Договоры банковского вклада (депозита) и банковского счета

размещения во вклад (депозит) в целях получения дохода;

приобретения ценных бумаг (за исключением векселей, чеков) и управления ими.

Доверительный управляющий  не имеет права использовать переданные ему вверителем денежные средства в  интересах, не связанных с доверительным  управлением ими.

Денежные средства передаются в порядке, установленном Национальным банком, в доверительное управление:

вверителями - юридическими лицами посредством перечисления в  безналичном порядке с текущего (расчетного) счета вверителя на доверительный (трастовый) счет;

вверителями - физическими  лицами посредством перечисления в безналичном порядке с банковских счетов либо внесения наличными на доверительный (трастовый) счет.

Формы доверительного управления денежными средствами

Формами доверительного управления денежными средствами являются:

полное доверительное  управление;

доверительное управление по согласованию;

доверительное управление по приказу.

Полное доверительное  управление денежными средствами

При полном доверительном  управлении денежными средствами доверительный  управляющий самостоятельно совершает  действия с денежными средствами вверителя в пределах поручения по управлению с обязательным уведомлением вверителя о каждом совершенном им действии, если иное не предусмотрено договором.

При доверительном управлении денежными средствами по согласованию доверительный управляющий совершает действия с денежными средствами вверителя при условии обязательного предварительного согласования с вверителем каждого совершаемого им действия.

Доверительное управление денежными средствами по приказу

При доверительном управлении денежными средствами по приказу доверительный управляющий совершает действия с денежными средствами вверителя исключительно по его указанию.

Защита прав доверительного управляющего

Права доверительного управляющего на денежные средства, переданные в  доверительное управление, защищаются так же, как и права вверителя на данные денежные средства, в том числе и от неправомерных действий самого вверителя.

Объединение доверительным  управляющим денежных средств нескольких вверителей

Доверительный управляющий  имеет право объединять денежные средства вверителя с денежными средствами иных вверителей в целях наиболее эффективного их использования при соблюдении условий каждого из договоров доверительного управления денежными средствами.

Учет доверительным  управляющим денежных средств и ценных бумаг, находящихся в доверительном управлении

Доверительный управляющий  обязан обеспечить раздельный учет своих  денежных средств и ценных бумаг, денежных средств и ценных бумаг  вверителя, переданных в доверительное  управление и полученных (приобретенных) при таком управлении, а также раздельный учет денежных средств и ценных бумаг разных вверителей.

Взыскание по обязательствам, связанным с доверительным управлением  денежными средствами, переданными  одним вверителем, не может быть обращено на денежные средства и ценные бумаги другого вверителя, находящиеся в доверительном управлении у одного и того же доверительного управляющего.

Передача полномочий по управлению

Если из договора доверительного управления денежными средствами не вытекает обязанность доверительного управляющего исполнять свои обязательства лично, доверительный управляющий вправе привлечь к их исполнению только другой банк или другую небанковскую кредитно-финансовую организацию.

Договор доверительного (трастового) счета

Доверительный (трастовый) счет открывается вверителю на основании  договора доверительного (трастового) счета. При этом доверительный управляющий  имеет право открывать доверительный (трастовый) счет у себя.

Договор доверительного (трастового) счета заключается при наличии договора доверительного управления денежными средствами.

Порядок заключения, выполнения и расторжения договора доверительного (трастового) счета устанавливается  настоящим Кодексом и нормативными правовыми актами Национального  банка.

Право собственности вверителя на денежные средства и ценные бумаги, находящиеся в доверительном управлении

Передача вверителем денежных средств на доверительный (трастовый) счет не влечет за собой  прекращения права собственности  вверителя на эти денежные средства.

Право собственности  вверителя распространяется и на денежные средства и ценные бумаги, полученные (приобретенные) при доверительном  управлении

Закрытие доверительного (трастового) счета

Доверительный (трастовый) счет закрывается в случае: 
прекращения обязательств по договору доверительного управления денежными средствами; 
отсутствия денежных средств на этом счете в течение одного года; 
в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь или договором [3].

Заключение

По результатам проведенного исследования правового регулирования договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета мы пришли к следующим выводам:

1) В соответствии со  ст. 773 Гражданского кодекса Республики  Беларусь по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

2) Банковский вклад  (депозит) – денежные средства  в белорусских рублях или иностранной  валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

3) В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты. Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться: для обеспечения сохранности денежных средств; для получения доходов; для целевого накопления для приобретения чего-либо; для обеспечения безналичных перечислений или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

4) Договор банковского  вклада (депозита) должен быть заключен  в письменной форме. Письменная  форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

5) Сумма вклада состоит  из первоначальной суммы, внесенной  в момент его открытия, и сумм  дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

6) Срок банковского  депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.

7) Выделяют следующие  виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

- до востребования  (вкладополучатель обязан возвратить  вклад и выплатить начисленные  по нему проценты по первому  требованию вкладчика);

- срочный (вкладополучатель  обязан возвратить депозит и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного в договоре срока);

- условный (вкладополучатель  обязан возвратить вклад (депозит)  и выплатить начисленные по  нему проценты при наступлении  (ненаступлении) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события)).

8) Одной из сторон  рассматриваемого договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

9) Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.

Основные права банка  по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительное уведомление об этом вкладчика.

10) Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

11) Прекращение договора  банковского вклада осуществляется  по общим правилам ГК Республики  Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

12) Досрочно договор  банковского вклада может быть  расторгнут по инициативе физического  лица. Юридические лица могут  требовать досрочного расторжения  договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка. Возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка законодательством не урегулирована.

В заключение отметим, что  операции по привлечению денежных средств  на основании договора банковского вклада обычно занимают значительное место в пассивных операциях банков. Однако, как показало наше исследование, при всей распространенности подобных операций ряд связанных с ними вопросов не находит однозначного решения в законодательстве и правоприменительной практике. В этой связи автор выносит следующие рекомендации:

- Урегулировать на  законодательном уровне вопрос  о возможности (или невозможности)  досрочного расторжения договора  банковского вклада по инициативе  банка.

- Разработать статью  БК Республики Беларусь "Прекращение договора банковского вклада (депозита)".

- Разработать статью  БК Республики Беларусь "Права  и обязанности вкладополучателя".

- Предусмотреть в Гражданском  кодексе большее количество статей, регулирующих договор банковского  вклада (депозита).

В настоящее время  законодательство, регламентирующее отношения  банковского счета, находится в  стадии развития. Некоторые его положения  уже устоялись, однако как правоприменительная  практика, так и доктринальные  работы вскрывают множество противоречий в правовой регламентации рассматриваемых отношений. Несмотря на принятие БК, законодательство в этой сфере не отличается стабильностью.

Это во многом обусловлено  объективными предпосылками, главная  из которых - дискуссионность многих вопросов, возникающих в данной сфере, - неоднозначным является даже вопрос О природе рассматриваемого вида договора. Практическое значение вопроса о правовой природе договора состоит в том, что в зависимости от ответа на него к указанным правоотношениям применяются те или иные нормы.

Что касается договора банковского  счета выяснено, что появление  договора банковского счета стало  результатом развития договора банковского  вклада путем обогащения его содержания. В соответствии с действующим  гражданским законодательством договор банковского счета – это сделка, по которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.