджетних програм.

     Упродовж 2006 - І півріччя 2008 року Фондом та його регіональними управліннями надано 1367 довготермінових пільгових кредитів молодим сім'ям на загальну суму 254,9 млн. грн., з яких за рахунок коштів державного бюджету надано 896 кредитів на 168,8 млн. грн. та за рахунок коштів місцевих бюджетів -498 кредитів на 81,1 млн. грн.

     Проведеними контрольними заходами встановлено, що запроваджений Фондом механізм визначення черговості при отриманні пільгових кредитів із застосуванням комп'ютерно-рейтингової системи, відповідно до Інструкції про порядок визначення переваги в наданні пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла, затвердженої наказом Міністерства України у справах сім'ї, молоді та спорту від 26 жовтня 2005 р. N 2488, не досконалий. Зокрема ця система не враховує умови реалізації державної програми в окремих адміністративно-територіальних одиницях. Крім того, Положення про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла, затверджене постановою Кабінету Міністрів України від 29 травня 2001 р. N 584, потребує приведення у відповідність до вимог Закону України «Про інвестиційну діяльність».

     Враховуючи  зауваження органів державної контрольно-ревізійної служби, Фондом розроблено та направлено до Міністерства України у справах  сім'ї, молоді та спорту проект постанови Кабінету Міністрів України «Про внесення змін до Положення про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла». На даний час зазначений проект постанови Кабінету Міністрів України знаходиться на погодженні у відповідних міністерствах та буде поданий на розгляд Кабінету Міністрів України у червні 2009 року.

     Крім  того, відповідно до рішення правління  Фонду від 23.02.2009р. (протокол № 5) затверджено  Заходи, направлені на усунення недоліків і порушень, причин та наслідків їх виникнення, що були виявлені органами державної контрольно-ревізійної служби в Державній спеціалізовані фінансовій установі «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву» та її регіональних управліннях в результаті перевірки використання бюджетних коштів, виділених у 2006-2007 роках та І півріччі 2008 року. Про стан реалізації зазначених Заходів Фонд звітує перед Міністерством України у справах сім'ї, молоді та спорту.

     16 квітня 2008 року відбулось засідання Спостережної ради Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву під головуванням Міністра у справах сім’ї, молоді та спорту Юрія Павленка.

     Окрім розгляду та затвердження поточних питань про кількісні та фінансові показники результатів діяльності Фонду у 2008 році та першому кварталі нинішнього року, основну увагу було зосереджено на обговоренні пропозицій Фонду щодо вдосконалення законодавчого забезпечення його діяльності, збільшення розмірів державних асигнувань на молодіжне кредитування, а також розширення можливостей для залучення додаткових позабюджетних джерел фінансування.

     За  підсумками 2008 року найбільш популярна  програма Фонду – надання пільгових  довготермінових кредитів молодим  сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла – отримала з державного бюджету 76,8 млн. грн. Крім того, у 2008 році на цю програму направлено 31,1 млн. грн. коштів від повернення раніше наданих кредитів молодим сім’ям, а також залучено близько 62,3 млн. грн. за рахунок місцевих бюджетів. Усе це дало змогу 486 молодим сім’ям та одиноким молодим громадянам отримати пільгові кредити на житло. Загалом в період з 1998 по 2008 роки Фондом надано 9 547 пільговий довготерміновий кредит на будівництво та придбання житла з державного та місцевих бюджетів різних рівнів на загальну суму понад 990 млн. грн. Завдяки механізму пільгового кредитування вже збудовано близько 7 тис. квартир, з яких 446 введено в експлуатацію у 2008 році.

     Інша  програма Фонду – часткова компенсація відсоткової ставки кредитів комерційних банків, наданих молодим сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла – отримала у 2008 році з державного бюджету 103,7 млн. грн. Зазначена сума дозволила налагодити стабільне виконання фінансових зобов’язань Фонду з часткової компенсації, а також укласти нові угоди. Цією нагодою у 2008 році скористалися 675 молодих сімей та одиноких молодих громадян. Загалом, в період з 2003 по 2008 роки Фондом укладено 17 885 угод з часткової компенсації відсоткової ставки.

     Крім  того, регіональними управліннями Фонду  протягом двох останніх років проводиться  робота щодо розробки та затвердження регіональних програм забезпечення житлом педагогічних та науково-педагогічних працівників. Зокрема зазначені програми вже затверджено в Закарпатській, Вінницькій, Волинській, Сумській, Житомирській та Луганській областях. У відповідних областях залучаються кошти місцевих бюджетів на пільгове кредитування педагогічних та науково-педагогічних працівників.

     Законом України “Про Державний бюджет на 2008 рік” було передбачено 30 млн. грн. на надання кредитів на будівництво (придбання) житла для науково-педагогічних та педагогічних працівників.

     Постановою  Кабінету Міністрів України від 14 травня 2008 р. № 453 затверджено Порядок використання у 2008 році коштів, передбачених у державному бюджеті для надання кредитів на будівництво (придбання) житла для науково-педагогічних та педагогічних працівників. У 2008 року вищезгадана програма профінансована з державного бюджету України в обсязі 10,6 млн.грн., що становить 35,3 % від загального обсягу бюджетних призначень. За рахунок цих коштів було надано 42 кредити науково-педагогічним та педагогічним працівникам.

     У 2009 році реалізація Державної програми забезпечення молоді житлом опинилася у складному становищі. Так, згідно прийнятому Державному бюджету України на 2009 рік, Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву на програму пільгового кредитування молоді не отримав жодної копійки. Програма часткової компенсації ставок кредитів наданих комерційними банками отримала тільки 50 млн. гривень. Цих коштів вистачить лише на виконання взятих раніше зобов’язань перед молодими позичальниками.

     Щоправда, певною компенсацією відсутності прямих бюджетних асигнувань на молодіжне житлове будівництво, стало доручення прем’єр-міністра України Юлії Тимошенко про виділення в межах 1 млрд. грн., які уряд спрямовує у 2009 році через Державну іпотечну установу, 100 млн. грн. на молодіжне житло. Передбачається, що ці кошти у вигляді пільгових кредитів молодим позичальникам підуть на добудову житлових будинків із високою ступінню готовності.

     В ході засідання Спостережної ради було зазначено, що у нинішній, скрутний для державних фінансів час, правління  Фонду вже тривалий час наполегливо працює над пошуком додаткових позабюджетних джерел фінансування молодіжних житлових програм. Сприятиме цьому рішення уряду про виділення 26,1 млн. гривень за рахунок спецфонду Державного бюджету України на формування статутного капіталу Державної спеціалізованої установи «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву». Наявність власного статутного капіталу дозволить фонду стати повноцінним учасником фінансового ринку і залучати шляхом випуску цінних паперів кошти недержавних інвесторів, а також виступати замовником будівництва не тільки на об’єктах молодіжного, але й будь-якого житла, і, таким чином, заробляти додаткові кошти на молодіжні програми.

     Спостережна рада схвалила попередні напрацювання Фонду із додаткового фінансового наповнення державних молодіжних програм та запевнила у підтримці будь-яких ініціатив у цьому напрямку на всіх щаблях владної вертикалі. [6; 12; 17] 

2.2 Умови отримання  кредиту молодим  сім’ям та одиноким молодим громадянам

     Для молодих людей в банку «Меркурій» діє спеціальна пропозиція – кредит на житло з частковою компенсацією процентної ставки за «Програмою молодіжного кредитування».

     Право на отримання кредиту на будівництво  та придбання житла з частковою  компенсацією мають:

- молоді сім’ї, в яких чоловік та дружина мають вік до 35 років включно;

неповні сім’ї, в яких мати (батько) віком  до 35 років мають неповнолітню дитину;

- одинокі молоді громадяни віком до 35 років.

     Розмір  кредиту, на який буде надаватися компенсація, визначається Фондом сприяння молодіжному житловому будівництву, виходячи з норми 21 кв. м загальної площі житла на одного члена сім’ї та додатково 20 кв. м на сім’ю, а також із вартості будівництва за цінами Держбуду, що діють на час укладення кредитної угоди. 

     Умови Програми молодіжного кредитування діють з 26.01.2009 р.

• Розмір початкового внеску становить 40 %
• Срок кредитування 15 років
• Процентна ставка, річніх у гривнях 25 %
• Щомісячна коміссія – 20 грн.
• Пільговій період по сплаті основної суми боргу – 2 роки
• Позичальник зобов’язаний застрахувати придбане житло

   Для отримання кредиту необхідно  надати в банк:

- паспорт громадянина України (оригінал і копії всіх сторінок з інформацією);

- довідку з ДПА про присвоєння ідентифікаційного номера платника податку (оригінал і копія);

- довідку з місця роботи із зазначенням посади й нарахованої заробітної плати за останні 6 місяців з розбивкою по місяцях;

- довідку з Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву про відповідність позичальника вимогам Постанови Кабiнету Мiнiстрiв України №853 вiд 04.06.2003р.;